Какими бывают банковские карты и как их правильно "готовить", чтобы получить от них максимум выгоды?

С 2014 года я почти никогда не плачу наличными. Все началось с зарплатной карты Сбера с их программой лояльности "Спасибо". Тогда в свое время мне не хватало финансов и я понял, что можно получить некоторый кэшбэк баллами, которыми можно что-то оплатить (например, связь) и сэкономить личные деньги.

Далее узнал что в моем регионе есть и более "щедрые" банки, которые платят кэшбэк больше, чем 0,5% (1-5%, а то все 12%) и не бонусами, а рублями или баллами которые можно перевести напрямую в рубли без потери на конвертации. В результате со временем, появлялись в портмоне карты новых банков, еще более интересные программы лояльности. Старые карты ложились на полку или закрывались. Дебетовые карты стали дополняться кредитными. Главное условие - максимальная выгода при моем уровне дохода и моего объема трат в месяц.

Безналичные расчеты не только выгоднее наличных, но и безопаснее для здоровья: не приходится пачкать руки о деньги и контактировать с продавцами. А сами карты можно оставить дома, если добавить их в приложение на смартфоне или, например, в умные часы (pay сервисы).

Есть небольшие и неочевидные способы дополнительного использования не очень нужных банковских карт:

Дебетовая карта — это банковская карта, привязанная к счету, на котором лежат деньги клиента. Если денег на покупку не хватает, картой оплатить не получится.

Плюсы дебетовых карт: в большинстве случаев бесплатные переводы и снятие наличных, обычно бесплатное обслуживание, у некоторых и начисление процентов на остаток по карте.

Недостатки: нет возможности уйти в минус, если денег не хватает и карта без овердрафта. Впрочем, это можно тоже считать плюсом: если карту украдут, мошенники не смогут потратить больше денег, чем есть на карте.

Кредитная карта выпускается с балансом, равным сумме кредитных средств. Этот баланс сразу виден в интернет-банке. Клиент может положить на нее свои деньги и пользоваться, как обычной картой. За пользование кредитными средствами банк берет проценты, при этом часто разрешает не платить их в течение 50—365 дней в зависимости от условий карты. Это называется льготным периодом, или грейс-периодом.

Плюсы: на карте есть дополнительные деньги, а у клиента появляется кредитная история, если раньше не было. Это значит, что он становится более интересным клиентом для банка и ему могут одобрить кредит на более выгодных условиях, чем человеку без кредитной истории.

Недостатки: чаще всего переводы на другие карты платные и берется комиссия за снятие наличных через банкомат. Условия зависят от конкретного банка: в некоторых случаях снимать наличные без комиссии можно, причем в банкоматах не только своего банка, но и других.

Карты рассрочки позволяют совершать покупки в определенных магазинах в рассрочку. Например, телевизор за 36 000 ₽ можно купить в рассрочку на один год без процентов и платить по 3000 ₽ в месяц. Если вовремя не вносить платежи, придется платить проценты за просрочку.

На карту рассрочки можно класть свои деньги и даже получать проценты на остаток, а еще можно получать кэшбэк за покупки. Некоторыми картами рассрочки, можно расплачиваться не только в партнерских магазинах. Но если при этом использовать не свои деньги, а деньги банка, за такие покупки берут комиссию и период рассрочки на приобретаемые товары сокращается до 2—3 месяцев.

Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету: вы кладете на нее определенную сумму и пользуетесь этими деньгами. Некоторые предоплаченные карты можно пополнять. Аналог предоплаченных карт — подарочные карты магазинов.

Если вам всегда хватает денег, нет спонтанных покупок и неожиданных расходов, хватит дебетовой карты. Дебетовка — это компактный кошелек, с помощью которого вы можете платить везде, где есть терминал. Также вы можете хранить на ней большие суммы, не беспокоясь о том, что кто-то может их украсть.На карте можно хранить самое дорогое — зарплату. Для этого существуют специальные зарплатные карты, аналог дебетовой карты, на которые организация перечисляет средства. Компания сама выбирает банк, где открыть зарплатный проект. Но при большом желании банк можно поменять. Многие банки при зачислении зарплаты на свою карту предлагают дополнительные "плюшки" (повышенный кэшбэк, процент на остаток, уменьшенный процент по кредиту и т.д.)

Для любителей покупок в Интернете существуют виртуальные карты. Это еще один вариант дебетовой карты. Обычно вместо куска пластика банк предоставляет клиенту реквизиты, которые понадобятся для оплаты в Сети. Также на свое усмотрение банк может выпустить пластик, где будет содержаться необходимая информация для совершения операций (номер карты, срок действия, трехзначный защитный код и т. д.). Стоит помнить, что снятие наличных по таким картам обычно не предусмотрено.

Иметь кредитную карту полезно на крайний случай. Пользоваться ей постоянно стоит, если вы уверены, что будете соблюдать сроки платежей и не впадете в зависимость от кредитов. Ведь если накопится много долгов и не получится по ним расплатиться, можно испортить себе кредитную историю, столкнуться с коллекторами и даже потерять собственность

Карты рассрочки тоже очень могут пригодиться: например, нужно срочно купить диван, а беспроцентного периода на кредитной карте не хватает, чтобы вернуть долг без переплаты.

Предоплаченные карты в России встречаются очень редко, они не удобны, узнать баланс на карте надо через колл-центр, или являться полноценным клиентом банка. Дебетовые карты их заменили практически полностью.

Чтобы привлечь клиентов, банки готовы возвращать часть стоимости покупки на счет карты. Расплачиваясь такой картой за услугу в организациях — партнерах банка, вы получаете на счет процент от потраченной суммы, который может составлять до 35% (чаще 1—10%). Начисление вознаграждения происходит обычно в следующем месяце единым платежом, но есть и карточные продукты, по которым начисление производится сразу в момент оплаты (об этом в моих других статьях, по ссылкам, которые будут дальше).

В целом, в кошельке лучше иметь почти все виды карт: зарплатную, дебетовку, кредитку (и/или рассрочки). Но что если банки предлагают различные программы обслуживания, программы кэшбэка и т.д. Как подобрать наиболее удобные и выгодные карты? Я постараюсь ответить на данные вопросы в моих других статьях. Их количество растет и они дополняются.