Итоги форума FINOPOLIS: в ожидании цифрового рубля и цифровых финансовых активов

В октябре прошел FINOPOLIS - самый крупный российский форум, посвященный развитию современных цифровых технологий в финансовом секторе. Мы с нашей командой Ckassa представили свои предложения по развитию платежной системы страны и показали на стенде компании собственные разработки. После форума мне хотелось бы подвести его итоги, и с субъективной точки зрения выделить несколько интересных проектов, которые будут реализованы в России в ближайшие год-два.

Цифровой рубль

Ожидается, что уже в 2025 году цифровой рубль будут внедрять крупные федеральные банки и мы получим возможность платить им. Особенность такой формы национальной валюты в том, что эти цифровые активы будут храниться в специальных кошельках на платформе Банка России. Не в обычных банках, как сейчас, что вызывает некоторое недовольство у банкиров. Банкам будет сложно пользоваться деньгами как пассивами.

Цифровой рубль принесет в финансовую системы страны новую технологичность, новые возможности по работе с деньгами. Это всех немного пугает, но открывает новые возможности. Например, банкам придется становиться финтехами и привлекать деньги клиентов под новые сервисы.

Универсальный QR-код

Еще одним проектом федеральных властей станет внедрение универсального QR-кода, разработанного Национальной системой платежных карт (НСПК). Летом этого года в пилотном проекте по его тестированию приняли участие 22 банка. Этот код позволит совершать покупки любым образом - как сканируя его камерой смартфона, так и через функционал какого-то платежного приложения. Платить можно будет и через СБП, и картой, и с помощью сервиса рассрочки.

Насколько универсальный QR-код изменит рынок и опыт пользователя - пока не ясно, но части банков он тоже не нравится. Как и СБП он ведет к потере банками комиссии за платежи. А банки, в свою очередь, поднимают вопрос - на какие деньги разрабатывать и развивать новые сервисы, если доходность падает.

Новый уровень конкуренции

Вообще, крупные банки находятся сейчас под давлением новых технологий с одной стороны и растущей конкуренцией - с другой. Например, со стороны маркетплейсов, которые активно выпускают свои карты и кошельки. Это позволяет условному Озону или Wildberries оставлять клиентов внутри своей экосистемы. «Старая банковская гвардия» лишилась доступа к этому потоку денег и недовольна. Но, для потребителя это хорошо. В ситуации обострения конкуренции банки будут вынуждены предлагать клиентам новые сервисы. Например, сервисы рассрочек, повышенные кэшбеки и программы лояльности. Этому способствует и новый закон, который позволяет перемещать деньги между банками в большом объеме.

ЦФА и охлаждение BNPL

Еще одна интересная перспективная возможность - работа с цифровыми финансовыми активами (ЦФА). Она может стать причиной появления необычных продуктов - например, можно оцифровать будущие навыки студентов и за счет продажи этого актива оплатить учебу в вузе. ЦФА потенциально интересны ЦБ и банкам, поскольку позволяют привлечь деньги населения в экономику.

С другой стороны, не исключено, что государство применит регуляторные механизмы для популярной рассрочки BNPL (Buy now pay later), которая сейчас позволяет делить сумму покупки на равные части отложенного платежа. Причиной является желание ЦБ ограничить рост долговой нагрузки заемщиков.