Зачем страховые компании предлагают доплатить за действующее каско?
Страховщики предлагают своим клиентам с каско увеличить страховое покрытие по уже действующим полисам. Причина — изрядно подорожавшие авто и ремонт. Цены на новые автомобили в России за последний месяц выросли в среднем на 50%. Сильнее всего они увеличились на премиальные машины из-за ухода с российского рынка производителей из США, ЕС и Японии. Продажи авто в марте рухнули на 60%, а стоимость запчастей, напротив, пошла вверх и выросла вдвое.
Первыми начали обзвон клиентов лидеры рынка моторного страхования. Портфели автостраховок у них объемные, и легко уйти в большие убытки, если количество страховых случаев значительно вырастет. Впереди майские праздники и отпускная пора, так что ездить автомобилисты будут чаще, а значит, и процент страховых случаев может вырасти. В обязательном ОСАГО поднять стоимость полиса проблематично, хотя и было принято решение, позволяющее Банку России чаще одного раза в год пересматривать тарифный коридор. В добровольном каско, где тарифы устанавливает сам страховщик, это сделать проще.
Страховщики предлагают своим клиентам с каско увеличить страховую сумму по полису на 20, 25 или 30%. Некоторые компании считают, что по полисам, которые были заключены осенью-зимой прошлого года, увеличить покрытие стоит на 40–50%.
Объясняют свои предложения компании тем, что доплата позволит автовладельцам избежать риска нехватки страхового возмещения для покупки нового авто в случае полной гибели или угона. То есть при наступлении страхового случая они получат возмещение по актуальной стоимости машины, так как эта мера позволит осуществлять все выплаты в необходимом объеме. Доплату страховщики обещают рассчитывать пропорционально сроку действия полиса. Причем как по купленным впервые полисам, так и по пролонгированным. А новые договоры будут заключаться, естественно, с учетом новых цен.
Кроме того, это позволяет повысить порог, при котором ремонт авто становится нерентабельным и убыток классифицируется как тотальный. Этот порог отличается у разных страховщиков и варьируется в границах от 60 до 75% страховой суммы по договору каско. Если после аварии повреждения у машины невелики, то можно провести ремонт, не увеличивая страховую сумму. Если же машина повреждена очень сильно, то исходя из стоимости запчастей и работ, страховщику будет проще отказаться ее ремонтировать и признать тотально уничтоженной. А автовладельцу — выплатить компенсацию, равную страховой сумме в полисе. Этих денег, скорее всего, не хватит, чтобы купить аналогичный автомобиль того же года выпуска. Либо сумма может оказаться даже меньше установленной в договоре, потому что многие компании учитывают при расчете выплаты еще и амортизацию машины.
Как объясняет директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева, многие компании учитывают при расчете выплаты еще и амортизацию машины.
«Допустим, автомобиль в 2019 году был куплен за 3,7 млн рублей. К февралю 2022 года с учетом инфляции и роста цен такой же автомобиль обходился в 3,5 млн. рублей, но уже в марте из-за изменения курса доллара его стоимость выросла до 5,5 млн рублей, — объясняет она. — Если оставить в договоре каско страховую сумму 3,5 млн рублей, то в случае ДТП, где стоимость ремонта превысит 65% — 2,27 млн рублей (когда в правилах страхования установлен лимит по риску "ущерб " по признанию автомобиля непригодным к восстановительному ремонту на уровне 65%), машину признают не подлежащей восстановлению. А страхователю выплатят 3,5 млн рублей за вычетом амортизации/износа пропорционально периоду использования авто с даты начала действия полиса (если не было застраховано по риску GAP). При этом автомобиль забирает страховая компания. А если владелец хочет оставить его себе, то есть большая вероятность, что он не получит выплату вообще, так как стоимость годных остатков превысит страховую стоимость на момент страхования».
В любом случае без актуализации полиса выплата окажется меньше, чем действительная стоимость автомобиля на сегодняшний день. Аналогично и при угоне авто: в этом случае страховщик выплатит компенсацию в пределах страховой суммы, определенной договором страхования.
«Чтобы избежать таких неприятных ситуаций и выплачивать своим клиентам в полном объеме, а также чтобы иметь достаточно денег для выплат, страховщики и предлагают повысить страховые суммы по действующим договорам с уплатой дополнительной премии, — говорит руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. — А консультанты на Банки.ру могут помочь посчитать стоимость полиса и подобрать оптимальную страховую сумму (стоимость) автомобиля».
С юридической точки зрения, предложение страховщиков увеличить страховую премию по каско вполне законно и не противоречит законодательству. Доплата в этом случае тоже обоснована. Однако важно понимать, что это именно предложение, автовладелец не обязан с ним соглашаться. Нужно оценить плюсы и минусы такого решения.
Злоупотребления страховщиков в этом случае сводятся к введению в заблуждение автомобилистов. Иногда представители страховых компаний говорят о том, что вносить изменения в полис обязательно, иногда — о том, что если их не внести, то даже после маленького ДТП придется доплачивать. Ни то, ни другое — не правда. Незаконным будет являться именно навязывание услуги, сокрытие или неполное предоставление информации. Или, например, дискриминация получателей услуг — когда страховая компания выборочно предлагает изменить тарифы отдельным клиентам.
Подготовила материал Ольга Котенева, руководитель направления страхового контента Банки.ру