В июле Минпромторг возобновил в России государственную программу льготного автокредитования. Впервые она была запущена в 2009 году с целью поддержки отечественного автопрома на фоне кризисного спада, но до 2015 года применялась точечно.
Начиная с 2015 года, госпрограмма как мера по активизации потребительского спроса на отечественном автомобильном рынке стала действовать на постоянной основе. В течение этого времени несколько раз менялись ее условия, в частности требования к размеру первоначального взноса заемщика, максимально допустимой стоимости автомобиля и механизму субсидирования ставки. Изначально она подразумевала субсидирование части процентной ставки банкам за счет государства (в размере 2/3 от размера ставки рефинансирования) для всех категорий заемщиков, однако с 2018 года субсидирование ставки было заменено на предоставление заемщикам субсидии в форме скидки на оплату первоначального взноса. Кроме того, с 2018 года был ограничен пул потенциальных заемщиков — займы предоставлялись клиентам, приобретавшим первый автомобиль или имевшим двух и более детей. С 2020 года к ним были добавлены медработники, лица, сдающие в трейд-ин имеющийся автомобиль старше 6 лет, и семьи с одним и более ребенком.
В 2022 году льготный автокредит могут оформить заемщики, приобретающие свой первый автомобиль, семьи с одним и более несовершеннолетним ребенком, медицинские работники, работники сферы образования, а также автовладельцы, которые сдадут в трейд-ин имеющееся у них транспортное средство старше шести лет (при условии, что они владели им не менее года). Механизм действия госпрограммы предполагает предоставление этим категориям граждан скидки в размере от 20 до 35% от стоимости машины на оплату первоначального взноса. Так, для граждан, зарегистрированных в ДФО и приобретающих там автомобиль, размер скидки составит 25%, для покупателей электромобилей — 35%, для остальных заемщиков – 20%.
В обновленной программе, которая будет действовать до конца 2023 года, участвуют новые автомобили марок УАЗ, LADA (кроме LADA Largus), ГАЗ и электромобили Evolute производства 2021–2022 гг. массой до 3,5 тонн и стоимостью до 2 млн рублей.
Для оформления кредита заемщик должен предоставить в банк паспорт, водительское удостоверение, а также иные документы в зависимости от его категории (свидетельства о рождении детей, документы, подтверждающие принадлежность его работодателя к государственным медицинской и образовательной системам, документы, подтверждающие факт сдачи автомобиля в трейд-ин и его возраст). Одновременно у потенциальных заемщиков должны отсутствовать иные кредитные договоры на приобретение машины, оформленные в 2021–2022 гг.
Иные требования к заемщикам, также как и процентная ставка по кредиту, устанавливаются каждым банком в соответствии с принятой кредитной политикой.
Как рассчитать размер переплаты по льготному автокредиту?
Допустим, вы хотите приобрести автомобиль стоимостью 700 тыс. рублей и оформить льготный кредит сроком на 5 лет по ставке 15,4% годовых[3]. Минимальный размер первоначального взноса, установленный банком, составляет 20%. В таком случае сумма кредита будет равна 560 тыс. рублей, первоначальный взнос банку будет возмещен за счет средств госсубсидии. Размер примерного аннуитетного платежа при таких условиях составит 13,4 тыс. рублей, а переплата — 246,5 тыс. рублей (44%). При сокращении срока кредита до 3 лет размер платежа вырастет до 19,5 тыс. рублей, а переплата уменьшится до 142,9 тыс. рублей (25,5%). Если же увеличить срок кредита до 7 лет, то платеж составит 10,9 тыс. рублей, а переплата — 358,5 тыс. рублей (64%). Таким образом, для сокращения размера переплаты следует оформлять кредит на меньший срок, но нужно быть готовым к тому, что размер платежа по кредиту в этом случае будет выше.
Также следует иметь в виду, что наиболее привлекательные ставки по автокредитам большинство банков предлагают при наличии личного страхования, стоимость оформления и пролонгации которого также нужно учитывать при расчете своих итоговых затрат. Кроме того, обязательным условием получения льготного автокредита является оформление страхования каско, стоимость которого заемщик может оплатить из собственных средств или включить в тело кредита.
Автор: Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
***
[1] В первом полугодии 2009 г. минимальный первоначальный взнос составлял 30%, а максимальная стоимость автомобиля — 350 тыс. рублей.
[2] Не более 18% годовых.
[3] Средняя ставка по кредитам на приобретение новых легковых автомобилей в топ-15 автокредитных банков по итогам II квартала 2022 года, по данным Банки.ру (ссылка: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10969441 ).