Когда не нужно брать кредит?

Приходилось ли вам слышать такие истории? Попала в кредитную кабалу из за нескольких потребительских кредитов; переплата по ипотеке оказалась в три раза больше чем цена квартиры; незаметно для себя выбрал кредитки, сначала гасил в беспроцентный период, а теперь выбрал все лимиты по всем пяти кредиткам. Думаю, вы сами, ваши знакомые или родственники попадали в такие ситуации.

Меня зовут Константин Курочкин, я финансовый и кредитный консультант. Давайте разберемся когда кредит превращается в кабалу, а когда он оправдан. И может ли быть кредит выгоден?

Кредит развивает экономику страны. Кредит увеличивает розничные продажи и производство, кредит позволяет купить то, на что никогда не получилось бы накопить. От модного телефона, до отпуска, автомобиля, квартиры или образования.

Имеет ли смысл купить в кредит хорошее образование, которое позволит вам всю жизнь хорошо зарабатывать? Очевидный ответ – да. Такой кредит оправдан, он выгоден, развивает вашу жизнь и увеличивает возможности. А стоит ли шопоголику покупать пятую пару модной обуви за месяц с кредитки, на гашение платежей по которой уходит вся зарплата? Скорее, нет. Уж лучше потратить деньги на терапию зависимости от шопинга. И между этими очевидными крайностями есть миллион возможных ситуаций, как принять решение?

Чтобы на этот вопрос ответить рассмотрим несколько понятий. Первым из них будет стоимость денег. Тысяча рублей сегодня и через год, это разные деньги. Во-первых на депозите, вы могли получить доходность по вкладу. Пусть, в гипотетический год Х, доходность была 6%. Значит 1000 рублей сейчас равна 1060 через год.

Во вторых, все вы знаете про инфляцию. В России она чаще бывает высокая чем низкая. И, грубо говоря, через год, зайдя в супермаркет, на 1000 рублей вы сможете купить столько же товаров, как сегодня на 900. В годы когда росстат озвучивает инфляцию близкую к 7%, центробанк публикует цифры наблюдаемой инфляции и она уже может быть 11% - а по отдельным группам потребительских товаров, особенно импортных, в тот же год превысить 20%.

Значит на 1000 рублей сегодня вы сможете купить столько же импортного товара, как через год на 1200. А если взять такой товар в кредит под 15% годовых? Вы заплатите 1150, все равно вы в плюсе. Экономика сходится – такой кредит выгоден. Бинго? Берем кредит и все скупаем? Портсигар импортный 2 штуки, куртка замшевая, одна – заверните пожалуйста. Давайте подождем с выводами, не будем торопиться.

Да, сегодняшние деньги имеют ценность выше, чем такие же деньги в будущем, это финансы.

Сегодняшние удовольствия и радости жизни имеют для большинства людей большую ценность, чем будущие – это психология. Если бы психология работала не так, то все бы были стройные, некурящие, бегущие трусцой в светлое завтра, выбрав будущие выгоды перед сегодняшним удовольствием.

Доходность безрисковых активов, обычно меньше инфляции. Значит, сберегать деньги не выгодно и все потребить, до чего дотянешься и еще немножко больше – кажется экономически оправданным поведением. И сейчас самое время задать вопрос – анах зачем столько тратить?

Да, пятая пара обуви шопоголику из начала этой статьи сегодня обойдется дешевле, чем через год. Вопрос в том, нужна ли она ему. Когда стоит взят кредит а когда лучше воздержаться?

Варианты, когда стоит взять кредит в банке.

Первый житейский. Назову его – подкрался праздник незаметно, или форс мажор.

Бывают в жизни неприятные ситуации, когда не нужно думать, а нужно идти и срочно брать деньги, где угодно. Например, решили секномить на медицинской страховке при туристической поездке заграницу и нужно срочно оплатить счет из зарубежной клиники. Надеюсь вы так не делаете. Медицина дорогая во всем мире, а в чужой стране вы не защищены обязательным медицинским страхованием.Или нужно срочно заплатить адвокату, такое бывает. Или закрыть ущерб после дтп, договориться с пострадавшим, оплатить его лечение, чтобы на вас не завели уголовное дело. В общем всякие неприятные случаи жизни, требующие быстро положить деньги на стол и решить проблему.

