Open Banking для конечного потребителя: рассматриваем примеры его использования

В европейской банковской среде только и разговоров, что про Open Banking, однако конечные потребители в большинстве случаев смутно понимают, о чем речь и зачем им это надо. Информация в духе “открытый банк” и “доступ к вашей информации” звучит, мягко говоря, пугающе. Поэтому, пока банки дорабатывают свои Open API, рассказываем простым языком о том, что нужно знать каждому потребителю банковских услуг и приводим примеры.

Сначала представимся: Advapay предоставляет ИТ-решения и консалтинг для финтех-компаний и дигитальных банков.

Итак, самое главное, что надо оговорить: что никакая ваша информация без вашего разрешения никому не передается. Вы и только вы решаете, какие приложения и сервисы и к какой конкретно информации могут получать доступ. И могут ли вообще.

Для начала: что такое Open Banking? Это когда банки «открывают» доступ к данным клиентов для третьих сторон. Осуществляется это с помощью Open API исключительно по запросу клиентов, а «третьей стороной» в данном случае являются сторонние сервисы. По сути «открытый банкинг» должен сформировать среду для идеального симбиоза банков (у которых есть гигантская клиентская база и нет новейших технологий) и финтеха (у которого есть технологии, но нет такой большой клиентской базы). Цель всей этой истории — повысить конкуренцию среди поставщиков финансовых услуг и стимулировать инновации в банковской среде. Зачем это надо лично вам? Как правило, среднестатистический потребитель пользуется несколькими банковскими счетами и не вникает, сколько он переплачивает за услугу, сколько услуга может стоить у других и что вообще полезного он может получить. “Открытый банкинг” сможет ускорить, упростить все процессы, а также сэкономить на банковских услугах (выбирая более дешевые).

Как это будет работать? Финтех-компании, другие банки, ритейлеры или мессинджеры будут получать доступ к данным клиента или к осуществлению транзакций. Чем больше участников в этой системе, тем выше конкуренция, а значит качество и разнообразие сервисов будут расти, а цены снижаться. Все это в конечном итоге принесет вам, как конечному потребителю, реальную пользу.

Вот лишь несколько преимуществ и примеров, в которых конечный потребитель выиграет от внедрения Open Banking.

● Допустим, у вас есть три счета в трех различных банках. Сегодня, чтобы совершить ту или иную операцию или посмотреть баланс, вам надо зайти в три разных интернет-банка или открыть три разных мобильных приложения. Система Open Banking позволит «собрать» всю эту информацию в одном приложении стороннего провайдера — т.е. фактическивы сможете пользоваться всеми своими счетами в одном интерфейсе.

● Далее, это даст возможность оплачивать товары и услуги с разных счетов разных банков, не выходя из одного и того же приложения. Вы сможете создавать готовые платежные шаблоны и использовать их для оплаты через любой банк.

● То же приложение сможет анализировать все ваши расходы, доходы, платежи и давать полезные советы по управлению личными финансами. Здесь важно отметить, что эта аналитика и советы по управлению распространятся на ваши коммунальные услуги, телекоммуникационные услуги, ипотеку и сбережения — программа сможет подсказывать, как лучше диверсифицировать средства, учитывая все ваши источники доходов и расходов. Это как мудрая жена, только лучше.

● Кроме того, есть аппликации, которые, используя сложные алгоритмы, рассчитывают, сколько клиент может позволить себе сэкономить, и автоматически откладывает средства в учетную запись вашего банка через установленный вами промежуток времени. Такие программы также позволят зарабатывать бонусы за каждого привлеченного друга.

Например, вам необходимо предоставить информацию о своих расходах компании, которая занимается оценкой рисков клиента для дальнейшего получения кредита или лизинга. Open Banking позволит передавать эти данные в один клик, а не стоять в очереди «в окошко», чтобы выпрашивать справку. Это значительно ускорит все процессы (в данном примере — процессы, связанные с получением кредита).

Предположим, вы вошли в аппликацию своего любимого банка, а там – новая кнопка инвестиционного фонда. Нужно только кликнуть и выбрать сумму и срок – и вот, ваши деньги уже “зарабатывают”. Приложение может вам “подсказывать” – сколько денег вы можете инвестировать в этом месяце. Например, Santander, HSBS, Monzo и еще несколько других банков предлагают просмотреть свой счет, а также онлайн-сбережения, ипотечные кредиты и карты, хранящиеся в любом другом банке из этого списка. Приложение способно сгруппировать общие расходы клиентов по 30 категориям, включая покупки продуктов и коммунальные услуги.

Пожалуй, самый продвинутый из всех, Starling Bank предоставляет клиентам доступ к своей «торговой площадке», где они могут выбирать из целого ряда продуктов и услуг именно те, которые могут быть интегрированы с их учетной записью. На данный момент, в предложение входят ипотечный брокер Habito, пенсионные планы PensionBee, страхования путешествий Kasko (AXA), сберегательные счета Wealthify и много других услуг. В своей предыдущей статье мы уже писали про будущее мультисервисных аппликаций.

В конечном счете Open Banking может вырасти в глобальный маркетплейс любых услуг, которые требуют вашей финансовой информации. Это избавит от необходимости заходить во все приложения всех ваших банков и сэкономит много времени и усилий. Однако впереди еще много вопросов: хочет ли клиент такую «открытость», насколько это безопасно и многое другое.

* * * * *

Финансовые организации Европы все еще в процессе тестирования своих Open API, в России Open Banking еще не на законодательном уровне. Конечные потребители, во благо которых эта система задумана, либо не знают о ней, либо относятся настороженно и с опаской. Надеемся, что в краткосрочной перспективе ситуация будет улучшаться: термин “Открытый банкинг” не будет вызывать недоверия, а потребители смогут пользоваться более удобными и качественными услугами.

#банки #финтех #финтехстартап #финтехи #банкинг #openbanking #платежные_системы #платежи