Банковские инвестиции: как начать зарабатывать новичку?

Хотя некоторые до сих пор думают, что инвесторы — это очень богатые люди, которые всё время куда-то вкладывают свои миллионы и получают ещё больше, на деле же любой человек может инвестировать. Использовать для этого можно как собственные, так и даже заёмные средства. Для инвестора важно не только приумножить капитал, но и сохранить его от инфляции. Вариантов вложений — множество: от валюты до недвижимости и бизнеса. У каждого инструмента разный уровень доходности и риска. Что же выбрать новичку из такого огромного перечня? В этой статье рассмотрим классические банковские инвестиции.

Клиент вносит деньги, чтобы накопить и получить специальные условия — проценты на минимальный остаток. Это и есть его доход. Чем больше сумма размещения, тем доход выше. Частых операций по накопительному счёту не совершается. Открыть его можно почти в любом банке, через приложение или обратившись в отделение.

Накопительный счёт бессрочный, его можно открыть на любую сумму, по нему нет фиксированной процентной ставки. Банк может изменить её как в большую, так и меньшую сторону. Часто это делается для привлечения новых клиентов, а также при проведении промоакций. Банк начисляет проценты в последний день текущего месяца или в первых числах следующего.

Что значит «начисление на минимальный остаток»? Банк фиксирует самую маленькую сумму, которая была на счёте в течение месяца, и начисляет процент на неё. Например, если вы внесли 100 000 рублей, а затем сняли 50 000, то процент будет начислен на 50 000. Даже если в течение месяца вы пополняли счёт, процент всё равно будет начислен на эту сумму.

В отличии от накопительного счёта, вклад открывается на срок, указанный в договоре. В документе прописаны все условия: срок, сумма, ставка, права и обязанности сторон.

Клиент передаёт деньги банку, а тот распоряжается ими по своему усмотрению. Чаще всего эти деньги банк использует для выдачи кредитов, при торгах на бирже и др. За такое пользование клиент и получает процент.

В каждом банке условия вклада свои, но обычно выделяют вклады по следующим категориям:

1. Процентная ставка: чем больше сумма размещения и срок, тем выше ставка.

2. Срок: срочные и до востребования. Срочный не предусматривает закрытие ранее срока в договоре. Со вклада до востребования можно снять деньги в любой момент. Но процентная ставка будет меньше.

3. Возможность частичного снятия и пополнения: такой вклад похож на накопительный счет. Однако процентная ставка в договоре не меняется при движении средств.

4. Начисление процентов: различают вклады с капитализацией и предварительной выплатой. Капитализация — это добавление начисленных ранее процентов к начальной сумме вклада. И следующее начисление будет не на внесённую при открытии вклада сумму, а на сумму с ранее начисленными процентами.

5. Валютные: колебания курса валют вынуждают банк нести дополнительные риски, поэтому такие вклады менее доходны, чем рублевые.

Это счёт для торговли валютой, ценными бумагами и другими активами. Площадка торговли — биржа. По закону физическое лицо не может совершать такие операции самостоятельно, для этого нужен брокер, то есть посредник с лицензией Центрального Банка. Он открывает счёт и проводит операции по поручению инвестора.

Доход состоит из дивидендов по акциям, купонов по облигациям и прибыли от продажи ценных бумаг, если они выросли в цене. Каждый брокер устанавливает свои тарифы на стоимость обслуживания и размер комиссий за сделку. Как правило, ежемесячная комиссия за обслуживание не взимается, а процент за сделку зависит от оборота по счёту или суммы операции. Брокерский счёт, в отличие от вклада, не страхуется. Это значит, что риски клиент берёт на себя.

Это такой же брокерский счёт для инвестиций в акции, облигации и т.п., но с возможностью получения налогового вычета. По закону владелец ИИС может вернуть НДФЛ в размере 13% от внесённой на счёт суммы. Т.е. помимо потенциального дохода от покупки акций, вы гарантированно получаете доход от внесённой вами суммы. Например, разместив на ИИС на сумму 500 000 рублей, в следующем году вы получите 65 000 руб. Оставшиеся на счёте 500 000 брокер будет и дальше размещать от вашего имени. ИИС у клиента может быть только один. Для того, чтобы вывести деньги, счёт нужно закрыть. Чтобы не терять право на налоговый вычет, счёт должен быть открыт не менее трёх лет. Если закрыть его раньше, то право на вычет пропадёт. Полученный налог возвращается государству из средств владельца счёта. Также нужно будет уплатить пени за пользование НДФЛ.

Валюта, или «Я купил доллар, когда он стоил 6 рублей, а сейчас он 90…»

Преимущества такой инвестиции — простота и понятность сделки, высокая ликвидность, низкий порог входа. Здесь не нужно обладать специальными знаниями, чтобы стать инвестором. Но есть свои нюансы: доход от валюты формируется за счёт роста. Покупать иностранную валюту лучше (и выгоднее) в конце месяца, потому что в этот период экспортеры реализуют валютную выручку. Помимо классических доллара/евро, можно инвестировать в экзотические валюты (юань, иену и др.). Для выгодной покупки нужно быть в курсе экономической и политической ситуации в стране.

Есть несколько способов купить валюту:

• Обменять в банке. В отделении можно обменять рубли на иностранную валюту по курсу на день. Клиент сам выбирает банк с удобными для него условиями.

• Через Московскую биржу. На ней валюту покупают через брокерский счёт. Обращаем внимание, что на Московской бирже можно купить не все валюты. Наиболее ликвидные — доллар и евро.

• Валютные пары. Торговля за счет изменения курса одной валюты к другой. Вы делаете ставку в пользу одной из двух валют и зарабатываете, если правильно угадали рост или снижение. Неправильная ставка — это убыток.

Выводы

Выбор для инвестирования большой, банковские инструменты — лишь малая часть для получения дохода. Вы можете вкладывать деньги сразу в несколько разных портфелей — так удобнее следить за динамикой и найти оптимальный прибыльный вариант. Помните, что предусмотреть все риски невозможно, но если распределить свои деньги по разным портфелям, то это поможет уберечь сбережения от обесценивания.