Миссия невыполнима или как отправить деньги за рубеж из РФ

Рассказываем, как сегодня выживают иностранные банки в РФ и где узнать последние новости о работе SWIFT.

Обстановка вокруг российских «дочек» зарубежных кредитных организаций постепенно накаляется. Большинство мелких игроков уже покинули рынок, кто-то сразу, другие — недавно, например, 13 августа почил «Америкэн Экспресс Банк». Некоторые «иностранцы» предпочли по-быстрому продать свой бизнес в России за полцены, как Росбанк, приобретенный группой «Интеррос» у французской корпорации Societe Generale весной 2022 года. Крупные банки пытаются постепенно свернуть работу, чтобы минимизировать убытки, и сокращают услуги, например, с 2 сентября Райффайзенбанк прекращает валютные платежи.

Вся эта история отражается на клиентах. Ввиду санкций и отключения российских банков от системы SWIFT зарубежные учреждения остаются чуть ли не последним шансом на отправку валютных платежей из России. Если этот канал закроется, ситуация с оплатой инвойсов или переводами физлицам в другие страны станет совсем критической. Разбираемся в ситуации с иностранными банками и платежными возможностями россиян.

Сначала давайте вникнем в суть работы зарубежных кредитных организаций в России с точки зрения закона. А он разрешает открывать только дочернюю организацию, то есть российское юридическое лицо с учредителями-иностранцами, которое будет вести деятельность строго в соответствии с правилами РФ. Либо второй вариант — аккредитованное ЦБ представительство, но в его штате минимум половина сотрудников должны быть россиянами.

Оформление филиалов зарубежных компаний, которые соблюдают нормативные акты своего государства, было запрещено с 2013 года. 8 августа 2024 года принят новый закон, позволяющий открыть 1 филиал с ограниченным функционалом для физлиц — только продажа и покупка валюты или переводы без открытия счета.

После того, как в 2022 году усложнилась геополитическая обстановка, зарубежные банки выбрали разные пути, как мы уже объяснили выше. Те, кому в финансовом плане терять было особо нечего, просто закрылись.

Например, 1 августа 2024 года в Москве закрылось представительство старейшего банка в мире, итальянского Monte dei Paschi di Siena, которое было открыто в 1986 году. А 30 мая 2024 года Экспобанк купил российский HSBC у финансового конгломерата из Великобритании. 1 июля 2024 года банк «Реалист» присоединил чешский Джей энд Ти Банк.

Некоторые просто затаились, свернули активность, но фактически продолжают работать в России и сохранили лицензию Центробанка. В большей части это узкоспециализированные банки.

Например, Тойота Банк, в котором физические и юридические лица по всей России могут оформить кредит или лизинг на автомобили марок Тойота и Лексус у официальных автодилеров.

Сложнее всего приходится крупным банкам, которые долгие годы развивали свою деятельность в России. Речь о тех, кто имеет разветвленную региональную инфраструктуру, много клиентов физических и юридических лиц, большой штат сотрудников. Не каждый может быстро свернуть такой обширный бизнес, в который вложены серьезные деньги. Это обернется огромными убытками.

Поэтому российские «дочки» европейских финансовых корпораций Райффайзенбанк и Юникредит Банк до сих пор работают в России. При этом они получили предписание от своего регулятора, ЕЦБ, сократить доходность предприятий в РФ. Сделать это можно только через уменьшение ассортимента услуг и переход на облегченную бизнес-модель.

Именно сокращением услуг с лета 2024 года стал активно заниматься Райффайзенбанк. Сначала убрал проценты по накопительным счетам и сократил объем кредитования, потом ограничил брокерские сервисы, а теперь заявил о запрете исходящих валютных переводов за рубеж.

Юникредит Банк пока еще предлагает пользователям самые разные сервисы, но также сбавляет обороты. С 2023 года организация закрывает офисы в разных города России, предлагая переходить полностью на дистанционное обслуживание. По итогам финансовых результатов за первое полугодие 2024 года представители банка заявили об уменьшении объема кредитования и приема вкладов. Но руководство не согласно со строгими требованиями регулятора и намерено через суд добиться их смягчения.

ОТП Банк получил указания о сокращении бизнеса не от ЕЦБ, а от Центробанка Венгрии. При этом упор сделан именно на корпоративное кредитование и депозиты. Организация с 2022 года уже сократила кредитный портфель юрлиц на 85%, закрыли 39% офисов и уволили 25% персонала. Для физлиц здесь доступны кредиты, карты, вклады и переводы без ограничений по функционалу.

При этом всего в России на август 2024 года работает 318 банковских организаций, порядка 40 из них полностью или частично «иностранцы». Что они сегодня предлагают российским клиентам, приведем несколько примеров:

Таким образом, с рядовыми физическими лицами и предпринимателями из РФ работает не так много банков с иностранным участием, присутствующих в России.

С приходом санкций многие российские банки, прежде всего крупные (ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк) были отключены от международной системы банковских платежей под названием SWIFT. То есть отправить из них перевод или платеж за рубеж совсем не получится.

Кто же не вошел в санкционный список и продолжает работать со свифт? Это уже знакомые нам «дочки» иностранных корпораций и небольшие или региональные банки. Эти кредитные организации платежи в другие страны отправляют, но с ограничениями. При этом лимитов здесь хоть отбавляй на любой вкус и цвет — страна, валюта, сумма и даже банк получатель. Комиссии также пестрят разнообразием, но в среднем это 1–3% с минималкой в 50 $.

Но особо отличилась Интеза, берут по 10% от сделки, вот тарифы.

Новостей и изменений в сфере зарубежных платежей очень много, что-то новое происходит практически каждый день. Банки меняют тарифы, убирают услуги из списка или вообще уходят из России. Уследить за всем этим достаточно сложно. К тому же не помешает узнавать реальную ситуацию из первых рук, то есть от других людей, которые сейчас отправляют деньги за границу. Например, в Телеграм-чате @goswift ежедневно появляются истории из первых рук, здесь можно задать вопросы или просто найти полезную информацию.

Здесь приводим несколько историй или вопросов, о которых рассказывают сами российские клиенты банков. Это то, что сейчас в действительности происходит с оплатой инвойсов или переводах через свифт-систему.

Когда вы последний раз отправляли платеж через SWIFT? Как все прошло? Какие еще способы отправки денег за рубеж рассматриваете? Расскажите про свой реальный опыт.