Куда «пропал» цифровой рубль — как продвигается третья форма российской валюты?
Летом 2023 года много шума наделал указ о внедрении в оборот цифрового рубля. Сторонники заговоров о чипизации (в том числе и с помощью вышек 5G)) взорвались от этой новости потоком еще больших откровений о всеобщем «зомбировании» и контроле, а «техноманы», наоборот, стали взахлеб рассказывать, как будет выглядеть цифровой «рай». Прошел почти год, страсти поутихли и уже почти никто не вспоминает о цифровом рубле. Но работа движется, и мы решили выяснить, как «чувствует» себя официальный российский блокчейн в 2024 году?
Запуск пилота
Для обкатки технологии Центробанк решил запустить пилотный проект. Его разделили на 2 этапа. Первый стартовал 15 августа 2023 года, когда тестирование началось в 13 банках и 30 предприятиях, расположенных в 11 городах, также к проекту подключились 600 «добровольцев». Первые итоги Банк России подвел в начале весны 2024 года: было проведено 17,5 тысяч операций с цифровым рублем, из них около 3 тысяч — автоплатежи.
Что тестировалось? Открытие и блокировка цифровых кошельков, переводы между физлицами, а также между ними и юрлицами, оплата покупок в торговых точках, в том числе и QR-платежи.
Второй этап должен начаться в 2024 году. К проекту присоединятся еще 19 банков, в том числе, Сбербанк, Т-банк (Тинькофф), Точка, Россельхозбанк. На июнь 2024 года второй этап еще не запущен. В нем предполагается «обкатка» динамических QR-платежей, когда можно изменять данные, проверка смарт-контрактов с использованием цифрового рубля, повышение лимитов транзакций.
Но уже и по итогам первого «пилота» появились дополнительные вопросы — практика, как всегда, вносит свои коррективы. Расскажем, какие «сюрпризы» преподнес цифровой рубль.
Первые выводы
Нужен одинаковый (хотя бы приблизительно) интерфейс для кошельков в приложениях разных банков. Конечно, платформа и выпуск цифровых рублей будет контролироваться ЦБ России, но заводить кошельки нужно будет через банки. Если интерфейс будет сильно отличаться в разных приложениях, это может привести к путанице и недоверию. В принципе, это технический вопрос и его можно легко решить. Но, видимо, придется изменить сам подход к цифровому рублю. Напомним вкратце, какие плюсы цифрового рубля анонсировал ЦБ России перед стартом проекта:
- Разные способы оплаты и гарантии. Можно проводить операции через интернет, а также офлайн. ЦБ России гарантирует, что ни одна цифровая копейка не будет потеряна, даже если ликвидируется банк, где заводился кошель.
- Бесплатные переводы для физлиц. Обычный гражданин сможет совершать транзакции без комиссий.
- Снижение сборов для бизнеса. Стандартно — 0,3% от платежа, но не более 1500 руб., для сферы ЖКХ — 0,2%, но не более 10 руб., комиссия за переводы между юрлицами — 15 руб. за транзакцию.
Ну и закладывались «маленькие» минусы — отсутствие кешбэков и процентов по остаткам на счетах. В цифровых рублях нельзя взять кредит, он используется только для оплаты.
А что на практике? Директор центра правового развития ЦСР Максим Башкатов предлагает разобрать каждый из плюсов под «микроскопом»:
- Вот с офлайном «темная» история. Пока нет механизмов, даже в рамках пилотного проекта, как использовать цифровой рубль без инета. Официально это «чудо» должно стать реальностью к 2030 или даже к 2050 году. Но многие эксперты видят в этом уловку — а останутся ли места к 2050 году, где нет интернета?) Не все ясно и с гарантиями. Если произойдет сбой в системе, кто гарантирует, что все средства вернут? Пока об этом тоже ничего неизвестно.
- Экономия на комиссиях для обычных граждан – и много можно будет накопить?) Это ничтожные суммы (кроме больших выплат, например, взнос по ипотеке) и привлечь физлиц этим вряд ли получится, учитывая отсутствие кешбэков и процентов по вкладам. Свою роль сыграет и инфляция — цифровые рубли не индексируются, а значит накопления будут потихоньку обесцениваться.
- Снижение комиссий для бизнеса — хорошо. Но это отведет часть денежного потока от банков, а за цифровые рубли им не полагаются никакие комиссии. В результате, как прогнозируют эксперты, банки просто начнут повышать цены на свои услуги. Поэтому будет ли в итоге выгода для бизнеса — вопрос открытый.
Кроме того, 78% экспертов считают препятствием для широкого внедрения новой формы рубля цифровую неграмотность населения. То есть, если условный Иванов И.И. неправильно отправит свои кровные, то, скорее всего, он в следующий раз используют обычную карту или нал. В принципе, грамотность можно поднять, но вот тотальный контроль со стороны государства при введении цифрового рубля обойти не получится. Все финансовые операции, любые движения будут видны в блокчейне, как на рентгене.
Например, заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Заботкин рассказал, что на поздних этапах тестирования будет отрабатываться технология «подкрашивания» кошельков. Для чего же будут использоваться «художественные» приемы? Для создания «откровенных» картин). К таким кошелькам будут прикрепляться цифровые маркеры, и все бабосы на нем будут также «заражаться». И в дальнейшем можно будет отследить весь путь «окрашенных» деньжат: к кому пришли, куда ушли. Как уверяет ЦБ, «разноцветные» кошельки будут использоваться только для оплаты госконтрактов из бюджета. Но, где гарантии, что и для тебя не подберут «колор»?)
Что предлагается изменить?
Получаются большие «минусы», которые сводят практически на нет привлекательность цифрового рубля. Поэтому уже ведутся разговоры о «пряниках» для потенциальных владельцев «новой валюты». Платформа Moscow Digital School, входящая в Ultimate Education — крупнейшего образовательного провайдера России, провела исследования по проблемам внедрения цифрового рубля. Были привлечены около 500 юристов, которые специализируются на цифровом праве и блокчейн-проектах.
Большинство экспертов — около 75%, предлагают ввести для цифровых рублей кешбэки и большие проценты по остаткам на счетах. Около 65% предлагают облегчить получение кредитов и повысить ставки по вкладам. Еще одним плюсом станет рост вакансий в сфере IT, финансов и бухгалтерии.
Кстати, ожидается, что доходы банков при этом «просядут» на 8-10% — до 95 млрд рублей, из-за отмены комиссий при работе с цифровыми рублями. Но эти «ребята» не останутся в накладе — они возьмут свое в дальнейшем, на кешбэках (если их введут) и проектах с цифровым рублем.
А когда ожидать выход цифрового рубля «в народ»? Не так долго — уже в 2025 году по планам Банка России каждый сможет перевести свои кровные в российский блокчейн и создать цифровой кошелек. По прогнозам большинства экспертов, массово россияне (возможно и не только они) начнут расплачиваться цифровыми рублями в течении 5 лет после запуска. При этом голоса поделились практически поровну:
- 27,1% — сразу, в 2025 году;
- 27% — в течении 3 лет;
- 28,8% — в течении 5 лет.
В общем, поживем — увидим. Если верить планам ЦБ России, то ждать осталось недолго — год-полтора. Прошел только первый этап и многое еще может измениться, поэтому мы будем держать тему в прицеле)
#цифровойрубль