«Мошенники оформили на мое имя кредитную карту». Как такое возможно и что делать

Ежегодно мошенники совершают банковские операции без согласия клиентов на триллионы рублей. Злоумышленники крадут деньги со счетов, оплачивают покупки, используя данные карт своих жертв, оформляют на их имя кредиты. На примерах историй, рассказываем, как мошенникам удается оформлять кредитные карты и можно ли себя обезопасить.

Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Большая часть любых мошеннических операций осуществляется при участии жертвы. Мошенники представляются сотрудниками правоохранительных органов, банков, Центрального банка РФ и под разными предлогами убеждают граждан назвать конфиденциальную информацию или получить займ, а деньги перевести на «безопасный счет». Например, в 2022 году, по данным Сбербанка, под воздействием злоумышленников россияне пытались оформить кредиты в общей сложности на 200 млрд рублей.

Мошенники пользуются доверчивостью, низкой финансовой грамотностью людей. Граждане сами помогают мошенникам, называя коды из СМС-сообщений и другие конфиденциальные данные, необходимые для подтверждения операций.

С такой ситуацией столкнулся житель Санкт-Петербурга. Мужчина, обнаружив пропажу смартфона, заблокировал его, но было уже поздно — злоумышленники вошли в банковское приложение и оформили кредитную карту. Деньги с кредитки были переведены на другую карту пострадавшего, а оттуда — на чужой счет через финансовую фирму.

В банке, выдавшем кредитную карту, ответили, что заявление было заполнено через мобильное приложение и подписано электронной подписью (кодом подтверждения). По мнению финансовой организации, таким образом клиент прошел идентификацию и выразил согласие с условиями договора.

Если продолжительное время не пользоваться телефонным номером, сотовый оператор его заблокирует и перепродаст новому абоненту. Дело в том, что количество комбинаций номеров ограничено и без повторного использования они рано или поздно заканчиваются. Срок блокировки неиспользуемой сим-карты зависит от оператора. Обычно он составляет до шести месяцев. С 1 сентября 2024 года вступает в силу постановление правительства, регулирующее правила оказания услуг сотовой связи. Согласно документу, договор может быть признан расторгнутым, если абонент не пользовался услугами в течение как минимум 90 дней.

Если клиент меняет номер телефона, но не отвязывает старый телефон от банковской карты, доступ к его мобильному банку может получить новый владелец номера — теперь он будет получать одноразовые пароли для входа в онлайн-банк. Таким образом злоумышленники могут вывести деньги со счетов прежнего владельца номера и оформить кредит на его имя — финансовая организация не заподозрит неладное, ведь клиент прошел аутентификацию в мобильном банке, введя одноразовый код из СМС.

Вот история из Краснодара: в 2019 году местная жительница перестала пользоваться старым телефонным номером, а в 2024 году в своей кредитной истории обнаружила задолженность 119 тысяч рублей по кредитке в банке, в котором в 2017–2018 годах была зарплатным клиентом.

Мошенники могут подделывать документы и подписи и даже быть в сговоре с сотрудниками банка. Ситуация осложняется еще и тем, что в банках довольно простые процедуры оформления кредиток: не нужно посещать отделение, а из документов нужен только паспорт.

Зависит от ситуации. Если клиент передал третьим лицам конфиденциальные данные (однаразовый пароль из СМС-сообщения, логин и пароль для входа в онлайн-банк и другую информацию), в компенсации будет отказано. Дело в том, что клиент не должен разглашать конфиденциальные банковские данные — это правило указано в любом договоре.

В ситуациях с похищением телефона и последующим оформлением через онлайн-банк кредитов суды обычно отказывают в компенсации, ссылаясь на то, что договор заключен через личный кабинет мобильного банка — сделать это может только клиент (или кто-то другой вследствие разглашения данных).

Недавно по этому поводу дал разъяснение Верховный суд: мошенники похитили у гражданина телефон и использовали его для оформления займа на 480 тысяч рублей. Деньги сразу же после одобрения кредита были переведены на счета третьих лиц. Потерпевший обратился в полицию, правоохранительные органы возбудили уголовное дело. Затем он обратился в суд, но районный суд отказался признавать кредитный договор недействительным. Потерпевший обратился в Верховный суд. ВС установил, что кредит был выдан не гражданину, на чье имя был оформлен займ, а неустановленному лицу. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда отметила, что первая инстанция не выяснила, каким образом были сформулированы условия договора. Кроме того, ВС сослался на определение Конституционного суда (от 13 октября 2022 года № 2669-О), согласно которому банк должен принимать «повышенные меры предосторожности» при дистанционном оформлении кредита. Вывод Верховного суда: районный суд не оценил действия финансовой организации при дистанционном заключении договора с последующим переводом заемных средств на счета третьих лиц.

Если в процессе разбирательств с банком или в суде удастся доказать, что клиент не имеет отношения к оформлению кредитки и любого другого кредита, договор признают недействительным, задолженность спишут и погашать ее не придется. Однако до этого момента, а также если доказать свою непричастность не удастся, долг продолжает существовать, и при невнесении платежей будут начисляться штрафы.

Обратите внимание! Если гражданин вносил платежи по кредитной карте, оформленной злоумышленниками, а позже суд признал его пострадавшим от действий мошенников, финансовая организация должна возместить понесенные затраты.

При обнаружении в кредитной истории информации о кредитной карте, которую вы не оформляли (или при звонке коллекторов), необходимо обратиться в полицию. В заявлении подробно опишите ситуацию. Если злоумышленники оформили кредитку после кражи телефона, приложите заявление из полиции о похищении устройства.

Затем подайте заявление в финансовую организацию, в которой мошенники открыли на ваше имя карту. Приложите заявление из полиции.

«При взаимодействии с банком и полицией необходимо постараться предоставить как можно больше доказательств, подтверждающих, что кредитная карта была оформлена не вами. Это могут быть копии кредитного договора с поддельной подписью, документов, по которым была выдана кредитка, выписки со счета, которые демонстрируют, что деньги вами получены не были, справки от мобильного оператора, демонстрирующие, что вы не получали СМС с кодами для подтверждения операций. Если кредитная карта была оформлена в отделении, а вы в это время находились в отъезде, можно предоставить копии билетов или ваучер на отель».

Оформить кредитную карту можно здесь