Как цифровой рубль повлияет на расчеты физлиц и бизнеса

Платформу, на которой граждане и компании смогут открывать счета, ЦБ планирует запустить уже в 2025 году.

Уже год в России тестируется цифровой рубль – новая, третья форма денег, помимо всем привычных наличных и безналичных рублей. Планируется, что уже в 2025 году российские граждане и компании смогут открывать счета на платформе цифрового рубля. Внедрение новой формы денег будет идти постепенно, в будущем цифровой рубль может существенно изменить не только жизнь обычных граждан, но и сам принцип работы финансовых рынков.

Национальная цифровая валюта

Цифровой рубль относится к набирающей популярность во всем мире категории – цифровым валютам центральных банков (ЦВЦБ). Они защищены от несанкционированного доступа и любых ретроспективных изменений, а также надежно хранят запись о каждой транзакции.

Цифровые рубли будут полностью эквивалентны наличным и безналичным рублям. Человек сможет обменять часть денег со своего счета в банке по курсу 1:1 на цифровые рубли. Они будут храниться и учитываться на счете цифрового рубля на созданной Банком России платформе цифрового рубля. При этом доступ к своим цифровым рублям и операциям с ними граждане смогут получать через мобильные приложения любых банков, которыми они пользуются.

Цифровой рубль – это важный шаг в развитии российского финтеха. Технологии, которые лежат в основе цифрового рубля, позволяют внедрить принципиально новые решения приема безналичных платежей (эквайринга), расчетов между организациями, смарт-контрактов и международных платежей. Так же как когда-то сначала бумажные деньги, а потом пластиковые карты сформировали сегодняшний мир финансов и расчетов, цифровые валюты центральных банков могут стать новой ступенькой в эволюции денег, которая должна повысить скорость платежей и безопасность, снизить их стоимость.

По оценке консалтинговой компании «Яков и Партнеры» (ранее – российская часть McKinsey), экономический эффект от внедрения цифрового рубля в перспективе может составить до 267 млрд рублей в год для бизнеса и до 61 млрд рублей в год для банков.[1] Те банки и компании, которые первыми реализуют сценарии удобного и массового использования цифрового рубля, окажутся в выигрыше.

Как проходит тестирование

Будучи технологичным банком с большим количеством цифровых продуктов, МТС Банк вошел в число первых 12 финансовых организаций, которые с августа 2023 года участвуют в пилоте по внедрению цифрового рубля.

Менее 10 стран в мире уже внедрили либо пилотируют государственные цифровые валюты. Россия выступает одним из первопроходцев в этом процессе. Учитывая архитектуру системы – что цифровые рубли находятся на платформе Банка России, а коммерческие банки обеспечивают к ней доступ – важной задачей стала безопасная интеграция информационных систем с использованием средств криптографической защиты.

Каждый из банков-участников пилотного проекта подключил к системе цифрового рубля по 50 физических лиц и несколько юридических лиц, чтобы на их примере отработать базовые операции – открытие счета цифрового рубля, его пополнение (при этом деньги списываются со счета человека в банке и зачисляются на его счет цифрового рубля в ЦБ), перевод цифровых рублей другому лицу, оплату ими товаров или услуг. В числе тестируемых банками сервисов – покупка цифровыми рублями транспортных карт «Тройка», оплата сотовой связи и других услуг.

За год участники фокус-группы МТС Банка провели несколько тысяч операций. Суммы разные – от одного до нескольких сотен цифровых рублей в зависимости от типа операции: покупки товаров, услуг или переводы другим участникам пилота.

С точки зрения пользовательского интерфейса QR оплаты цифровой рубль похож на систему быстрых платежей (СБП) – еще одна строчка в меню банковского приложения, которая дает дополнительный платежный инструмент.

Для бизнеса он тоже будет прост в использовании – в платежные терминалы для торговых точек помимо банковских карт и рассрочки BNPL (buy now, pay later), может быть также добавлена возможность оплаты с использованием цифрового рубля. Один из ее вариантов – это оплата по QR-коду.

Потенциал цифрового рубля

Для граждан платежи и переводы цифровых рублей будут бесплатными. Любопытная новация: планируется, что цифровыми рублями можно будет платить даже в режиме оффлайн – благодаря бесконтактному (через NFC или Bluetooth) взаимодействию смартфона потребителя и платежного терминала продавца.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями планируются ниже текущих тарифов установленных для оплаты СБП, которые в свою очередь ниже классического эквайринга.

Расчеты станут не только дешевле, но и быстрее. Если сейчас «платежки» между организациями могут идти 1–2 дня, то цифровой рубль позволит проводить расчеты практически мгновенно.

Интеграция цифрового рубля с национальными цифровыми валютами других стран, открывает колоссальный потенциал его использования в международных расчетах. В будущем это может стать альтернативой системе SWIFT, от которой отключены многие российские банки.

Одно из важнейших преимуществ цифрового рубля – возможность создания смарт-контрактов. В качестве простейшего примера смарт-контракта можно привести ежемесячный автоплатеж за услуги ЖКХ. В смарт-контракт могут быть оформлены и более сложные экономические отношения. Например, сделки факторинга – когда банк позволяет производителю немедленно получить деньги по клиентским договорам с отсрочкой платежа за счет переуступки права требования.

Благодаря уникальному электронному коду, подобному номеру на банкноте, есть возможность отслеживать использование цифровых рублей. Это актуально для многих видов бюджетных выплат – например, в цифровых рублях можно будет выплачивать материнский капитал, который разрешено тратить только на определенные цели. Использование смарт-контрактов на платформе цифрового рубля позволит обеспечить целевое расходования бюджетных средств.

Возможности для создания смарт-контрактов с использованием цифрового рубля огромны и применимы к самым различным отраслям. Мы видим, что Банк России открыт к любым сценариям использования цифрового рубля, которые предложит и протестирует бизнес.

С сентября Банк России планирует существенно увеличить количество участников пилота: как физических, так и юридических лиц. Это даст цифровому рублю новый импульс, и кратное увеличение активности участников и количества операций.

[1] Кому достанутся цифровые рубли?