Как работает новая программа льготной ипотеки под 6,5%?
С середины апреля в России начала действовать государственная программа льготной ипотеки со ставкой 6,5%. В статье совместно с экспертами рынка недвижимости подробно расскажем, как она работает – кому доступна, какую недвижимость можно купить с ее помощью, какие условия предлагают банки и многое другое.
Суть программы
Новая программа льготного ипотечного кредитования предоставляет россиянам возможность приобретать жилье на первичном рынке по ставке до 6,5%. При этом в сложившейся ситуации, когда градус конкуренции довольно высок, банки готовы дополнительно понижать проценты.
Например, недавно ПСБ еще понизил ставку и установил ее на уровне 5,85%. Сбербанк кредитует под 6,1% при использовании сервиса электронной регистрации («Дисконт за СЭР»).
Также, стремясь увеличить продажи, многие застройщики вместе с банками-партнерами запускаются совместные субсидированные программы, где минимальная ставка может доходить до 0%.
Застройщик компенсирует банку-партнеру проценты от суммы кредита на первые 7 месяцев – до конца 2020 года. Таким образом, ставка по ипотеке на указанный период составит от 0,01%, далее – 6,5% в рамках программы Господдержки 2020. Либо же ставка по ипотеке на первый этап составит от 0% и далее – 8,39% в рамках остальных программ кредитования банка-партнера.
Ка отмечает Руслан Сухий, профессиональный инвестор в недвижимость, руководитель проекта «Рентавед», по условиям новой программы льготной ипотеки процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не может быть пересмотрена. Однако ставка изначально может быть увеличена при отказе заемщика на страхование жизни и здоровья. Еще, как правило, необходимо застраховать сам объект недвижимости.
Что же касается сроков участия в программе Господдержки 2020, то, по предварительным данным, взять ипотеку на имеющихся условиях можно до 1 ноября текущего года.
Кто может взять такую ипотеку?
Ипотечный кредит по такой ставке рассчитан только на граждан РФ, но из любой категории заемщиков – это могут быть работники по найму, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели, продолжает Фролов. Большой плюс данной программы – в возможности оформить ипотечный кредит под 6,5% без предоставления справки о доходах. Потребуется всего лишь два документа, удостоверяющих личность заемщика: например, паспорт гражданина РФ и военный билет или водительское удостоверению.
Программа практически не содержит ограничений и доступна вне зависимости от семейного положения, количества детей и статуса населенного пункта, в котором приобретается жилье. Также нельзя упускать из виду оперативное рассмотрение заявок в срок до 3 дней и быстрый выход на сделку.
Относительно возможных причин для отказа в оформлении льготной ипотеки – какой-либо специфики здесь нет. Как и в случае одобрения ипотечного кредита по другим условиям, банки смотрят на возраст заемщика (как правило, ипотеку выдают людям старше 21 года и моложе 65 лет), уровень дохода, профессиональный стаж, кредитную историю и т.д. Так или иначе, все остается на усмотрение банка.
Первоначальный взнос и порядок получения кредита
Когда программу только анонсировали, величина первоначального взноса составляла не менее 20% от стоимости жилья. Тем не менее правительство рассматривает возможность снижения цифры до 15%.
Порядок получения льготной ипотеки стандартен: нужно выяснить, предоставляет ли банк такие условия; подать заявку, получить предварительное одобрение и т.д. Выплата кредита осуществляется за счет аннуитетных платежей – размер вносимой каждый месяц суммы остается постоянным в течение всего периода кредитования. Также такую ипотеку можно погасить досрочно.
На сколько по времени и сколько по деньгам
Изначально кредит ограничивался сроком до 20 лет. Но некоторые банки предлагают взять льготную ипотеку и на 30 лет.
Сумма кредита по программе Господдержки 2020 начинается от 500 тыс. руб. и не может превышать 8 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Лимит для других регионов – 3 млн руб.
В большей степени программа направлена на ту категорию граждан, которая улучшает свои жилищные условия в самом массовом, объемном сегменте – комфорт-классе. Впрочем, ограничение по сумме кредита не означает, что по льготной ипотеке нельзя приобрести большую по метражу квартиру, которая, соответственно, будет дороже, или премиальную недвижимость. Все возможно; только тогда сумма первоначального взноса должна быть выше.
Что можно приобрести по льготной ипотеке?
Приобрести по новой программе возможно квартиру в строящемся или уже построенном многоквартирном доме. Продавцом недвижимости может выступать только компания-застройщик, его юридическое лицо, но не инвестиционный фонд или его управляющая компания. Возможность покупки квартиры на вторичном рынке или частного дома программой не предусмотрена.
Также речь может идти о доме блокированной застройки – жилом объекте не выше трех этажей, состоящем максимум из 10 блоков, каждый из которых предназначен для проживания одной семьи.
Под это определение теоретически подходят и таунхаусы с назначением «квартира». Но прежде, чем выдать кредит на это жилье, банк его тщательно изучит. Вместе с тем программа не распространяется на частные жилые дома (объекты ИЖС), а также на вторичное жилье и апартаменты.
Льготы, маткапитал, рефинасирование
При ипотеке со ставкой 6,5% погасить первоначальный взнос при помощи материнского капитала, а также использовать другие виды господдержки (например, региональные льготы) вполне возможно. В данном вопросе, как утверждают эксперты, все зависит от конкретного банка. Что же касается налогового вычета, то его также можно получить (согласно ст. 220 НК РФ).
А вот рефинансировать ранее взятый кредит по новым условиям не выйдет