Что учесть при выборе депозита, чтобы вложить деньги выгодно

В начале ноября ставки по вкладам достигли рекордных уровней — 24% годовых. При этом эксперты считают, что в период новогодних маркетинговых акций они могут доходить до 30% годовых 💣

Такие возможности случаются редко, поэтому упускать их жалко. Но при этом важно знать нюансы, чтобы не попасть на деньги или другие неприятности.

В статье подсказали, что учесть при выборе депозита, чтобы не прогадать с выгодой. В конце подсказали еще одно окно возможностей для приумножения ваших накоплений.

По данным Сравни.ру, лучшие ставки на сегодня это:

Но смотреть только на итоговую доходность не совсем верно. Важно еще понимать, от какой суммы вклада ее можно зафиксировать, подходит ли конкретно вам срок действия и готовы ли вы дополнительно что-то сделать ради высокой доходности.

К примеру, в банке МКБ Перспектива можно зафиксировать 22% годовых на 3 месяца, вложив 30 тыс. рублей. Но для этого нужно тратить не менее 10 тыс. руб. с карты этого банка, а накопленные проценты можно снять только в конце срока действия вклада.

Такой вариант может подойти, если ваши накопления небольшие, и вы готовы положить их в банк только на 3 месяца, при этом вам не принципиально картой какого банка расплачиваться в магазинах. Если же что-то из условий не подходит, вы можете их изменить, но и ставка уже будет не 22%, а 19% годовых.

// Не инвест рекомендация!

Мы не знаем будущего, поэтому лучше заранее продумать все варианты. Положив деньги на полгода-год без возможности снятия, можно связать себя по рукам и ногам.

В жизни всегда что-то происходит, то ломается автомобиль, то болят зубы, то увольняют с работы и так далее. Если нет финансовой подушки безопасности, лучше застраховать себя от безденежья в такие моменты.

В этом случае стоит выбирать вклад с ежемесячным начислением процентов либо накопительный счет, деньги с которого можно снимать в любое время и не терять доходность. Правда, ставки здесь будут менее доходными.

По доходу по вкладам, полученному с 2023 года, вкладчики обязаны платить налог. Таким образом, первая выплата налога предполагается в 2024 году по доходам за 2023 год. И вот здесь много деталей, которые могут сыграть с вами злую шутку.

Вот что важно знать ⤵

1) Ставка налога равна — 13% или 15% в зависимости от суммы дохода, которую вы заработали от всех видов дохода за год (зарплата, инвестиции, вклады и так далее).

Если сумма совокупных доходов составила не более 5 млн рублей в год, то НДФЛ равен 13%, если более — 15% от суммы, превышающей 5 млн рублей.

2) Что такое необлагаемый минимум (НМ)

Это часть дохода по вкладу, которая не подлежит налогообложению. Если говорим про вклады в рублях, то НМ зависит от максимальной ставки ЦБ на 1 число каждого месяца в течение календарного года.

Формула для расчета:

По итогам 2023 г. максимальная ключевая ставка была 1 декабря и составила 15%. В итоге необлагаемый минимум по доходу по вкладам в 2023 г. составляет:

По итогам 2024 г. максимальная ключевая ставка на 1 число месяца также будет 1 декабря и почти гарантированно составит 21%. В итоге необлагаемый минимум по доходу по вкладам в 2024 г. ожидается на уровне:

3) Как рассчитать налог

Для этого используется формула:

Налог = Облагаемый доход × 13% (или 15%).

Например, вы положили в конце 2022 г. 1 млн рублей под 8,0% на 1 год с выплатой процентов в конце срока действия вклада. Тогда в 2023 году вы получите доход в размере 80 тыс рублей (1 млн8,0%1). И вам налог платить не надо, т.к. доход меньше необлагаемого минимума в 150 тыс. руб.

Если в примере выше сумма вложений была бы 2 млн рублей, тогда доход составил бы 160 тыс. руб. и вам бы пришлось уплатить налог со 160 тыс. рублей - 150 тыс. руб. = 10 тыс. руб. (облагаемый доход) по ставке, предположим, 13%. В итоге налог составляет 10 тыс. руб. 13% = 1,3 тыс. руб.

Также например, вы положили 1 млн рублей под 24,05% на 1 год с выплатой процентов в конце срока действия вклада, тогда в 2025 году получите доход в размере 240,05 тыс. рублей (1 млн24,05%1).

Из этого дохода нужно будет вычесть необлагаемый минимум, который будет актуален в 2025 г., а затем рассчитать по формуле выше, какой налог придется уплатить.

4) Способ снизить сумму налога

При выборе вклада более чем на 1 год можно существенно снизить налоговую нагрузку. Для этого лучше выбирать вклад с ежегодной или ежеквартальной выплатой процентов, потому что доходы будут распределяться равномерно и вы сможете избежать превышение необлагаемого минимума.

Вклады под 22-24% годовых это отлично. Но важно помнить еще и про то, что нельзя хранить все накопления в одном месте. Так и рисков будет меньше, и конечная доходность выше.

Еще одним вариантом, который сейчас может принести хорошую доходность, являются облигации. Это долговые бумаги, которые выпускают государство, компании и банки. Они работают как кредиты, но наоборот. Кредитором, по сути, выступаете вы.

Покупая облигацию, вы как будто даете деньги в долг тому, кто ее выпустил, а взамен получаете проценты (купоны). Также можно купить облигации у другого инвестора, который купил их у того, кто их выпустил.

Доходность облигаций в среднем обычно находится на уровне депозитов (или даже выше), но преимущество облигаций в том, что ее можно зафиксировать на более длительный срок.

Например, если вы отдаете деньги на вклад под 24% годовых на 1 год, то в облигациях такую же доходность можно зафиксировать на 2 и более лет.

💡 Какие облигации сейчас можно покупать, на что смотреть и сколько можно заработать — все это вы узнаете из бесплатной подборки «ТОП-5 облигаций РФ». Эту подборку составляли наши аналитики, выбирая из тысячи облигации самые топовые на текущий момент. Чтобы ее получить, нажмите на ссылку: