Что надежнее доллар или рубль? Куда ВКЛАДЫВАТЬ деньги, в какой валюте это делать?
В предыдущей статья я проанализировала с фактами, цифрами и аргументами ждать ли нам краха доллара и в чем держать деньги. Заменит ли юань доллар и пр. Прежде чем погружаться в текущую статью, прошу вас прочитать предыдущую, чтобы понимать реальные цифры по инфляции в разных валютах и исторические факт.
В данной же статье хочу разобрать, как же применять на практике информации из предыдущей статьи о смене господства мировых валют, инфляции в различных валютах и изменениях в экономическом развитии и почему это важно.
Давайте проанализируем факторы за и против рубля и зарубежных валют. Психологически большинству людей, живущих в России (но далеко не всем) комфортно хранить деньги в рублях.
Психологически кажется, что держать все деньги в стране, в которой ты живешь, это надежно, а если еще в зеленом банке (ничего не имею против него, сама пользуюсь), то тем более, но не все так очевидно и однозначно. Нельзя не учитывать нижеследующие важные факторы относительно рубля.
- дефолт, который произошел в 1998 году, прошло 26 лет, но наши мамы и бабушки помнят это время, когда все накопления в один день прекратились в фантики, и неважно в каком банке они лежали зеленом или красном, может ли это повториться?
- высокая инфляция, только официальная 30% с 1992 года, неофициальная кратно больше, даже если не учитывать последние 3 года с гигантской инфляцией; высокие ставки по депозитам не компенсируют рост инфляции
- Россия – страна экспортер, нет явных причин для того, чтобы укреплять внутреннюю валюту
- информационный шум из ТВ и СМИ говорит о «токсичности» доллара, дедолларизации страны, но при этом ограничен вывоз валюты зарубеж и существует обязанность компаний-экспортеров принудительно продавать валютную выручку, подушка безопасности страны по прежнему в валюте и прочие факты
- экономика нашей страны под санкциями - «закрыта», по существующему мировому опыту, экономики стран под санкциями сильно растут, как пример Иран; нашу экономику ждет во многом тоже самое, уже многие товары производятся внутри страны; кстати, давайте возьмем например после 2014 года (некая репетиция санкций тогда произошла), сыры, вино или за прошедшие 2 года - одежду из сегмента массмаркета. У российских товаров достойное качество, не всегда дешевле импортного, но при этом на уровне; поэтому конечно инвестировать в наши бизнесы и нашу экономику на перспективу выгодно
- российский фондовый рынок молодой и считается недооцененным, стоит ли вкладывать в него? Конечно да, перспективы есть. Над ростом индексов и в целом капитализацией нашего фондового рынка поставлены задачи на уровне государства. Но важно при инвестировании не ограничиться лишь этим вложением
- с одной стороны высокие ключевые ставки направленные на сдерживание инфляции; продержатся они долго и возможно до конца года нас ждет еще повышение
- с другой стороны, ложка дегтя - налоговая реформа, планируемая в 2025 году, еще больше разгонит инфляцию, которую пытаются остановить, увеличивая ставку ЦБ, убрав большинство льготных программ по ипотеке; очевидно, что увеличение налогов, бизнес заложит в цены товаров и услуг и жизнь точно дешевле не станет и инфляцию будет ну очень сложно остановить
- неопределенность во многом с территориальной целостностью и конфликтом на юге страны не способствует нормализации экономики
- в России нет системы наследования капитала и нет аналогов многих очень качественных инструментов, которые существуют зарубежом, ввиду того, что наш рынок еще молодой, рыночная экономика в нашей стране существует всего лишь с 1991г.
Это лишь ряд самых очевидных факторов, если углубляться их намного больше и процессы в экономике на много сложнее
Относительно валютных вложений (на примере доллара и евро)
- инфляция в долларе и евро значительно меньше (доллар 3% за 100 лет, евро 2,5% за почти 25 лет), это твердые валюты, то есть валюты, которые ликвидны практически по всему миру и ведут себя максимально устойчиво во время кризисов
- смена мировых валют имеет цикличность – и в текущем веке в наше время или во время наших внуков или правнуков это произойдет; стоит ли этого бояться? Нет, но нужно это понимать и быть готовым к колебаниям курсов и смене господства доллара, например, на юань или иным событиям, которые могут произойти уже в 21 веке
- сложность в выводе денег зарубеж; дороговизна транзакций; конечно, у моих клиентов все в порядке и мы выводим деньги и заводим, открываем зарубежные карты и счета и вкладываем не только в рублях, но и валюте, причем по всему миру; оформляем банковские, брокерские и различные другие счета и приобретаем различные активы, но у большинства людей нет ресурсов для этого, знаний, опыта, кто-то не хочет или боится делегировать, поэтому хранят накопления в России
- отсутствие валютных депозитов, хранить валюту на банковских счетах в РФ не нужно, это небезопасно, наличную валюту конечно следует покупать, особенно, если вы путешествуете, но важно учесть, что на дату написания этого материала, вывести можно лишь $ 10 000 или эквивалент
- психологически люди делятся на 2 группы. Те, кто помнят дефолт 1998 года и резкий скачок валют в кризис 2014 года, и если у них лежали деньги в долларах, на сколько они стали богаче, такие люди предпочитают хранить дома в сейфе или в банковской ячейке (иногда в банковской ячейке не в России) приличную сумму в долларах. И вторая категория людей (их большинство), особенно те, кто массово смотрит ТВ, относят доллар к «токсичной валюте» и не покупают его и конечно боятся инвестировать в валюте и думают, что это им недоступно, хотя это не так, еще есть категория людей, которым в силу профессий запрещено инвестировать в зарубежные активы, например, госслужащие. Все накопления только в рублях.
Скорее всего, сейчас кто-то из вас точно себя узнал. Это лишь часть мнений и взглядов реальных людей, которые приходят ко мне на консультации.
- всегда проще не разбираться, не усложнять себе жизнь, а действовать по старинке, класть все деньги на банковский депозит. Ведь гораздо сложнее делать что-то новое. Но тут я кого-то обрадую, а кого-то разочарую - новый результат (в спорте, карьере или деньгах) невозможен со старыми действиями. Если нужен больше капитал, нужны другие действия.
Откуда я это все знаю? Из практики. Если большинство людей общается со своим кругом - родные, коллеги, друзья, партнеры, то я общаюсь по вопросам финансов с людьми из совершенно разного круга и материального достатка, профессий, возраста и пола, живущих часто в разных странах и занимающихся разными бизнесами и не только. С теми, кто активно решает свои финансовые задачи.
Выделю три основные категории людей приходят ко мне на консультации и в длительную работу (только рубли, только доллары или евро и разделение в и рублях и в валюте), значительная часть из моих клиентов не живут в России и практически не хранят в рублях деньги, многие уехали в пандемию или текущий кризис. И часто приходят в работу люди, которые предпочитают российские активы, у них есть деньги и чаще всего очень солидные суммы, но они не знают куда и как вложить, видят большую инфляцию и не хотят терять на этом
- не знание валютных инструментов – важный фактор; самый популярный, после фактора, который я бы назвала «психология» или «мышление» бедный или богатый мозг - когда человек в принципе еще не созрел копить и инвестировать или давно это делает;
- что бы вложить деньги в качественный актив в нем надо разобраться, на это нужно время и силы и самое главное желание, цель – зачем мне деньги; если инвестировать не разобравшись в деталях и не взяв ответственность за риски можно потерять деньги и отказаться от инвестиций
- многие инвесторы столкнулись с блокировками активов и теперь боятся выводить зарубеж; хотя никогда не рекомендовалось покупать зарубежные бумаги через российских брокеров, что бы инфраструктурный риск не реализовался. нужно российские активы покупать через российских провайдеров, а зарубежные через зарубежных и доллар тут вообще не причем
Это лишь часть самых популярных аргументов, на практике их намного больше
Так как же хранить деньги?
В рублях, ведь мы живем в рублевой стране или в валюте, на случай форс-мажора. Однозначного мое экспертное мнение – ни первый ни второй вариант. Важно управлять деньгами имея финансовый план, созданный под цели.
Очень важно не хранить в одном месте и в одной валюте. Не безопасно с учетом исторического опыта хранить все деньги в рублях, квартирах, депозитах или только в валюте. Нужно диверсифицировать – вкладывать в разные инструменты и в разных валютах. Другой вопрос, что какой процент капитала положить в рублях, а какой в долларах? Все это индивидуально и зависит от многих факторов. Исходить нужно из своих целей, возраста и дохода.
Если у вас маленький доход и вам дорого переводить деньги за границу, то возможно стоит часть своего фин. резерва (пока доход ваш не вырастет) хранить в наличной валюте дома в сейфе. Хотя даже тут могу сказать, что открыть и пополнять зарубежную карту совсем не дорого, мы с клиентами чаще всего это делаем, создаем себе валютный «сейф» и копим туда. Но при этом не забываем про рублевый «сейф» и часть резерва имеем в рублях
Если у вас достаточно денег, то смело используйте валютные инструменты, особенно если вы путешествуете, копите на «домик у моря» или хотите, что бы ваш ребенок учился заграницей. Но делайте это только согласно стратегии. Нет ничего хуже хаотичных и не продуманных действий.
Если у вас много денег, то капитал, как машину или квартиру, нужно обслуживать, «содержать», тут смело делегируйте, просто создания грамотной стратегии – этого мало, нужно операционное управление. У нас в России хорошо развит рынок Private banking – вип программ для состоятельных граждан с капиталами. Здесь стоит учесть, что снова идете в банк в организацию, которая будет предлагать вам не те продукты, которые нужны вам, а те, которые банк может вам предложить из своей линейки. Поэтому подумайте о независимых компаниях и экспертах, которым важно, что бы вы стали богаче, а не выполнить план продаж, как часто бывает у брокеров и банков. Если вы уже пробовали и не сложилось, пробуйте еще, ведь редко когда новое дело можно освоить с первого раза.
Отдельный большой вопрос – наследование капитала. Причем не просто оставить завещание, а сама форма – в каких активах передать накопленный капитал: счета, недвижимость, бизнесы, предметы искусства, возможно драгоценные металлы и многое другое. В России у нас нет такой практики, при этом созрело первое поколение миллиардеров из 90-х, миллионеров и других состоятельных людей, которым пришло время передать капиталы детям. Инструментов для этого у нас как таковых практически нет. Есть ЗПИФы (когда можно «зашить» бизнес или недвижимость в закрытый фонд), стало развиваться направление личных фондов, но этого очень мало. Создать «мерседес» за маленький промежуток времени не получится, даже в текущих реалиях, когда людям некуда вложить деньги, спрос на это велик и люди несут деньги в банки в сто процентом размере капиталов или хранят в квартирах или коммерческой недвижимости.
Зарубежом очень развито наследование, существуют семейные трасты для больших сумм и можно открыть субсчета (кстати, с русскими паспортами в том числе) в трастах для относительно маленьких капиталов. Кроме того, существует «страховая оболочка» - надежное место, что бы «припарковать» капитал и много других эффективных инструментов, которые доступны для русских в том числе, просто основная масса людей о них не знает. И это большая задача, но она решаема. Если вам нужна помощь, пишите по ссылкам в описании и задавайте ваши вопросы.
ВЫВОДЫ:
Не нужно ВСЕ свои деньги инвестировать в долларах или евро или все хранить в рублях, нужно грамотно распределить в разные валюты, юрисдикции, инструменты, иметь сбалансированную стратегию и четко следовать ей. Самое надежное – это диверсификация.
Записаться на бесплатный финансовый разбор или заказать платные услуги, оформить карту зарубежного банка или задать уточняющий вопрос 👉 https://t.me/Kuzmina_Juliya
Фокус группа по инвестициям, кейсы https://teletype.in/@kuzmina.juliya/NiUxbu_5Oa9
Анонсы игр «Денежный поток»👉 https://t.me/+el4Yi1mrpvMxYjky
Больше полезной информации о финансах, создании капитала и качественных инвестициях в моих социальных сетях👇
Подписывайтесь на мой telegram канал👉 t.me/...st_club_my
YouTube👉 youtu.be/...NFClVUkFyy
Инстаграм*👉 instagram.com/...ina.juliya * Признана экстремистской организацией и запрещена на территории РФ
Яндекс Дзен👉 dzen.ru/...ina_juliya
Vc👉 vc.ru/...ya-kuzmina
Tenchat👉 tenchat.ru/...ina_juliya
Vk, сообщество👉 vk.com/club208911595
LinkedIn👉 www.linkedin.com/...profile/me
Teletype👉 teletype.in/...ina.juliya