Чем опасны кредиты на лечение и как их правильно рассчитать

Когда стоимость медицинских услуг превышает финансовые возможности граждан, кредиты на лечение кажутся оптимальным вариантом.

По факту такой шаг может стать причиной серьезных финансовых затруднений. Кристина Мошкова, руководитель отдела продаж компании «Банкирро», рассказывает о подводных камнях медицинского кредитования и дает рекомендации по минимизации рисков.

Вопреки распространенному мнению о низкой популярности медицинских кредитов в нашей стране, статистика говорит об обратном. Частные клиники активно предлагают пройти бесплатное обследование, после которого пациентам настоятельно рекомендуют незамедлительно приступить к лечению. Особым спросом пользуются услуги стоматологов и косметологов. Известны случаи, когда клиенты оформляли займы на суммы от двух до трех миллионов рублей для проведения пластических операций или косметических процедур.

Эксперты прогнозируют дальнейший рост популярности кредитов на лечение. Это связано с тем, что частные медицинские учреждения выступают в роли посредников между банками и пациентами. В этой схеме при оформлении займа денежные средства не выдаются на руки заемщику, а напрямую перечисляются на счет клиники, оказывающей медицинские услуги.

Важно понимать, что в частных медицинских организациях работают опытные психологи и специалисты по продажам, умело играющие на страхах пациентов. Они могут убедить человека, что, если не воспользоваться предложением немедленно, то в самое ближайшее время его здоровье и даже жизнь окажутся в опасности.

Поэтому решение о получении кредита на лечение нередко принимается спонтанно, под влиянием момента. К примеру, пациенту могут предложить полностью заменить зубы, и он, не раздумывая, подписывает кредитный договор на крупную сумму. При этом обычный человек редко владеет информацией о реальных ценах на медицинские услуги и может оплатить гораздо больше, чем следовало.

Перед обращением в частную клинику у граждан всегда есть возможность получить бесплатную консультацию в государственном медицинском учреждении. Там пациент может пройти необходимый спектр обследований и анализов, чтобы определить наличие или отсутствие заболевания.

При выборе кредитной организации следует обратить внимание на несколько важных факторов:

Иногда целесообразнее выбрать кредит с немного более высокой процентной ставкой, но без навязанных дополнительных услуг.

При получении займов на медицинские цели существует множество нюансов, о которых следует знать.

Во-первых, в брокерской системе присутствуют именно те банки, которые предлагают очень высокие процентные ставки. Это могут быть такие финансовые организации, как «Т-Банк», «МТС Банк», «Альфа-Банк». При этом оформляется весь спектр дополнительных услуг — в комплексе, который человек не вправе выбирать.

Например, если мужчина хочет оформить страховку только по здоровью, а на случай инвалидности и смерти – нет, то банки все равно подключают полный пакет. В результате человек берет кредит на лечение в размере 300 тысяч рублей, а страховые продукты стоят еще 200 тысяч рублей. Эта дополнительная сумма плюсуется к телу кредита, то есть к сумме основного долга, и, естественно, процентная ставка начисляется уже на всю сумму. По сути, человек платит за воздух. При этом заемщика никто не уведомляет о том, что он имеет право на расторжение договора страхования в течение 14 дней. И, конечно же, никто ему платежи не показывает.

Во-вторых, некоторые медицинские организации внушают пенсионерам, что первые 3 платежа они сделают за них сами. При этом в качестве примера им приводят каких-то «левые» случаи. Но ведь чудес не бывает. Если вы взяли на себя долговые обязательства, то должны их четко соблюдать. Никто не сделает это за нас. Подробнее о том, как вернуть контроль над финансами и открыть новую главу в своей жизни, мы написали в этой статье.

Что получается в итоге? Пенсионеру с пенсией 20−30 тысяч рублей оформили в медицинской организации кредит на 1 миллион рублей сроком на 5 лет с ежемесячными выплатами в размере 32 тысяч рублей. Пенсионер понимает, что, если он внесет эту сумму, ему придется голодать. И тогда он идет в эту медицинскую организацию, безуспешно пытается договориться, в поисках справедливости пишет заявление в полицию, но по факту эти проблемы не решаются.

Поэтому, прежде чем обращаться в какую-либо медицинскую организацию, необходимо пройти обследование в государственной клинике, и уже исходя из этого предпринимать дальнейшие действия – пройти курс лечения или реабилитации. Но однозначно ни одна серьезная медицинская организация не станет заводить пациентов в отдельный кабинет и оформлять кредиты прямо на месте.

В-третьих, к нам обращаются пациенты и с онкологическими заболеваниями, попавшие в безвыходную ситуацию. Они понимают, что при наступлении смерти все их долговые обязательства перейдут на близких родственников – на детей, на супруга или супругу.

