Как инвестировать в будущее детей: выбираем инструменты и стратегию
Как комфортно и интересно для самих себя инвестировать в будущее своих детей? Открыть счет непосредственно на имя ребенка или на родителя? Какой инструмент выбрать и не прогадать?
Банковский вклад
Это наиболее привычный для многих способ сохранения и преумножения своих накоплений.
Кому подходит?
Для тех, кто хочет накопить и сохранить сбережения и при этом опасается рисковых вложений.
Юридически правильным будет открыть счет на имя ребенка, но важно знать, что до его совершеннолетия снятие накопленной суммы будет связано с обращением в органы опеки для получения разрешения на использование средств. С другой стороны, данное обстоятельство дисциплинирует родителей, которые не могут устоять перед искушением потратить накопленную сумму на другие нужды.
Из плюсов:
понятный для большинства механизм открытия счета и внесения средств;
можно заранее рассчитать сумму дохода;
- государственное страхование вкладов до 1,4 млн руб.
Однако высокая надежность этого инструмента прямо пропорциональна низкой доходности. Против вас всегда работает инфляция, которая снижает покупательскую способность накоплений. Однако, вне сомнений, это гораздо лучший вариант, чем хранение денег дома.
Как инвестировать?
В среднем, банки сейчас предлагают подобные вклады до 6% годовых. Для открытия вклада на ваше имя достаточно паспорта гражданина РФ.
Вклад должен быть:
долгосрочный;
пополняемый;
- пролонгируемый (с возможностью продления).
Выбирая банк, важно знать, что банковские депозиты попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, необходимо удостовериться, что банк является участником этой программы, это дает гарантию, что ваши финансы защищены.
Паевые инвестиционные фонды
Рынок ценных бумаг – широкое поле для доходных инвестиций. Можно самостоятельно совершать операции от имени ребенка на рынке ценных бумаг или обратиться к доверительному управляющему.
Самый доступный и простой инструмент – паевые инвестиционные фонды (ПИфы). В фонде управляющая компания объединяет средства сразу нескольких инвесторов с целью вложений и получения прибыли. То есть, инвестируя в ПИФ, вы владеете паем – кусочком этого фонда.
Кому подходит?
Если вы хотите попробовать вариант потенциально более выгодных и интересных инвестиций, чем классический депозит, то ПИФы – простой и доступный для этого инструмент. Инвестировать можно и нужно одновременно в разные ПИФы. Принцип диверсификации никто не отменял: какие-то ПИФы могут вырасти в цене, а какие-то упасть, а в следующем году может быть с точностью до наоборот.
Из плюсов:
управлением вашими финансами занимаются профессионалы;
инвестиции от 100 рублей;
государственный контроль за ПИФами в лице Банка России;
широкие возможности инвестирования в зависимости от финансовых целей (фонд акций, фонд облигаций, отраслевой фонд);
- льготное налогообложение при владении паями от трех лет.
Но и без минусов не обойтись:
отсутствует страхование инвестиций;
риски (ПИФ может показывать стабильный рост, а может сработать в убыток);
дополнительные расходы (управляющая компания или брокер берут комиссию за управление и операции с паями).
Далее по этой заявке можно приобретать паи для ребенка неограниченное количество раз, при этом разрешение органов опеки не требуется. А вот в случае погашения либо обмене паев управляющая компания попросит предоставить такой документ. Также при погашении паев будет взиматься налог, но в налоговом кодексе есть льгота за долгосрочное владение ценными бумагами. То есть при долгосрочном инвестировании налог будет обнуляться через три года с каждого момента приобретения паев.
Индивидуальный инвестиционный счет
Когда родитель открывает счет на себя то нет никаких ограничений. При этом только небольшой процент взрослых может справиться с этой задачей и не залезть в «кошелек», который мы сохраняем для своего ребенка. Но есть такой инструмент, связанный с рынком ценных бумаг, который хорошо дисциплинирует. Это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Кому подходит?
Такой инструмент подойдет родителям, которые задумались об инвестициях ближе к сроку, когда эти средства могут понадобиться, например, поступление в вуз, и готовы инвестировать сразу значительные суммы
Основной плюс – возможность получения налоговой льготы, два варианта на выбор:
возврат НДФЛ от суммы внесенных на счет средств (более востребованный);
- освобождение от уплаты налогов с прибыли, полученной от инвестиций;
широкие возможности инвестирования в зависимости от финансовых целей (валюта, акции, облигации, ETF);
- государственный контроль за доверительным управляющим (брокером) в лице Банка России.
Из минусов:
чтобы получать налоговые вычеты, нельзя закрывать ИИС минимум три года;
нужно потратить время на возврат налога (заполнить декларацию, собрать документы и предоставить их в налоговую);
- отсутствует страхование инвестиций;
риски, связанные с инвестированием в ценные бумаги;
дополнительные расходы (доверительный управляющий или брокер берут комиссию за сделки по счету ИИС).
Как инвестировать?
ИИС можно открыть у доверительного управляющего или у брокера, заключив договор доверительного управления или брокерского обслуживания. Каждый из нас может иметь только один ИИС. Так как для совершения сделок по счету ИИС требуется предоставления согласие органов опеки и несовершеннолетний ребенок скорее всего не отчисляет налоги, то и воспользоваться преимуществом ИИС (налоговым вычетом) при открытии счета на ребенка не удастся. Однако, даже при открытии ИИС на имя родителей, такой вид инвестиций очень их дисциплинирует, ведь существует условие: минимум три года вы не можете забирать деньги с ИИС.
Для открытия счета потребуется:
- паспорт;
- ИНН.
Разберем, что происходит если вы закроете ИИС менее чем через 3 года. Например, вы открыли ИИС в январе 2020:
2020 год – инвестировали 100 тысяч рублей (вычет 13 тысяч рублей получите в 2021 г.).
2021 год – инвестировали 200 тысяч рублей (вычет 26 тысяч рублей получите в 2022 г.).
2022 год – вам потребовались деньги с ИИС до истечения трех лет, и вы закрываете ИИС.
Последствия – до 1 апреля 2023 г. надо подать налоговую декларацию и вернуть в бюджет 39 тысяч рублей (полученные вычеты за два года).
Какую же стратегию выбрать?
Чем больше у вас времени, тем больше возможностей, чтобы рискнуть и посмотреть, как работает тот или иной инструмент. Чем ближе к дате, когда потребуются деньги, тем более консервативные инструменты лучше выбирать, чтобы не было шоковых ситуаций. В первом случае идея –заработать, а во втором – сохранить. И обязательно помните принцип «Не класть все яйца в одну корзину»!