Как посчитать размер своего ПАССИВНОГО ДОХОДА? Правило 4%

Существует активный доход – что бы его получать необходимы активные действия, работа, бизнес и пр. и пассивный доход – деньги, которые приходят без активных действий, когда у человека есть капитал и он приносит дивиденды, даже когда человек спит или путешествует. Активные действия для этого не нужны. Деньги размещаются в различные инвестиционные инструменты, приносящие прибыль, на которую можно жить.

Размер капитала, пассивный доход от которого будет покрывать все ежемесячные траты у каждого человека разный. Как его посчитать? Сколько нужно иметь денег конкретно тебе, что бы больше никогда не работать. Об этом пойдет речь в данной статье.

Правило 4%

Это правило сформулировал в 1994 году американец Уильям Бенген (William Bengen) - пенсионный и финансовый советник. Эта теория была в дальнейшем подтверждена профессорами Университета Тринити, штат Техас, в 1998 году

СУТЬ правила 4%

Портфель из акций и облигаций в соотношении 50 на 50 никогда не исчерпается, если выводить из портфеля не более 4% в год

Именно такой процент обеспечит вас пассивным доходом на 25-30 лет. Конечно, в условиях большой инфляции, ее так же нужно закладывать, причем не официальную, а вашу персональную инфляцию, с учетом вашей продуктовой корзины.

Именно поэтому я рекомендую считать свои деньги, вести бюджет, если не регулярно, то хотя бы с периодичностью, что бы понять и узнать свои реальные траты и сформулировать потребности.

Как определить размер капитала, который нужен, что бы выйти на раннюю пенсию:

Среднемесячный доход х 300 = Капитал

Пример: 200 000 х 300 = 60 млн.руб.

4% - это 1/25 от вашего капитала, доля которую можно расходовать раз в год.

В году 12 мес. 12 х 25 = 300

Важно – 4%, которые изымаются из капитала – это лишь пассивный доход, не тело капитала, это дивиденды, купоны, рента. Основной капитал не трогаем!

Если же ежегодно забирать из портфеля, например, 5% капитала, скорректированные на инфляцию, жить инвестор будет лучше, чем при ставке 4%, но появляется риск, что пенсионного капитала не хватит на 30 лет. А ведь денег должно хватить на весь срок пенсии.

Поэтому возможно стоит сконцентирироваться сначало на росте капитала, пока такая возможность есть, возраст и активный доход позволяют.

Существует движение и оно очень популярно по всему миру - движения FIRE (financial independence retire early) — «финансовая независимость и ранняя пенсия». Это движение людей, которые хотят выйти на раннюю пенсию.

В 2020 году исследователи из Vanguard провели опрос среди американцев в возрасте 18—64 года на тему ранней пенсии. Всего было опрошено более 1500 человек. Все респонденты делились на поколения в соответствии с их возрастом: Бэби-бумеры, 1940—1959 годы. Поколение X, 1960—1979 годы. Миллениалы, 1980—1994 годы. Поколение Z, 1995—2010 годы.

Всего 1% людей из опрошенных планировали выйти на раннюю пенсию в возрасте до 40 лет и это в США, где финансовая грамотность популярнее, инвестиционная культура очень развита.

По статистике Национального бюро финансовых исследований (НАФИ) у 73% россиян нет накоплений. 17% проживут на свои накопления меньше недели. У 27% имеются сбережения на срок 3 мес. и больше.

Почему так происходит? Особенно на фоне того, что мы постоянно слышим про дефицит рабочих мест, топовые профессии и рост доходов россиян. Потому что выросла инфляция и выросло потребление товаров - люди все больше покупают товары, без которых раньше легко обходились.

Что интересно до пандемии и текущего кризиса процент людей, имеющих подушку безопасности, накопления на случай непредвиденных обстоятельств, был меньше, около 20%. Все таки кризисы, высокая инфляция подтолкнули людей копить деньги.

Какой отсюда можно сделать вывод?
Люди все таки в большинстве своем мало задумываются о будущем, не ставят целей создать капитал, который будет приносить пассивный доход. И самое главное наличие капитала – это залог безопасности в будущем.

Если у человека нет финансовой подушки, накоплений, в случае потери работы, болезни или любого форс-мажора человек вынужден занимать деньги (ко мне, кстати, достаточно часто обращаются с просьбой одолжить деньги).

Если этот способ не сработает или денег дадут меньше, чем нужно, то люди берут кредиты, пользуются кредитными картами.

Если эти способы не решают проблему, то идут в микрофинансовые организации и пользуются их услугами, даже при действующих очень высоких кредитных ставках.

Не смотря на высокую ключевую ставку, процент закредитованности населения не уменьшается, а растет. За 2023 год количество людей, которые имеют кредиты увеличилось на 6,4 трлн. человек, в целом 40% россиян в возрасте от 16 лет имеют кредиты, что составляет более 50 млн. людей.

На дату написания этой статья можно делать выводы, что большинство людей охотно берут кредиты, даже не смотря на высокие ставки и дорогие цены, во многом это обусловлено рекламой, маркетингом банковских продуктов, продажей идеи «жить здесь и сейчас» за счет кредитов. Финансовые организации и магазины, где предлагаются товары и услуги в кредит, зарабатывают за счет кредитов и соответственно им выгодно их выдавать. Кредит -это не хорошо, не плохо, это лишь инструмент, но жить всегда только в кредит – это по определению путь в нищету.

