Банкротство физического лица с ипотекой: новые правила 2024 года

До начала 2024 года процедура банкротства физического лица в случае наличия ипотеки была достаточно жесткой. Залоговое имущество отходило кредитору, а гражданин лишался крова над головой. Это вызывало серьезные социальные последствия для граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

8 августа 2024 года президент России подписал законопроект, который вносит значительные изменения в закон о банкротстве. Нововведения позволяют сохранить ипотечное жилье и списать все прочие долги, что стало настоящим прорывом в сфере защиты прав заемщиков.

Теперь у должников появилась возможность сохранить жилье, находящееся в ипотеке. Чтобы залоговая недвижимость не была продана в рамках процедуры банкротства, необходимо заключить мировое соглашение с банком-залогодержателем. Этот документ утверждается судом, после чего жилье исключается из конкурсной массы. При этом заемщик должен продолжать выполнять свои обязательства по ипотечному договору, включая своевременную уплату ежемесячных платежей.

Чтобы воспользоваться новыми правилами, необходимо соблюдение следующих условий:

1. Отсутствие просроченных платежей по ипотеке. Должник должен строго соблюдать график платежей, чтобы доказать свою добросовестность.

2. Единственное жилье. Ипотечное жилье должно быть единственным местом проживания должника и его семьи.

3. Отсутствие других кредитов в банке. В залогодержателе не должно быть других активных кредитных продуктов, оформленных на должника.

Соблюдение этих условий позволяет заключить мировое соглашение, которое утверждается судом и предоставляет возможность сохранить ипотечное жилье.

Законопроект предусматривает два основных варианта взаимодействия с банком в рамках процедуры банкротства:

- Должник может найти третье лицо (например, родственника или друга), которое полностью погасит оставшуюся сумму ипотеки.

- После этого между должником и третьим лицом заключается беспроцентный договор займа сроком минимум на три года. Это позволяет реструктурировать задолженность и снизить финансовую нагрузку на должника.

- Если у должника есть стабильный доход, он может продолжить оплачивать ипотеку самостоятельно.

- В случаях, когда должник не имеет возможности самостоятельно вносить платежи, за него это могут делать родственники или знакомые.

При любом из этих вариантов условия ипотечного договора остаются неизменными, а заемщик продолжает выполнять свои обязательства перед банком в прежнем порядке.

Процедура банкротства с сохранением ипотечного жилья выглядит следующим образом:

- Должник или его представитель подает заявление о признании банкротом.

- В заявлении указывается информация о финансовом положении, долгах и залоговом имуществе.

- Суд изучает представленные документы и назначает заседание для рассмотрения заявления.

- На заседании гражданин признается банкротом, и вводится процедура реализации имущества.

- Арбитражный управляющий оценивает финансовое положение должника и обращается к банку-залогодержателю для заключения мирового соглашения.

- Банк и должник приходят к соглашению, которое позволяет сохранить ипотечное жилье.

- Суд утверждает мировое соглашение, и ипотечная недвижимость исключается из конкурсной массы без согласования с другими кредиторами.

- Суд рассматривает отчет арбитражного управляющего.

- Все долги, кроме ипотеки, списываются.

Принятые изменения значительно облегчают положение должников, находящихся в трудной финансовой ситуации. Возможность сохранить единственное жилье и списать прочие долги обеспечивает социальную защищенность граждан. Кроме того, упрощенная процедура исключения ипотечного жилья из конкурсной массы делает процесс банкротства менее стрессовым и более прозрачным.

- Своевременная оплата ипотеки. Должник должен строго соблюдать график платежей, чтобы избежать риска утраты жилья.

- Профессиональная помощь. Процедура банкротства сложна и требует грамотного юридического сопровождения. Опытный юрист поможет правильно подготовить документы и защитить интересы должника в суде.

- Планирование финансов. Важно заранее продумать, как будут вноситься платежи по ипотеке после завершения процедуры банкротства.

Процедура банкротства с ипотекой в 2024 году претерпела значительные изменения, сделав ее более гуманной и направленной на защиту интересов граждан. Однако процесс остается сложным и требует тщательной подготовки. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, обратитесь за помощью к квалифицированным юристам по банкротству. Они помогут сохранить ваше жилье и списать долги, обеспечив финансовую стабильность в будущем.

В моей практики уже есть успешно завершенные процедуры списания долгов с ипотекой. Поэтому если вам нужна помощь вы можете обратиться ко мне.