Я не настолько богат, чтобы платить частями. Риски и особенности сервиса BNPL

Сервисы оплаты товаров частями (BNPL — «покупай сейчас, плати позже») становятся всё популярнее, особенно на маркетплейсах. Они схожи с рассрочкой, однако увлеченные покупатели рискуют попасть в долговую яму, сравнимую по своим масштабам с задолженностями перед микрофинансовыми организациями.

В первом квартале 2025 года объем выданных по BNPL средств возрос в полтора-два раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Средний чек покупки увеличился на 15-45%. Чаще всего таким образом приобретаются бытовая техника, электроника, билеты и турпутевки.

При использовании BNPL покупка разбивается на равные части, что позволяет избежать единовременного платежа. Однако важно учесть, что, изменяя сроки выплаты, можно переплатить за товар.

Сервис BNPL по принципу работы схож с рассрочкой, рассказала доцент Финансового университета при правительстве РФ, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Светлана Мусиенко. «Совершая покупку, не нужно вносить всю сумму сразу, а можно распределить оплату во времени. Вся сумма покупки делится на равные части, и оплата производится по установленному графику. В базовом варианте использования сервиса проценты отсутствуют», - отмечает она.

Например, если вы покупаете холодильник за 80 тыс. рублей, можно оплатить его частями, например за два месяца четырьмя платежами по 20 тыс. рублей. В этом случае при покупке и затем каждые две недели вы должны платить по 20 тыс. рублей. Но если вы захотите увеличить срок выплаты до четырех месяцев и вносить платежи раз в месяц, то размер каждого оплаты превысит 20 тыс. рублей. В итоге вы заплатите больше, чем стоит холодильник.

«Процентов как при кредите нет, но могут быть комиссии за допуслуги, которые увеличивают для покупателя стоимость товара. Главное отличие BNPL от рассрочки и кредита в том, кто оказывает услугу. В случае рассрочки это магазин-продавец или банк-партнер, в случае с кредитом или кредитной картой — коммерческий банк, в случае с BNPL — компания, предоставляющая сервис (не продавец). Данные об оплатах BNPL не отражаются в кредитной истории. Сервис работает в автоматическом режиме, оформление занимает минимум времени и проверок: не нужно заключать договор, не нужно подтверждать доход», — указывает Мусиенко.

Фактически сервисы оплаты частями пока не регулируются. Банк России намерен изменить ситуацию. В Госдуме находится законопроект, дающий ЦБ такие полномочия. С 2026 года для продажи товаров таким способом может быть введено ограничение в 50 тыс. рублей. «Если что-то выглядит как утка, крякает как утка, ходит как утка, то это утка. Вот и здесь то же самое: если вы видите, что вам дают деньги, но за это с вас просят комиссии, штрафы... и реальная цена вопроса измеряется десятками годовых, чем это отличается от простого кредита?» — задал вопрос директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.

Используя BNPL, важно следить за условиями, чтобы не переплатить. Частое использование сервиса может привести к неожиданным долгам. Лучше осуществлять новые покупки после полного расчета за предыдущие.

«При частом использовании сервиса можно не рассчитать общую долговую нагрузку, так как каждый отдельный платеж за каждый купленный товар кажется небольшим, но итоговая сумма, которую нужно будет заплатить в течение месяца, может накопиться существенной. Поэтому лучше совершать следующую покупку после того, как будет полностью произведен расчет за предыдущую», — советует Мусиенко.

«BNPL удобен и выгоден людям с хорошей финансовой дисциплиной, тем, кто точно не забудет внести очередной платеж, а также тем, кто получает доход небольшими суммами, но регулярно», — считает Мусиенко. Например, самозанятому репетитору может быть удобнее купить ноутбук за четыре платежа каждые две недели (так как он получает доход по факту проведения занятия каждый день), чем единовременно заплатить полную стоимость. «А людям, склонным к импульсивным покупкам и плохо умеющим выдерживать сроки и правила, лучше от сервиса BNPL отказаться», — советует эксперт.

Если пропустить платеж, ожидайте комиссии или штрафа, который может достигать 5-10% от суммы неоплаты за день. Учитывая, что частями чаще всего оплачиваются крупные покупки, удар по финансовому положению может быть крайне чувствительным.

Возврат товаров, оплаченных через BNPL, осуществляется по общим правилам, пояснила Светлана Мусиенко.