Причем в законодательстве прописано ограничение: пока долговые обязательства не будут полностью погашены, наследник должника не имеет права переоформить имущество на себя. Это основополагающий фактор.

Поэтому люди обращаются в нашу компанию, чтобы списать долговые обязательства и, тем самым, защитить своих родных, близких, знакомых. Узнав о своем онкозаболевании, люди обращаются в частные клиники, берут на себя кредиты, но, как показывает практика, диагнозы могут быть и фиктивными.

Рассмотрим типичный случай. К нам обращается мужчина: «Я выплачиваю кредит, оформленный на сестру. Сестра понимает, что состояние моего здоровья далеко не идеальное и пытается истребовать с меня всю сумму по данному долговому обязательству здесь и сейчас. Но у меня нет такой возможности, и я не знаю, что делать».

В этом случае мы говорим так: «Ваши ежемесячные платежи по кредиту порядка 30 тысяч рублей и размер пенсии 30 тысяч рублей. Мы можем сохранить пенсию в полном объеме в виде исключения из конкурсной массы, но вы начнете жить на свои собственные денежные средства и при этом сможете оплачивать какую-то часть долговых обязательств своей сестре». Возможно, это будет не ежемесячный платеж, а какая-то дополнительная сумма досрочного погашения, но это один из вариантов того, как выйти из сложившейся ситуации.

Еще один случай из нашей практики. Некий знакомый попросил человека оформить на себя кредит. Обещал платить, но, к сожалению, не платит. В итоге отзывчивый знакомый оказывается в долговой яме. В таких ситуациях я рекомендую рассматривать именно свою финансовую нагрузку и не доверять ни родным, ни близким, ни друзьям, потому что зачастую это могут быть достаточно весомые цифры – полтора, два и даже три миллиона.

Или, например, сын говорит: «Мама, возьми кредит на полтора миллиона. Я хочу машину». Мама берет на себя кредитные обязательства, сын покупает автомобиль, первые 2 месяца платит, а потом перестает платить. Тоже безвыходная ситуация.

Я никому не рекомендую брать кредиты под залог своей единственной квартиры. Как показывает практика, при оформлении ипотечного кредита банки преподносят его под видом обычного потребительского. И говорят клиенту о том, что он свое жилье не потеряет, поскольку планирует платить по данному кредитному продукту в рамках всего периода и не оставаться с просроченной задолженностью.

Люди в это верят, берут кредитные обязательства, но спустя 2-3 месяца вскрывается очень интересная история – оказывается, их квартира стала ипотечной. А уж когда заемщик пропускает какие-то ежемесячные платежи, квартиру могут реализовать по стоимости ниже рыночной. Скажем, квартира стоит 10 миллионов, а банк будет выжидать полгода или год, накручивать процентные ставки, неустойки, пени и штрафы для того, чтобы снизить стоимость данной квартиры. А когда банк выставит ее на торги, у заемщика не будет права выкупа своей же квартиры.

Вот пример из практики, иллюстрирующий опасность таких кредитов. Семья взяла ипотеку, но вскоре у трех членов семьи обнаружили онкозаболевания. Они старались вносить хотя бы минимальные платежи, но банк не пошел навстречу семье с тремя детьми и единственным жильем. В итоге их выселили, а квартиру стоимостью 15 миллионов продали всего за 5 миллионов. Такие сделки часто проворачиваются по своим каналам в интересах банка.

Нередко люди обращаются за помощью, когда уже допустили длительные просрочки. По закону сохранить имущество в таком случае сложно. Однако сейчас появилась возможность сохранить единственное жилье, даже находящееся в залоге и при наличии просрочек. О том, как сохранить свою ипотечную квартиру в сложной финансовой ситуации, мы рассказали в этой статье.

В автокредитовании тоже много подводных камней. Часто заемщикам не объясняют все условия. Например, человеку говорят о ежемесячном платеже в 33 тысячи, но не уточняют, что это льготная ставка на первые 2-3 месяца, а потом платеж вырастет до 72 тысяч. А когда заемщик пытается вернуть автомобиль, то получает отказ. В итоге из-за просрочек машину забирают, а человек остается с долгом.

Был случай, когда женщина взяла автокредит на 2 миллиона в феврале, а уже в июне машину забрали и продали по заниженной цене. Ей выставили остаток долга в 1,5 миллиона на 5 лет с ежемесячным платежом 37 тысяч. Но так как она сама не продавала автомобиль, а его забрал банк, она смогла начать процедуру списания долга в соответствии с законом о банкротстве.

