Сложный процент - обновление таблицы

В предыдущей статье я показал два инструмента планирования инвестиций: мою гугл-таблицу и готовый онлайн-калькулятор. С того момента прошло около 2.5 месяцев и я успел докрутить свою таблицу 😁

Заполнять нужно только ячейки на первом листе, выделенные желтым цветом. Все остальное - для просмотра.

Теперь анализировать можно данные с двух счетов (столбцы B и C), и возможно в будущем добавлю еще. Первый может быть для вклада в банке, а второй для ИИС, например.

На первом листе теперь 2 диаграммы:

На втором листе есть таблица с разбивкой по месяцам на 25 лет, где видно:

Представим, что у нас есть пара: Вася и Таня, которые живут вместе и зарабатывают в сумме чуть больше 50000 рублей в месяц. Они живут в съемной квартире и платят за аренду 25000 рублей в месяц (вместе со счетчиками).

Действие разворачивается в регионе, не в Москве.

Наши герои часто слышат из всех средств массовой информации о преимуществах ипотечной квартиры, а знакомые уже давно оформили ипотеку и счастливо живут в "своей квартире", с кредитом на 20 лет.

Вася и Таня вот уже 2 года думают, брать ли ипотеку или лучше не надо.

Они нашли интересную квартиру в своем городе, которую можно купить в ипотеку в несколько кликов прямо из мобильного приложения (агрегатор квартир).

К слову, конкретно такое предложение я нашел на днях в популярном приложении с цветными шариками на иконке.

Итак, фотки классные, место подходящее, все здорово, но нашим героям хочется проверить, что будет если они не возьмут ипотеку, а начнут инвестировать, и они воспользовались моей таблицей, о которой я и пишу эту статью 🙂

Представим, что Вася и Таня готовы начать инвестировать.

Пока что у них нет сбережений, и кто-то из них может открыть банковский вклад под 13% годовых, который можно пополнять. Этот вклад они могут пополнять на 10000 и 5000 рублей ежемесячно (кто больше - не важно), общая сумма пополнений будет 15000 рублей.

По ежемесячным расходам у них ситуация следующая:

Желтые ячейки в таблице заполнены, итого 50000 рублей ежемесячно они тратят, а 15000 рублей вносят на вклад.

Теперь смотрим на диаграммы:

По диаграммам видно, что через 20 лет следования своему простому плану инвестиций (пополнение банковского вклада), они накопят около 17 млн. руб., что на 5 млн. руб. больше, чем полная стоимость кредита, при этом процентный доход составит около 130 тыс. руб. в месяц - и это уже за вычетом регулярных расходов.

По нижней диаграмме видно, что где-то на рубеже 11 и 12 годов процентный доход начнет превышать их ежемесячные расходы, что безусловно приятно, но пока кажется, что это где-то далеко и не точно.

Открываем лист с таблицей и смотрим на строки, выделенные желтым цветом - это последние месяцы каждого года инвестиций. Можно пролистать чуть ниже и найти ячейки, выделенные зеленым - это тот самый рубеж, когда процентный доход перекрывает расходы:

Тут наши герои подумали, что можно начинать инвестировать не с нуля, а с 330 тыс. руб., которые нужны для первого взноса по ипотеке - они вносят эти данные на первом листе в стартовую сумму и проверяют изменения в таблице:

Теперь срок инвестирования сократился с 11.5 лет до чуть меньше 10 лет, т.е. разница больше полутора лет!

Вася и Таня решили не влезать в кредитное рабство и жить в арендной квартире, потому что так они накопят много денег, что позволит им снимать более дорогое жилье, и при этом не сидеть в долгах 👍

Краткая выжимка из истории, которая стала возможна благодаря обновленной таблице:

Ипотека

Инвестиции

Сомнение: что если в банке поменяются ставки по вкладам, и не будет варианта с 13% годовых?

Ответ: можно подставить в таблицу другую процентную ставку и проверить результат. Поставим 10% и увидим, что через 20 лет накоплено будет около 13.8 млн. руб, и это около 114 тыс. руб. в месяц процентным доходом, т.е. после обычных расходов останется еще около 60 тыс. руб. в месяц на что-угодно!

Сомнение: а что если придется переезжать из квартиры в квартиру слишком часто с ребенком, а вот с ипотекой не пришлось бы переезжать?

Ответ: вам важнее жить в одной квартире и отдавать почти все деньги банку, переплачивая в 4 раза, чем раз в 1-2 года менять арендную квартиру? А знаете, что можно договориться на более длительный срок аренды, например, на 3 года? Да, такое возможно.

Сомнение: ну а что если дефолт или кризис? Что же будет с моим вкладом, на котором лежала такая куча денег? Да и собственники арендной квартиры могут выселить, чтобы самостоятельно жить в своей квартире...

Ответ: кризис и дефолты не спасают вас от долга перед банком, а если кто-то из вас лишится работы, то платить по долгам будет еще сложнее. Лишиться ипотечной квартиры тоже несложно - достаточно нарушить условия договора с банком и не платить по долгам, как раз в кризис. В любом случае кризисы и дефолты - это обычное явление и к ним нужно быть готовыми, в том числе не держать все деньги на одном вкладе, а диверсифицировать сбережения (например, часть денег инвестировать через ИИС в акции/облигации).

Кстати, нужно помнить, что за ипотечной квартирой тоже нужно ухаживать, как и за арендной. Соседи могут вас затопить в любой квартире, им все-равно, кредит у вас или аренда. Ремонт ваши соседи тоже могут делать независимо от вашего желания по ночам или выходным. Ипотека не спасает ни от чего, кроме лишних денег (которые еще нужно в будущем заработать).

Будет здорово, если история кого-нибудь из вас развеселила! В конечном итоге я хотел показать возможности настройки вводных данных для таблицы, чтобы отслеживать разные варианты прогноза инвестиционного результата.

И вдруг кого-то эта статья спасет от кредита - будет просто замечательно 😉

Другие мои статьи про инвестиции можно почитать тут, а про разработку - тут.