Что делать, если у вас украли телефон, списали денежные средства и набрали кредитов

За последний год к нам обратилось несколько доверителей, которые столкнулись с проблемой: они потеряли или у них украли телефон, после чего злоумышленники через онлайн-банкинг:

1) набрали от их имени кредитов;

2) списали все денежные средства со счетов.

Рассказываем, что делать, если вы столкнетесь с такой ситуацией, а также в каких случаях суд встанет на вашу сторону, а в каких – на сторону кредитной организации.

Лучшее, что можно сделать, это максимально постараться не допустить такой ситуации. Для этого необходимо сделать следующее:

1. Замените SIM-карту на ESIM. Если ваше устройство не поддерживает ESIM, то установите пароль на SIM-карту. В ином случае злоумышленник сможет легко изъять вашу SIM-карту из вашего телефона и вставить ее на свое устройство, ускорив тем самым процесс получения доступа к онлайн-банкингу.

2. Установите пароль для разблокировки телефона, при этом пароль не должен быть типичным, легко угадываемым.

3. Установите двухфакторную аутентификацию для входа во все приложения онлайн-банков.

4. Не храните на телефоне данные банковской карты, пароли, коды.

5. Создайте возможность удаленной блокировки устройства с иного устройства.

Здесь важно действовать максимально быстро и оперативно. Именно от ваших действий в ближайшие сутки после потери телефона будет зависеть судьба вашего спора с банком. Для этого:

1. При возможности удаленно заблокируйте телефон.

2. Заблокируйте SIM-карту.

3. Заблокируйте все свои банковские карты.

4. В течение одних (!) суток сообщите во все банки о краже / потере телефона. Это крайне важно. Закон устанавливает именно такой срок – 1 сутки на то, чтобы обратиться в кредитную организацию, если с вашего счета иное лицо списало денежные средства (ч. 11 и ч. 14 ст. 9 Закона о национальной платежной системе). Если обратиться позже – виноваты будете вы, и банк по закону будет иметь право не восстанавливать списанные у вас денежные средства.

Во время общения с банком сообщите, что все операции, которые совершались с момента утери телефона, совершались не вами, и что вы оспариваете такие операции при их наличии.

5. Если представитель банка скажет вам, что с вашего счета были совершены какие-то операции, то помимо звонка вам необходимо сразу составить обращение в чат онлайн-банка, в котором указать все факты произошедшего: что произошло с телефоном, что вы позвонили в банк и сообщили об этом, а также указываете, что оспариваете эти операции и просите вернуть списанные деньги / аннулировать выданные кредиты. Банк делает проверку и принимает решение, направляя простой письменный ответ.

6. Обратитесь с заявлением в полицию о возбуждении уголовного дела по нескольким фактам: о факте кражи телефона, о факте списания злоумышленником денежных средств со счета в банке, о факте взятия кредита на ваше имя.

7. Если банк отказал вам в восстановлении денег на счете / аннулировании кредита, необходимо написать претензию и направить ее в специальную службу омбудсмена конкретного банка. Там вам предоставят подробный ответ с финальной и четкой позицией банка. Если в конкретном банке такой службы нет, то потребуется направить банку досудебную претензию и получить финальный ответ. Если ответа не будет в течение 30 дней, то приступайте к следующему этапу.

Все эти условия обязательны для следующего этапа – спора против банка.

Если все условия выполнены, но при этом кредитная организация не идет вам на встречу, необходимо будет сделать следующее:

1) Если злоумышленник взял кредит: подготовьте исковое заявление в суд о признании кредитного договора недействительным.

2) Если злоумышленник списал денежные средства с вашего счета:

· Подготовьте заявление финансовому уполномоченному о взыскании с банка списанных денежных средств со счета (если сумма не превышает 500 000 рублей).

· Подготовьте исковое заявление в суд о взыскании списанных денежных средств (если финансовый уполномоченный отказал или если сумма превышает 500 000 рублей).

Будьте готовы:

1. Банк скорее всего будет сопротивляться и не признавать вашу позицию.

2. Суды в конкретных делах могут совершать ошибки, поэтому возможно потребуется идти до конца и пройти несколько инстанций: апелляционную, кассационную, и, возможно, даже обратиться в Верховный суд РФ.

При подготовке претензий к кредитной организации, вы можете использовать следующие аргументы, подкрепляя их ссылками на судебную практику. Это усилит вашу переговорную позицию.

4.1. Банк - профессиональный предприниматель и в связи с этим несет риск исполнения распоряжений неуполномоченному лицу.

