Новый закон поможет сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве
8 августа вступили в силу изменения в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». С этого момента единственное ипотечное жилье должника защищено от изъятия при сохранении выплат.
С вами НБКИ, сегодня с разберем, как проходит процедура банкротства и что изменилось с новым законом.
Оформление банкротства
Банкротство ― это признание человека неспособным платить по долговым обязательствам, но не их полная ликвидация. Проходит реструктуризация задолженностей: пересматривают сроки выплат, их количество, перестают начисляться штрафы и пени. В некоторых случаях происходит реализация имущества.
Процесс банкротства можно запустить несколькими способами:
Внесудебный вариант
- Сумма долга находится в пределах между 25 тыс. руб. и 1 млн руб.;
- Отсутствует имущество к взысканию;
- Нет открытого исполнительного производства.
Через суд
- Задолженность больше 1 млн руб.;
- Есть имущество к взысканию;
- Открыто одно или несколько исполнительных производств.
Подать заявление о банкротстве может как должник, так и кредитор.
- При досудебном банкротстве заявление направляется в МФЦ. Вы самостоятельно занимаетесь оформлением документов. Процедура может прекратиться, если у заемщика появляется источник дохода. А иногда досудебное банкротство по требованию кредитора переносится в суд и продолжается там.
- Документами для подачи заявления в суд занимается сам должник или представитель банка. При признании заемщика банкротом происходит анализ его финансового состояния и составляется реестр требований кредитора. Финал процесса — заседание, на котором суд списывает задолженности, оставшиеся после продажи имущества.
Как формируется и распределяется конкурсная масса при банкротстве
Процедура банкротства предусматривает ограничения, в том числе финансовое. Через суд должнику назначается арбитражный управляющий ― человек, который отныне распоряжается его средствами в пользу погашения займа. Управляющий формирует конкурсную массу, состоящую из активов заемщика. В нее входят:
- деньги (вклады, счета, наличные сбережения);
- транспортные средства (в том числе сельхозтехника);
- ценности (предметы искусства, антиквариат, украшения);
- все виды недвижимости (в том числе земельные участки).
Единственное жилье всегда обладало иммунитетом при оценке активов. Иначе обстояли дела с ипотекой. Раньше, если человек объявил себя банкротом, ипотечное жилье могли изъять с целью погашения долга.
С 8-го августа по распоряжению президента ипотечную недвижимость, если она является единственным жильем должника, можно оставить в собственности.
Это не освобождает заемщика от выплат по ипотеке, но у него должны быть доходы, позволяющие это делать. Через мировое соглашение с ипотечным кредитором устанавливается план реструктуризации долга, согласие других кредиторов, участвующих в процедуре банкротства, при этом не требуется.
Во время процедуры банкротства должник не может свободно распоряжаться своими деньгами. Без одобрения управляющего запрещено:
- снимать наличные;
- открывать и закрывать вклады;
- переводить деньги между счетами;
- обналичивать средства через реализацию имущества.
Совсем без денег заемщик не остается. Ему полагается прожиточный минимум, размер которого зависит от региона проживания и социальной группы должника.
Какие долги не списываются при банкротстве
Не все задолженности можно закрыть с помощью банкротства. Для физлиц это:
- алименты;
- возмещение ущерба здоровью и компенсация морального вреда;
- возмещение ущерба имуществу;
- обязательства по платежам, появившиеся после подачи заявления о признании банкротом;
- задолженности, о которых человек не упоминал в заявлении о банкротстве.
Если человек уличен в преднамеренном банкротстве и сокрытии активов, ему будет отказано в списании всех долгов.
Как избежать банкротства
Банкротство ― это крайняя мера, к которой можно прибегнуть в случае финансовой несостоятельности. Оно влечет за собой последствия: потеря имущества, негативное влияние на ПКР. Он существенно снижается.
Процесс получения статуса ведет к юридическим разбирательствам, которые могут длиться до нескольких лет. Поэтому, прежде чем прибегнуть к этому шагу, важно исчерпать альтернативы.
- Рефинансирование ― способ который подходит тем, у кого либо нет просрочек, либо они незначительные. Фактически, берется новый кредит для погашения существующих. Проще говоря, вы заменяете старый заем новым с более выгодными условиями и сроками погашения.
- Реструктуризация ― банк изменяет условия существующего кредита, чтобы сделать его выплату удобной для заемщика. Увеличивается срок погашения, что помогает не увязнуть в долгах в конкретный момент. Но есть минус ― переплата также растет.
- Кредитные каникулы ― освобождают должника от выплат на срок до 6 месяцев. Во время каникул вы не обязаны вносить ежемесячные платежи. Это мера помогает людям найти доп. источник дохода, чтобы комфортно продолжить оплату ежемесячных обязательств.
Еще больше информации о кредитовании и финансах найдете в нашем телеграмм канале. Подписывайтесь и будьте в курсе новостей с НБКИ.