Второй житейский вариант. Переезды – съезды. Люди меняют квартиры, города, съезжаются, разъезжаются гораздо чаше, чем думают. Один свой дом на всю жизнь - концепция давно устаревшая. Чаще, чем один раз в 10 лет будут происходить события в результате которых вы будете менять место жительства, в результате будут происходить замены многих вещей, мебели, техники и затраты на ремонт. По статистике это абсолютно ожидаемое событие, и по статистике для большинства оно будет сюрпризом и сбережений на такой случай не будет. Женились, хотели прожить всю жизнь вместе взяли ипотеку, но не сложилось. Как результат, квартиру продали и разъехались. Или, женились, все сложилось прекрасно и родилась двойня. Все у семьи хорошо, но с двумя детками жить в этой квартире тесно, и нашли вариант больше. Как результат неожиданный переезд, новая мебель, новый ремонт. Срочные и непредвиденные затраты.

Третий вариант оправданного кредита с бизнес контекстом.

Купить работу. Да, на работу можно не только устроится по интернету, но и купить её. Выше сейчас процент по кредиту или ниже, не важно, для человека который берет в кредит автомобиль для работы в такси или грузовик. Вложения в свою работу всегда окупятся. Это может быть не автомобиль а фото техника для фотографа, оборудование для маникюра, или другого бьюти бизнеса. Это может быть покупка франшизы парикмахерской, например.

Но тут давайте разделим покупку работы от инвестиции в бизнес. Если вы уже мастер, работаете в салоне, знаете как стричь, как работают салоны, как нанимать других мастеров, где закупаться расходниками и как выбрать проходное место под салон, собираетесь сами в своем бизнесе работать, то это покупка работы. Надежное и мало-рискованное вложение. Но если вы на презентации франшизы загорелись новой идеей не имея опыта и квалификации – это инвестиция в бизнес. Высокорискованное мероприятие, и стоит ли его делать на дорогие заемные деньги банка, совсем другой вопрос.

Четвертый вариант оправданного кредита - покупка дисциплины.

Дисциплина стоит дорого, но отсутствие дисциплины стоит еще дороже. Приобретая квартиру в ипотеку, ежемесячный платеж банку становится приоритетом. Вы сначала заплатите банку, а потом будете определять, сколько денег осталось на шопинг, и на отпуск. Но если вы пытаетесь откладывать на квартиру на накопительный счет под процент, то приоритеты изменятся. Эта статья расходов может сместиться с первой строчки в самый конец. И каждый месяц вы будете замечать, что сейчас отложить не получилось, потому что неожиданно зима пришла и одежда по сезону понадобилась, потом пришлось делать зубы, такое не отменишь, потом в отпуск захотелось больше, чем внести очередной взнос на накопительный депозит. Экономия не легко дается, а долгая бережливость психологически утомляет. Десять лет моральных усилий и дисциплины по сбережению средств на квартиру осилит не каждый. Так почему бы не купить эту дисциплину за деньги?Да финансовый график может показать что модель накоплений гораздо выгоднее ипотеки. Но скажем честно, не все осилят этот путь. Тогда почему бы не заплатить банку за то, что приоритетная статья на долгосрочную жизненную цель покупки жилья окажется у вас на первом месте, а не на послееднем?

Пятый вариант оправданного кредита, финансовый – инвестиционный. Доходность от инвестиций выше, чем стоимость кредита. Вот он, тот самый хороший случай из книжек про финансы – возникновение финансового рычага. То, что сделало многих людей богатыми. Вы создали бизнес на маркет плейсе и доходность от вложений в товар 60%. Товара у вас в обороте на 5 млн. рублей и банк готов вам дать еще 5 млн. под 30% Значит за год на каждый взятый у банка рубль вы дополнительно заработаете 30% после уплаты процентов банку. Конечно надо брать кредит, пока эта разница между доходностью и стоимостью кредита в вашу пользу.

Ели недвижимость приносит вам 10% годовых от первоначальных вложений, а брали вы льготную ипотеку под 6% - вы в плюсе. Финансовый рычаг работает на вас

Шестой вариант оправданного кредита, опять финансовый. И опять про доходность. Пускай ваш бизнес приносит вам 30% на вложенные средства. Не очень хорошо, сточки зрения доходности, но так бывает. Для работы с новым контрактом вам нужен новый погрузчик, он стоит 1 млн. руб. Банк предлагает вам кредит на него под 40% годовых. Выгодно или нет?

Вроде бы кредит дороже, чем доходность инвестиций в вашем бизнесе, значит не выгодно. Но если новый контракт который вы можете получить общей суммой на 5 млн. И если соотнести затраты на погрузчик с прибылью от всего контракта, то уже выгодно. Смотрите на всю ситуацию в комплексе.

Седьмой вариант оправданного кредита. Прокачка кредитной истории. Вопрос, который я задаю всем клиентам, которым помогаю с кредитованием - а какой у вас кредитный рейтинг? И часто получаю такие ответы – а я не знаю, наверное, средний, очень хороший кредитный рейтинг. Такие ответы – малоценная информация для дела. Рейтинг выражается в балах. Он может быть от 0 до 1000. Рейтинг в разных кредитных бюро разный, и нужно знать как минимум три основных кредитных бюро. И он может отличаться в разы, например в одном бюро быть 300 балов а во втором 800. Кредитный рейтинг сам по себе является ценным активом, от него заввисит дадут ли вам денег втот момент, когда они будут вам срочно нужны и сколько дадут.

Кредитным рейтингом можно управлять. В бюро кредитных историй много ошибок. О 10 до 20% кредитных историй содержат ошибки. И если запросить три основных кредитных бюро 50 на 50, что там будут ошибки. Исправление ошибок в кредитной истории может существенно улучшить кредитный рейтинг.

Если вы никогда не брали никаких кредитов, это плохо для рейтинга. И если вдруг вам когда-нибудь понадобиться обратиться в банк высокий рейтинг очень облегчит вашу жизнь. Заведите себе пару кредиток, гасите их вовремя, купите в кредит технику, автомобиль, мебель, гасите все вовремя и банки выстроятся в очередь предлагая лучшие условия, если это вдруг вам понадобятся деньги.

Когда не нужно брать кредит в банке?

Кредит не нужно брать, когда это не соответствует вашим целям. Финансовые цели определяются бюджетом. Человек осознанный, успешный в соей профессии, жизни и финансах, как правило владеет таким инструментом как личный бюджет. Личный бюджет обслуживает приоритеты.

Сформулировав цели задачи и планы их денежное выражение определяется в бюджете.

Купить инвестиционный объект, сделать ремонт, получить дополнительное образование, отправиться в путешествие – это жизненные цели, которые можно выразить в статьях бюджета. И эти цели требуют не только денег но и времени, и усилий. И перед тем, как переносить их в таблицу финансовых планов, нужно определится с приоритетами, сроками, очередностью.

Тогда и становится понятно нужно или не нужно брать кредит. И может оказаться, что кредит под 60% на приоритетную жизненную цель которая определяет весь вектор жизни – оправдан, а кредит в 5% на очередную пару модной обуви не нужен.И пока вы определяете свои кредиты, их возможность и нужность – все в порядке. А когда ваши кредиты график платежей по ним, а хуже того просрочки начинают определять вашу жизнь, то это проблема.

Если ваши цели не определены, а приоритеты не сформулированы не берите кредиты, если можете. Попасть в кабалу действительно можно. Банки активно применяют такие методы, как вовлекающая, создающая доверие, реклама, беспроцентные периоды по картам при которых вы не замечаете как попадаете в кредитное рабство. Цель банка, чтобы вы работали на него. В ваших интересах – работать на себя.

Но пока вы не сформулировали и не записали приоритеты, всегда найдется тот кто навяжет вам свои цели. Будет это ваш банк, ваш работодатель, ваше государство или ваши родственники, это детали. Не сформулировав свои смыслы вы будете жить в чужих.