Когда заемщик прекращает выплаты, его дело рассматривается в мировом суде. Одна из мер воздействия – конфискация имущества, даже если речь идет о вещах в единственном жилье должника. Под арест может попасть бытовая техника, мебель и другие предметы обихода. Судебные приставы имеют право описать и продать это имущество для погашения долга. Однако подобные меры не означают полного закрытия обязательств. Долги могут висеть на человеке 10-15 лет и при этом автоматически изыматься из официального дохода или пенсии.

Это создает ситуацию, когда люди стараются избегать официального трудоустройства, опасаясь, что весь их заработок будет уходить на погашение долгов. Альтернативой становится неофициальная работа, но она часто сопряжена с более низкой оплатой труда и риском недобросовестного поведения работодателей, которые могут найти множество способов не платить за фактически выполненную работу.

Нельзя переоценить значимость финансовой грамотности и взвешенного отношения к кредитам, особенно когда речь идет о займах на лечение. Важно тщательно анализировать свои доходы и расходы. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 40 тысяч рублей, а на коммунальные платежи, проживание и другие необходимые траты уходит около 35 тысяч, то ваш реальный кредитный лимит – оставшиеся 5 тысяч рублей. Именно такую сумму вы сможете выплачивать без чрезмерной нагрузки на свой бюджет.

Недавно за помощью обратился мужчина, чей ежемесячный доход составлял 45 тысяч рублей. Его супруга не работала, находясь в отпуске по уходу за ребенком. При этом семья имела кредитные обязательства на сумму 32 тысячи рублей в месяц. После выплаты кредита на жизнь оставалось всего 13 тысяч рублей – сумма, явно недостаточная для семьи с маленьким ребенком.

Подобная ситуация – типичный пример финансовой ловушки. Человек трудится без выходных, но не видит результатов своего труда, так как почти весь заработок уходит в банк. Постоянное состояние долга создает тяжелое финансовое и психологическое давление. В таких обстоятельствах крайне важно как можно скорее избавиться от долгового бремени, чтобы иметь возможность работать не на благосостояние банков, а на благо своей семьи и распоряжаться честно заработанными деньгами.

Если вы осознаете, что ваш доход не позволяет погасить кредит на лечение, или вы оказались в сложной финансовой ситуации из-за долгов, не пытайтесь решить проблему самостоятельно. Не спешите распродавать имущество или допускать просрочки платежей. Лучшее решение – немедленно обратиться в компетентную юридическую фирму за финансовым и правовым аудитом.

Важно помнить, что ваше право на обращение к квалифицированным юристам закреплено в Федеральном законе №127. Этот закон был принят с целью защиты и реабилитации граждан, оказавшихся в тяжелом финансовом положении, чтобы предотвратить крайние меры, такие как полная распродажа имущества или даже суицид.

Более того, закон четко устанавливает: если гражданин понимает, что уже не может или в ближайшем будущем не сможет выполнять свои кредитные обязательства, он обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя финансово несостоятельным. При этом критично важно сделать это до возникновения просрочки платежей, что также четко прописано в законе.

Юридическая компания «Банкирро» с 2016 года помогает людям законно избавиться от долгов и обрести финансовую свободу согласно закону №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

— 8 лет успешной юридической практики;

— работаем в 75 регионах России от Калининграда до Владивостока;

— 98,5% дел решено с положительным результатом;

— 800+ положительных отзывов на «Яндекс Картах», 2GIS и Google;

— 1500+ консультаций юристов в месяц;

— более 24000 человек избавились от долгов с нашей помощью;

— более 7 млрд рублей списанных задолженностей.

Ваше дело будет в надежных руках. У вас будет личный юрист и менеджер, которые будут сопровождать вас на всех этапах процедуры банкротства. Мобильное приложение Bankirro позволит контролировать процесс на пути к финансовой свободе без бумажек и походов в офис.

Мы также защищаем вас от навязчивых звонков коллекторов и приставов: наше уникальное приложение содержит в себе базу номеров коллекторов и приставов, которые ежедневно обзванивают наших клиентов — вы будете сразу видеть, кто вам звонит, и исключать нежелательные звонки из своей жизни. С нами вы сможете вернуть контроль над своей жизнью и избавиться от постоянного давления кредиторов.

Приходите в наш московский офис на бесплатную консультацию, где ведущие арбитражные управляющие с большим опытом составят для вас до 3-х вариантов решения вашей ситуации. Мы расскажем, с чего стоит начать, а чего делать не стоит. После первой консультации в офисе по кредитам можно не платить.

Мы законно списали уже 7 млрд рублей задолженностей — готовы помочь и вам избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.

Ваш первый шаг к финансовой свободе —