9 критериев, которые покажут, здоровы ли вы в финансовом плане
Ментальное здоровье — это модно. Все говорят про осознанность, поиски смысла, любовь к себе и так далее. Я считаю, многие упускают такой факт: ментальное здоровье прочно связано с финансовым здоровьем.
Просто поток информации в перемешку и реклама телеграмм-канала. Ну поехали:
1. Рост доходов на 10% год это конечно сильно. Но что-то эфемерное. Доход может не расти 5 лет и вырасти на 80% сразу. Все зависит от карьерного пути человека, повышения квалификации, дополнительного образование. В итоге человек 5 лет потратил на обучение чтобы совершить скачок роста своих доходов, но каждый раз не выполнял цель в 10%. В итоге в финансовым плане он не здоров. Понятно что такой пункт весьма специфичен.
2. Регулярно откладывать это очень хорошо и круто, но говорить людям что за 17 лет откладывая по 3 тысячи рублей они смогут накопить на образование 2 миллиона это как минимум неверная информация. То есть 12% годовых наши сбережения мы учитываем, а рост стоимости образования за 17 лет мы ни учитываем и скорее всего нужно будет откладывать сильно большие цифры. А уж говорить что доходность будет 12% это скорее всего имелось ввиду инвестиции на бирже. Мы же хорошо помним доходность в прошлом как раз те самые 10-12% не гарантируют такую же доходность в будущем. И что с 2010 по 2021 год рынок просто огромными темпами рос и раз мы опираемся на исторические данные после бурного рост и заливание рынка дешёвыми деньгами(привет ФРС!) следует десятилетие очень низкого роста, что мы наблюдали например в 80-е, где большими усилиями удалось это преодолеть(рейганомика).
3. Предлагать людям гасить кредит и инвестировать это очень плохая идея. Наверно стоит сначала гасить кредит и формировать ту самую подушку безопасности и только после этого инвестировать. Ситуация. Человек работает гасит кредит и инвестирует одновременно. Случается неожиданная проблема(болезнь требующая больших денег, потеря работы, помощь близким) и человек решает вывести свои инвестиции к себе в кошелек чтобы решать проблемы, но миллион который он инвестировал превратился 400000 тысяч потому что случилось коррекция или финансовый кризис ведь это рынок, так бывает. В итоге человек остаётся с голой жоп** и не может решить свои проблемы, но делал же он все правильно.
4. "Частным" инвесторам не нужны "финансовые советники", базовые уроки финансовой грамотности штука бесплатная) портфельное инвестирование огонь просто. Существует уже десятки исследований что попытка составлять портфели, стратегии и прочее это значит никогда не переиграть доходность всего рынка. А это как раз те самые 10% в год. То есть ещё раз человек приходит к финансовому советнику который помогает составить портфель. Рассмотрим этого финансового советника его активы, а самое главное зачем он этим занимается. Наверно потому что даже миллионером скорее всего не является, но будет рассказывать как переиграть рынок. Кто составляет этот рынок помимо "физиков". Хэдж-фонды, крупнейшие банки Goldman Sachs, Morgan Stanley и др., десятки тысяч торговых алгоритмов, сотни тысяч трейдеров, десятки тысяч финансовых аналитиков в этих банках и фондах, ну и искусственный интеллект куда же без него. И этот финансовый консультант который говорит тебе как переиграть рынок. Хмммм... Мне кажется бой неравный. Ну и в чём же вывод? Если он не сможет переиграть рынок(а он точно не сможет на длинном горизонте) так почему просто не инвестировать в etf на индекс S&P500 или вообще etf на весь рынок где будет максимальный охват всех компаний. Где человек будет получить доходность на уровне рынка не тратя денег на финансового консультанта)
Денис, спасибо за столь подробный комментарий. Ну, поехали))
1. У человека может быть не 1 источник дохода, а несколько, поэтому расти на 10% в год не так сложно как кажется. Удваивать доход в течение нескольких лет - это прям надо постараться. 10% было бы желание
2. Здесь расчет приведен для примера, чтобы показать на что способны регулярные инвестиции. Действительно при расчете необходимой суммы для обучения ребенка нужно во-первых понимать, сколько обучение стоит сейчас, и закладывать поправку на инфляцию. Причем периодически нужно подбивать данные на актуальность в соответствии со сложившимися условиями.
3. Резервный фонд и подушка безопасности нужны всегда. Перед тем, как начинать инвестировать, мы с клиентами рассматриваем потенциальные риски, которые могут возникнуть и как от этих рисков защититься, чтобы не пришлось заплатить в накопления.
4. А ещё есть исследования на тему соотношения разных классов активов и ребалансировке портфеля и о том, что в целом можно получать доходность выше доходности отдельных классов активов или снизить риски просадок. Кто сказал, что все ограничивается фондовым рынком? Интересные варианты есть и вне фондового рынка.
По поводу etf на широкий рынок акций - да, это отличный инструмент, который подходит для всех инвесторов. Работа финансового советника часто заключается в том, чтобы поддерживать инвестиционную дисциплину клиента, а так же не давать совершать ему лишних действий на бирже.
По поводу крупных фондов и игроков - действительно у них большие возможности, но в свою очередь есть и ограничения, которые не позволяют использовать отдельные возможности появляющиеся на рынке.
Денис, ты даже не представляешь, какая иногда бывает каша у людей по поводу личных финансов и инвестиций))