Банкам Великобритании грозит выплата в $22 млрд из-за всплеска жалоб клиентов по автокредитам
Дилерские центры продали автомобили клиентам в кредит. Ставка по нему была произвольная, но в пределах указанных банком. Дилер продавал кредит по максимальной ставке и зарабатывал на комиссии от банка. Схему запретили в 2021. Клиенты требуют компенсации.
С чего всё началось?
С выданных потребителям кредитов на покупку автомобиля с 2007 по 2021. Дилеры завышали процентные ставки для своих клиентов и получали вместе с банком прибыль. Причина — произвольная комиссия или discretionary commission.
Что такое произвольная комиссия?
DCA — соглашение между банком и дилерским центром. В нём банк указывал минимальные и максимальные границы ставок для продажи кредита. Но центр сам выбирает размер процентной ставки по автокредиту для клиента.
Схема следующая. Дилер продаёт клиенту автомобиль в кредит. Ставку по кредиту он указывает на своё усмотрение, но в пределах границ, которые банк указал в соглашении с дилером. За проданный кредит дилер получал комиссию от банка. Комиссия зависит от ставки по кредиту. Чем выше ставка, тем выше доход дилера.
Управление по финансовому надзору Великобритании (FCA) запретило использовать такую схему в 2021. Причина — устранить стимул для дилеров настаивать на высоких ставках.
Как отреагировали клиенты?
После запрета начался всплеск жалоб и исков от клиентов. Они добиваются компенсации по кредитам, которые выданы им до запрета. Большая часть жалоб была отклонена банками.
Недовольные клиенты обратились в лондонский суд и победили.
Клиенты утверждали, что:
- у них не было информации о существовании соглашения между банком и дилерским центром;
- модель произвольной комиссии несправедлива;
- рекомендации при продаже транспорта были предвзятые;
- им не предлагались наилучшие доступные процентные ставки.
На слушаниях рассматривалось дело 34-летнего Маркуса Джонсона из Кумбрана, Торфаен, который купил свой первый автомобиль — Suzuki Swift — в 2017 году. Его не уведомили о том, что автосалону выплачивается комиссия в размере 25%, которая добавляется к сумме, которую ему необходимо вернуть. Он подписал несколько документов, а затем уехал на машине.
У него не было выбора, кроме как воспользоваться кредитом при покупке автомобиля, и назвал «душераздирающим» то, что у него украли так много дополнительных денег.
Судья принял решение, что комиссия, которую получит дилер от банка не была раскрыта клиентам центра при покупке автомобиля в кредит. Клиенту должны были сообщить обо всех существенных фактах, в том числе размер комиссии и способ её расчёта.
Два банка намерены обжаловать решение в Верховном суде Великобритании. FCA ждут его решения, что определить сколько получат клиенты в качестве компенсации.
Как ситуация повлияет на банки?
Уже влияет стоимость их акций. Например, акции Lloyds Banking Group PLC упали с £62 до £53. Акции Close Brothers Group Plc упали с £366 до £232. Их бумаги продолжают падение в ожидании решения сумме компенсации.
Ещё банки начали создавать резервы. Например, Lloyds Banking Group PLC выделил £450 млн на выплату компенсаций. Close Brothers Group Plc отказалась от выплаты дивидендов за 2024 для направления денег на компенсации.
Аналитики Citigroup Inc. заявили, что оценка ущерба может составить $22 млрд, если Верховный суд Великобритании откажет в обжаловании.
Если материал был интересен, то переходи на канал voilà. Это проект, где я упрощаю для тебя деловые события России и за её пределами.