Пауза по кредитам: кому дадут каникулы и что для этого требуется

Не успев восстановиться после пандемии, заемщики столкнулись с новыми экономическими изменениями. При этом высокий уровень закредитованности граждан никуда не делся. Согласно статистическим данным ЦБ РФ на 1 февраля 2022 года, просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физлицам, составляет более 1 трлн рублей[1]. Очевидно, что цифра будет расти, поэтому правительство оперативно приняло уже проверенную меру по поддержке граждан, некоторых отраслей малого и среднего бизнеса и кредиторов — кредитные каникулы.

Кредитные каникулы — это временная отсрочка или снижение размера платежей по действующим кредитам и займам, услуга предоставляется заемщикам в связи с ухудшением их финансового положения.

• срок подачи заявления на предоставление каникул — до 30 сентября 2022 года;

• услуга будет доступна для кредитов, оформленных до 1 марта 2022 года;
• если заемщик уже обращался за кредитными каникулами в 2020 году, это не ограничивает его право на кредитные каникулы в 2022 году;
  
• заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах;
  
• отсрочка предоставляется на срок до шести месяцев;
  

• льготу получат граждане, чей официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год и данный факт возможно подтвердить официально (лучше сразу уточнить в банке список документов);

• кредитные каникулы могут быть применены ко всем видам кредитов и займов в рамках установленных лимитов:

  - по потребительским кредитам наличными для физлиц — 300 тыс. рублей, для ИП — 350 тыс. рублей;

  - по кредитным картам — 100 тыс. рублей;

  - по автокредитам — 700 тыс. рублей;

  - по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 млн рублей в Москве, 4 млн рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 млн рублей в остальных регионах (если сумма ипотечного кредита больше установленных лимитов, также продолжают действовать ипотечные каникулы).

Также кредитные каникулы доступны представителям малого и среднего бизнеса — это ИП и МСП, для них определен только перечень отраслей, подтверждать снижение доходов не потребуется.

Для начала нужно проверить наличие факта снижения дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода.

Пример. Считаем среднемесячный доход за 2021 год (допустим, 50 тыс. рублей), далее сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения в 2022 году. Предположим, что мы обратились в банк 1 апреля, значит, сравниваем с доходом в марте (например, 30 тыс. рублей). Так как снижение дохода составило более 30%, вы имеете право обратиться за кредитными каникулами (при соответствии прочим требованиям).

Для оформления кредитных каникул нужно обратиться в кредитные организации любым доступным способом (следует уточнить на горячей линии организации) и оставить заявку (написать заявление), сославшись на федеральный закон № 106 от 3 апреля 2020 года. При этом:

• следует уточнить в заявке способ предоставления каникул, длительность и дату начала льготного периода: отсрочка платежей или уменьшение их размера на срок от одного до шести месяцев (если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, то льготный период устанавливается на срок шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору);
  

• · при запросе банком предоставить документы, подтверждающие право на оформление каникул, возможно в течение 90 дней после подачи заявки, срок может быть продлен еще на 30 дней, если причина задержки уважительная.

После получения всей необходимой информации банк обязан в течение пяти дней рассмотреть обращение и дать ответ. Если никакой ответ в установленные сроки от кредитной организации не последовал, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком заявки, если иная дата начала льготного периода не была указана в заявлении.

Никакие штрафные санкции в течение льготного периода применены не будут. Если до момента обращения за кредитными каникулами у вас уже была просрочка по кредитам или займам и вам начислили неустойку, штрафы или пени, то на время каникул их заморозят. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту.

Если банк неправомерно отказывает вам в предоставлении кредитных каникул, можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Следует понимать: оформление кредитных каникул не означает, что выплачивать кредит больше не придется и все долги обнулятся. После окончания отсрочки платежи по кредиту необходимо вносить по первоначальному графику (кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода), потом необходимо погашать пропущенные платежи с учетом начисленных процентов — таким образом, фактически переплата по кредиту вырастет.

Если ваше финансовое положение улучшилось во время действия кредитных каникул, вы без каких-либо ограничений можете погасить всю сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также можно в любой момент прекратить действие льготного периода и погасить кредит досрочно.

Если после прочтения данной статьи вы осознали, что по каким-либо причинам кредитные каникулы на основании федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ предоставлены не будут, не расстраивайтесь, все равно можно попробовать обратиться в банк и запросить реструктуризацию кредита. Многие кредитные организации в рамках собственных программ могут снизить вашу платежную нагрузку. На крайний случай существует процедура банкротства.

Подготовила статью Ольга Жидкова, эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.

[1] Просроченная задолженность до вычета сформированных резервов на возможные потери.