В целом тех людей, кто имеет накопления или создает их - намного меньше. Именно поэтому богатых людей меньше, чем бедных. Ведь что бы иметь результат отличный от «толпы» нужно делать иные действия, планировать на годы вперед, инвестировать, копить, изучать новое, больше зарабатывать.

Я вижу разные кейсы среди своих клиентов и могу точно сказать, что независимо о ваших доходов и возраста, начать создавать капитал никогда не поздно.

Если на этом сконцентрироваться, можно решить эту задачу за 5-10 лет, а кому-то раньше или позже, зависит от стартовой точки.

В 30-50% случаев у людей, которые приходят ко мне на консультации, уже есть требуемый капитал, который будет давать пассивный доход, покрывающий все траты семьи или человека, просто деньги находятся не в тех инструментах или вообще не "работают". Это задача решается порой за 1-3 месяца и можно больше не работать.

Для скептиков сразу скажу, если вы не верите в это, это не означает, что это невозможно. Кейсы моей работы с клиентами есть тут в блоге. Но именно поэтому, что не все решаются, богатых людей меньше, чем людей со средним достатком и бедных.

Начните с расчетов размера требуемого вам капитала, что бы жить на пассивный доход от него и не тратить сам капитал.

ВАЖНО:

В правиле 4% не учтены поправки на современное время. Точнее, что бы это правило «работало» нужно учесть ряд факторов

1. Кризисы

Они все чаще. И самое стабильно сегодня – это перемены. Отсюда, чем надежнее финансовая ситуация семьи, тем надежнее ее будущее.

2. Волатильность на рынках

Это базовое правило, которое нужно учитывать любому инвестору, рынки на длительном горизонте всегда растут, но в моменте могут падать, причем это падение может быть достаточно продолжительным. И это важно учитывать при подборе инструментов и составлении стратегии.

3. Сбалансированная надежная стратегия

Стратегия всегда составляется под индивидуальные финансовые цели, сроки, риск-профиль и другие важные факторы

4. Ребалансировки

Финансовый мир очень активен и исходя из изменяющихся условия, требуется работа со стратегией, пополнения действующих инструментов, выход их прежних решений и открытие новых инструментов. Приведение портфеля в баланс – это как техосмотр автомобиля, всегда требуется, что бы автомобиль радовал его владельца.

5. Управление портфелем

Любой актив и капитал нужно «обслуживать». За купленную недвижимость нужно платить налоги и коммунальные услуги и так же и с инвестиционными инструментами.

6. Наследование и управление рисками

Важно структурировать все свои активы и заведомо подготовиться к различным возможным жизненным сценариям: развод, потеря дохода, санкции, уход из жизни близких, изменения законодательства, потери или рост бизнесов, передача капитала по наследству детям или близким и многое другое, что можно предусмотреть. Предупредить всегда лучше, чем лечить.

7. Диверсификация: страны, валюты, инструменты

Не держим все деньги в одной стране, валюте и одном инструменте (самый простой пример – банковский депозит в России)

8. Баланс инструментов по ликвидности

Всегда нужно учитывать, а когда вложенные деньги мне понадобятся, инструменты подбираться под цели и сроки, а не исходя их рекламы и советов знакомых. Ни вкладывать все свои деньги в неликвидные инструменты, учитывать при оформлении все детали инструментов.

Рассчитайте размер капитала, необходимого согласно правила 4%, если он у вас уже создан, то обязательно убедитесь, что ваши деньги находятся в надежных и доходных решениях. Если у вас есть вопросы, пишите.

Записаться на бесплатный финансовый разбор или заказать платные услуги, оформить карту зарубежного банка или задать уточняющий вопрос 👉 https://t.me/Kuzmina_Juliya

Фокус группа по инвестициям, кейсы https://teletype.in/@kuzmina.juliya/NiUxbu_5Oa9

Анкета записи👉 https://forms.gle/sgGaUHE6wJ49orBEA

Анонсы игр «Денежный поток»👉 https://t.me/+el4Yi1mrpvMxYjky Чек-лист «Топ-13 факторов, как не попасть в финансовую пирамиду»👇 https://drive.google.com/file/d/16Aw6g2_M04gfwEi1opWaUntDKUerR8cF/view?usp=drivesdk

Больше полезной информации о финансах, создании капитала и качественных инвестициях в моих социальных сетях👇

Подписывайтесь на мой telegram канал👉 t.me/...st_club_my
YouTube👉 youtu.be/...NFClVUkFyy
Инстаграм*👉 instagram.com/...ina.juliya * Признана экстремистской организацией и запрещена на территории РФ
Игра Денежный поток👉 t.me/...mrpvMxYjky
Яндекс Дзен👉 dzen.ru/...ina_juliya
Vc👉 vc.ru/...ya-kuzmina
Tenchat👉 tenchat.ru/...ina_juliya
Vk, сообщество👉 vk.com/club208911595
LinkedIn👉 www.linkedin.com/...profile/me
Teletype👉 teletype.in/...ina.juliya