Как защитить сбережения от инфляции

Под инфляцией понимается обесценивание денег в результате повышения цен: на одну и ту же сумму человек может приобрести меньшее количество товаров и услуг. Причем инфляция рассчитывается по большому их набору и за год.

Динамика цен на товары, работы и услуги всегда заставляет инвесторов искать ответ, как защитить сбережения от инфляции. Высокая ключевая ставка и сложная геополитическая ситуация влияют на выбор инструментов для сохранения сбережений — всё больше людей предпочитают вклады. Но это не единственный доступный способ.

Существует несколько инструментов защиты от инфляции, но самое парадоксальное, что объединяет их одно: денежные средства должны находиться в обороте. Именно поэтому грамотное финансовое планирование и управление личными финансами не предполагает хранение денег «под матрасом» или дома в сейфе. Не участвуя в гражданском обороте товарно-материальных ценностей, денежные средства обесцениваются, а покупательская способность ежедневно падает. Например, потеря стоимости денег, которые хранились дома, в 2023 году составила не менее 7,42 %.

У домашнего способа хранения денег есть плюсы — сбережения точно сохранятся. Впрочем, для некоторых предлагаемых ниже инструментов эта опция (сохранение вложенных денежных средств) также является доступной.

Одним из самых популярных способов в 2024 году сохранить сбережения от инфляции все больше людей называют вклады. Ставки по ним сейчас очень привлекательные и определяются ключевой ставкой Центрального банка России.

Все вклады до 1 миллиона 400 тысяч рублей застрахованы через Агентство по страхованию вкладов. Это предполагает, что в случае отзыва лицензии или ликвидации банка денежную сумму в размере 1 миллиона 400 тысяч от направленных на вклад средств и начисленных процентов можно вернуть.

Вклады бывают разными: рублевые, в иностранной валюте, долгосрочные и краткосрочные, с возможностью пополнения/снятия и нет, с капитализацией (начисление процентов в конце срока) или ежемесячным начислением процентов, от разных сумм. Все эти условия определяют итоговую процентную ставку по вкладу. Выбор, как всегда, за человеком. В интернете существует множество сервисов, где можно наглядно сравнить предложения банков по условиям вкладов. Ознакомиться с предложением банка, услугами которого человек уже пользуется, можно в личном кабинете.

Доходность по вкладу предсказуема, хотя некоторые вклады в процессе действия могут изменять ставки в одностороннем порядке, на что тоже стоит обратить внимание при выборе банка. В последние годы выгоднее краткосрочные вклады в рублях, так как сохраняется возможность оперативного реагирования на изменение ключевой ставки.

Популярным способом сохранения сбережений от инфляции является приобретение недвижимости. Тем более что цены на недвижимость на протяжении последних лет постоянно растут. Даже стагнация рынка, которую ожидают некоторые эксперты в силу высокой ключевой ставки и малой доступности ипотеки, не означает невыгодность такого способа. Во-первых, приобретенное жилье можно сдавать. Во-вторых, вложение в покупку недвижимости может быть краткосрочным (например, выгодная акция у застройщика), среднесрочным (приобретение прав на помещение на этапе «котлована» и дальнейшая реализация после сдачи дома в эксплуатацию), долгосрочным. А если человек имеет право на льготную ипотеку, то такое сохранение денежных средств от инфляции становится крайне привлекательным.

Доходность от недвижимости предсказать сложнее, чем при открытии вклада. Но есть различные стратегии — передать недвижимость управляющей компании под гарантированный процент, приобрести жилье в потенциально привлекательной для инвесторов местности.

В случае открытия накопительного счета выгоду нужно просчитывать: процентная ставка часто ниже, чем по вкладам. Зато в любой момент можно переводить и снимать деньги, а на остаток начисляется процент и (или) возвращаются денежные средства с покупок.

Условия и проценты, размеры и категории кешбэка отличаются в разных банках.

Инвестирование — вложение денежных средств с целью получения прибыли. Самый рисковый инструмент рынка ценных бумаг — акции. Цена на них малопредсказуема без большого инвестиционного опыта и умения анализировать показатели корпораций, из-за сильного влияния геополитики, санкционного давления и иных факторов.

Одним из самых надежных инструментов для сохранения сбережений является покупка государственных облигаций (ОФЗ). Неплохую доходность могут предложить и корпоративные облигации, но нужно разбираться в группах риска.

ОФЗ бывают с фиксированным или плавающим купоном, на разные сроки и с разным уровнем доходности. При повышении ключевой ставки появляются новые облигации с более интересными купонами и доходностью, а ранее приобретенные могут упасть в цене и уже не позволить «обогнать» инфляцию.

В случае приобретения ОФЗ практически нет риска невозврата вложенных денежных средств, по крайней мере, в условиях правового государства. Конечно, как и в любых инвестициях, риски все равно могут быть. Ведь принимает и изменяет законы государство, значит, может и принять закон не возвращать долги, перейти на плановую экономику, отменить рыночные инструменты и т.д. Но очевидно, что в такой ситуации речь будет идти не о сохранении денег от инфляции, а в принципе о перестройке экономики и общества.

В целом инвестирование в ценные бумаги, особенно в облигации, зачастую может быть выгоднее процентов по вкладам, почти всегда выгоднее накопительного счета.

Известный инвестор Рэй Далио, например, разработал состав «всепогодного» портфеля (для сохранения сбережений на длительный срок):

Как видно, доля облигаций в таком портфеле более 55 %, что, по мнению инвесторов, гарантирует стабильность инвестиций в долгосрочной перспективе. А если рассматривать краткосрочные инвестиции в государственные бумаги, то наиболее предпочтительными сейчас являются федеральные облигации с плавающим (привязанным к ключевой ставке ЦБ РФ) купоном.

В августе 2024 года цена на золото устремилась вверх. 20 августа впервые стандартный золотой слиток стал стоить больше 1 миллиона долларов, цена за унцию поднялась выше 2500 долларов.

Именно золото — традиционный инструмент для защиты сбережений от инфляции. Но только в долгосрочной стратегии, так как в целом цена на золото растет, но могут быть небольшие периоды снижения котировок.

Инвестируя в золото, не обязательно покупать слитки и (или) монеты. Можно приобрести обезличенные металлические счета, паи фондов на золото, фьючерсы, акции добывающих золото компаний.

Самый непредсказуемый в последнее время в силу известных событий, но вместе с тем неплохой способ сбережения денежных средств. Главное — определиться, чью именно национальную валюту выгодно покупать, где и на какой срок. Национальная валюта тоже склонна к инфляции, но с разной скоростью. В принципе хранить деньги в разных валютах считается классикой грамотного финансового планирования.

Интересным с точки зрения сбережения капитала от инфляции является открытие ИИС. По своей сути, это брокерский счет, но с «плюшками» от государства. Инструмент доступен для частных инвесторов с 2015 года. Минимальный срок действия счета ранее составлял три года, а преимуществом была возможность получить возврат НДФЛ (размер зависел от внесенной на счет суммы, но не более 52 тысяч рублей при 13 % ставке НДФЛ и 60 тысяч рублей при 15% ставке НДФЛ), отложенное налогообложение (при закрытии счета) либо освобождение от налога на доходы с ценных бумаг (если не воспользоваться вычетом от внесенной суммы). ИИС мог быть только один, его нельзя было закрывать в течение 3 лет для получения всех преимуществ. Сейчас условия по ИИС изменились — с 2024 по 2026 год счет открывается минимум на пять лет. Начиная с 2027 года, минимальный срок действия ИИС ежегодно будет увеличиваться на год. Открытый в 2031 году ИИС можно будет закрыть только в 2041 году.

Если закрыть ИИС и снять деньги раньше установленного срока, придется вернуть полученные ранее вычеты и уплатить на них проценты из расчета 1/300 ключевой ставки ЦБ РФ за каждый день пользования средствами, а с дохода от продажи ценных бумаг оплатить налоги в случаях и порядке, установленном законодательством РФ.

Это основные, но не единственные способы защиты денежных средств от инфляции. Главный принцип — деньги должны продолжать работать, а инструмент зависит только от вашего выбора.

Ранее мы писали про:

Как выбрать банковскую карту для ребенка

Как выборы в США влияют на рынок акций

💡 Любите правильные и полезные "лонгриды"? Собрали лучшее, чтобы вам не пришлось искать по всему интернету