Неуполномоченное лицо – это мошенник, который пытается действовать от вашего имени перед банком, чтобы списать ваши денежные средства и получить кредит.

Даже если банк не знал и не мог знать о том, что распоряжение исходит от мошенника, а не от вас лично, именно он несет этот риск - банк должен проверять, что к нему с распоряжением обратились именно вы, а не мошенник.

Исключением будет один случай – если вы нарушили порядок использования электронного средства платежа. Таким нарушением являются ваши действия, которые способствуют получению мошенником доступа к вашему устройству и аккаунту онлайн-банка: например, вы сами сообщили мошенникам реквизиты своей карты, предоставили доступ к приложению онлайн-банка третьему лицу и т.д.

Этот тезис очень сложно дается к пониманию судами и зачастую в судах первой и апелляционной инстанции можно от суда добиться противоположных тезисов: ну банк же не виноват, так как он не видел, что мошенник списывает деньги. А раз не виноват, то компенсировать ничего не должен. К счастью, вышестоящие инстанции постоянно отменяют такие решения судов, зная о действии норм закона.

Тем не менее будьте готовы к тому, что если вы идете в суд против банка, то нужно будет вероятнее всего идти до конца и не отчаиваться, что на каком-то этапе вам отказали.

А вот примеры из судебной практики, которые вы можете использовать при спорах с кредитными организациями:

1. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 13.06.2024 по делу № 88-11491/2024 (УИД77RS0019-02-2022-006023-96): «Банк независимо от своей вины как субъект предпринимательской деятельности обязан возместить сумму несанкционированной операции при соблюдении двух условий: клиент банка не позднее следующего дня после получения уведомления от оператора банка о списании денежных средств уведомляет банк; если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента».

2. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 27.06.2024 по делу № 88-12177/2024 (УИД 77RS0034-02-2022-034803-67): «Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.»

3. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 13.02.2020 по делу N 88-2281/2020: «Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств…. Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент направил уведомление оператору в предусмотренной договором форме не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.»

4. См. также: определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 N 5-КГ22-121-К2; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.12.2022 N 5-КГ22-127-К2; Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.02.2022 N 5-КГ21-175-К2; Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О.

4.2. Бремя доказывания нарушения порядка использования электронного средства платежа лежит на банке

Это означает, что именно банк должен доказать, что вы нарушили порядок использования электронного средства платежа (передали СМС-код, раскрыли конфиденциальные данные своего аккаунта).

Пока не доказано, предполагается, что все вами сказанное – верно.

А вот примеры из судебной практики, которые вы можете использовать при спорах с кредитными организациями:

1. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 13.06.2024 по делу N 88-11491/2024 (УИД 77RS0019-02-2022-006023-96)): «Вместо возложения на Банк обязанности по доказыванию нарушения Клиентом порядка использования электронного средства платежа, суд необоснованно возложил на Л.П. обязанность доказать нарушения, допущенные Банком, чем нарушил положения ст. 56 ГПК РФ и п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей".». «именно Банк обязан доказать, что он информировал клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа; клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.»

2. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 27.06.2024 по делу N 88-12177/2024 (УИД 77RS0034-02-2022-034803-67) (приложение 2/ Определение 2КСОЮ N 88-12177/2024): «Банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.» «Таким образом, в силу части 15 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" обязанность доказывания того обстоятельства, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, возложена на оператора по переводу денежных средств, т.е. на Банк."

Здесь мы опишем типовые ситуации, которые обычно встречаются на практике, и какие перспективы вас ожидают.

5.1. Банк выиграет, если вы не успели в течение одних суток уведомить банк о несовершении операции по списанию денежных средств. Как мы указывали выше, срок в 1 сутки на такое обращение прямо установлен законом. Это очень важно. Если вы этого не сделали, то у вас практически нет шансов на победу в суде, если банк является добросовестным. Срок, к сожалению, небольшой, но таковы положения закона.

5.2. Банк вероятнее всего выиграет, если вы передали СМС-код мошеннику. Здесь виноваты вы сами, так как именно из-за ваших активных действий злоумышленник получил доступ к вашему аккаунту. Это является безусловным нарушением порядка использования электронных средств платежа.

Именно так оценивает данные обстоятельства и судебная практика, см: Определения Второго кассационного суда общей юрисдикции от 12.12.2019 по делу № 88-1569/2019; от 23.10.2020 по делу № 88-21454/2020. Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.02.2021 по делу № 88-2660/2021

Однако с кредитами в онлайн-банкинге подход другой: см. далее.

5.3. Банк вероятнее всего выиграет, если вы потеряли банковскую карту. Если клиент теряет банковскую карту, то это обстоятельство также расценивается судами как нарушение порядка использования электронного средства платежа. Хотя иногда, в судебной практике встречаются исключения.

См. (практика общая): Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 02.02.2022 по делу № 88-1871/2022. См. (практика исключение): Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 27.11.2019 по делу № 88-724/2019

5.4. Банк вероятнее всего проиграет, если у клиента был украден телефон, при этом банк не доказал нарушения порядка использования электронных средств платежа.

Кража телефона не является нарушением порядка использования электронных средств платежа. Пример из судебной практики, когда был украден телефон и была совершена попытка взять кредит: определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 14.05.2024 по делу N 88-10169/2024 (УИД 77RS0017-02-2021-004648-43).

5.5. Если вы потеряли телефон – перспективы спора неопределенные (шанс победы 50 на 50). Судебная практика по данным случаям не сформировалась. Теоретически суд может признать факт утери телефона нарушением правила использования электронного средства платежа.

5.6. Банк вероятнее всего проиграет в иных сюжетах, когда распоряжения по вашему счету были нетипичными.

Критерий нетипичности означает оценку индивидуальных распоряжений клиента применительно к его обычным распоряжениям. Здесь во внимание принимаются самые разные обстоятельства: распоряжение осуществляется с того же устройства (телефона), с которого обычно совершается? С того же IP-адреса? С той же местности? Осуществлялась ли повторная регистрация? Какое время совершения операции? И тому подобное.

6.1. Банк вероятнее всего проиграет, если у вас был украден / вы потеряли телефон. По тем же самым причинам, что указывалось ранее.

6.2. Банк вероятнее всего проиграет, если даже вы сами нарушили порядок использования средств платежа. Есть пример дела в Верховном суде РФ, когда клиент выиграл несмотря на то, что сам передал СМС-код мошеннику за счет социальной инженерии.

В отношении споров по выданным кредитным договорам у судов гораздо более мягкий подход в отношении клиентов. Если при списании денежных средств с вашего счета, суд бы в такой ситуации занял сторону банка, то при получении кредита суды в данном случае защищают граждан. Однако практика в любой момент может измениться.

Пример из судебной практики, когда суд встал на защиту клиента, хотя клиент передал смс-код: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.12.2023 N 19-КГ23-27-К5

Пример из судебной практики, когда суд встал на защиту клиента, хотя клиент сообщил пароль: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2023 N 18-КГ23-99-К4

6.3. Банк вероятнее всего проиграет во всех иных случаях, когда поведение клиента было нетипичным. По тем же причинам, что были указаны ранее.

Если кредитная организация добровольно не аннулировала ваш кредитный договор, она будет считать данный договор действующим, пока будет идти судебный спор.

Это означает, что кредитная организация будет начислять вам неустойки за просрочку. Если в дальнейшем договор будет признан недействительным, то кредитная организация будет обязана вернуть все уплаченные вами денежные средства. Но если суд встанет на сторону банка, вам придется выплачивать все штрафы за просрочку по платежам.

Поэтому ответ на вопрос о том, платить ли, зависит от того, насколько вы уверены в исходе спора и что суд встанет на вашу сторону. Однако учитывая риски судебных ошибок, мы бы рекомендовали при возможности начать платить по кредитам: в случае победы денежные средства вам вернутся. А вот в случае поражения в суде сумма вашего долга значительно увеличится.

Сам по себе факт уплаты по кредиту не повлияет на ваши шансы признать договор недействительным – вы платите по кредиту, но это не означает, что вы согласны с этим кредитным договором.

8.1. На что вы вправе рассчитывать, если с вашего счета списали деньги:

· Возврат списанных денежных средств;

· Взыскание с банка процентов за пользование денежными средствами по ключевой ставке ЦБ;

· Компенсация морального вреда;

· 50% штраф для банка от суммы удовлетворенных требований;

· Компенсации расходов на юристов.

8.2. На что вы вправе рассчитывать при оспаривании кредитного договора:

· Признать договор недействительным;

· Взыскать уплаченные по таким кредитным договорам суммы;

· Компенсация морального вреда;

· Компенсации расходов на юристов.

Текст подготовлен партнерами юридической фирмы Vamos Law Firm: Владиславом Осиповым и Ильей Петрановским

🧐Если у вас возникла схожая ситуация, а также по другим вопросам вы можете обращаться к нам

Звоните/ пишите:

+ 7 (922) 373-31-13

+7 (911) 690-41-67

general@vamoslawfirm.ru