Империя зла: как банки наживаются на людях
Вы наверняка слышали рассуждения о том, что банки работают против вас, а не на вас. Дискутировать на эту тему можно до бесконечности, но знает ли история примеры тех, кто смог предложить конструктивное решение?
Готовы поспорить, что никто. И хотя банки отнюдь не идеальны, это не значит, что они мошенники. В их поведении виновата финансовая система. Она непригодна для современных денежных отношений. Фундамент этой системы шаткий, и в результате у банков нет иного выбора: чтобы выжить, им приходится брать у вас деньги. Никто не нашел решения этих проблем. Более того, они не расскажут вам о том, что происходит на самом деле.
Как банки делают деньги
Бизнес-модели систем, которые занимаются хранением или переводом денег, нацелены на максимальный заработок. Делают это двумя способами: взимая проценты или комиссию, и чем дольше сбережения лежат в депозите, тем больше заработают банкиры.
Проценты
Начнем с того, что вы и так уже знаете: когда вы вкладываете деньги в банк, он выдает их другим клиентам в виде ипотечных и других кредитов. В начале 2020 года американские банки заработали 4% на ипотечных кредитах и выплатили от 0,01% до 0,08% в виде процентов.
Финансовая организация, которая выдает кредитную карту, находится в аналогичной ситуации. Разница состоит в том, что ставки начинают резко расти: клиенты переплачивают от 15-20%.
Многие уже заметили, что из-за пандемии упали проценты по вкладам и это отразилось на чистой процентной марже*. Так где же банки ищут дополнительные источники дохода?
*Чистая процентная маржа (ЧПМ) – один из ключевых показателей деятельности банка, отражающий эффективность банковских операций. Определяется как отношение разницы между процентными (комиссионными) доходами и процентными (комиссионными) расходами к активам банка.
Комиссионные сборы
Из-за падения ЧПМ и сокращения клиентских депозитов, банки стали взимать еще больше комиссий. Вот некоторые из них:
- Комиссии за перевод средств и снятие наличных;
- Сервисные сборы и плата за обслуживание счета;
- Комиссии за валютные переводы;
- Плата за овердрафт (кредит на короткий срок для дебетовых карт);
- Комиссия за досрочное закрытие вклада (в этом случае вы лишаетесь части начисленных процентов по депозиту);
- Неснижаемый остаток (заранее оговоренная сумма, которая хранится на расчетном счете и приносит доход в виде процентов. В любой момент деньги можно снять, но тогда банки оставляют себе накопленные проценты).
Вы теряете почти каждый раз, когда что-то делаете. И это не шутка. Мало того, что банки выплачивают только 1/100 часть процентов за вклады, обслуживание в среднем банке США стоит 250 долларов в год. Другой ужасающий факт: американцы ежегодно платят более 30 миллиардов долларов за овердрафт!
Аналогичным образом растут комиссии по кредитным картам. Помимо того, что с продавцов взимается в среднем 3% за транзакцию (которые так или иначе перекладываются на клиентов), теперь они взимают:
- Плату за перевод баланса (единовременная плата за перевод баланса от одного кредитора к другому);
- Комиссию за возвращенный платёж (возникает при отклонении платежа покупателем);
- Штрафы за просрочку платежа;
- Комиссию за выдачу наличных.
Банки выигрывают, когда вы проигрываете. Но почему? Как мы уже говорили выше: они застряли в системе, которая не позволяет им создать более подходящую бизнес-модель.
Перевод статьи от финтех-компании Eco Inc. специально для vc.ru от Блога Австрийского Инвестора.
Вместо послесловия
Я полностью согласен с авторами статьи и верю в необанки**, которые работают по принципу DAO или ее гибридной разновидности.
**Необанк (neobank) — это финтех-компания, которая предоставляет банковские услуги исключительно в цифровом формате.
Я с удовольствием заберу деньги из классических банков, как только появятся стабильные решения. Думаю, их создадут через год или два. Хватит уже банкам наживаться на нас.