Где ещё искать надёжность помимо банковских вкладов?

Привет! Это команда Credit.Club, мы пишем про кредиты и инвестиции простым языком. В этой статье поговорим про банковские вклады и их альтернативу с более высокой доходностью.

Одна из основных проблем банковских вкладов связана с непривлекательной доходностью. Кажется, что на время эта проблема стала уходить вместе с резким скачком процентов на фоне нестабильной ситуации в стране и мире: максимальное значение в марте 2022 года поднялось до 20% (данные Банка России). Но за последние полгода показатель снова откатился к менее привлекательным цифрам.

Мы собрали статистику по 10 топ-банкам, чтобы показать, как в среднем менялась доходность вкладов с марта по июль 2022 года:

<i>Для подготовки таблицы использовались открытые данные с сайтов представленных банков. В учёт брались максимальные годовые процентные ставки при размещении депозита на 12 месяцев для физических лиц в рублях</i><br />

Если сопоставить ставки по депозитам с уровнем инфляции, можно увидеть, что чаще всего их доходность не обгоняет инфляцию. Это значит, что размещенные деньги в банке обесцениваются каждый день и в итоге не приносят прибыли. Даже если брать официальные цифры, складывается не очень привлекательная картина:

<i>Величина инфляции взята на основе данных Росстата о приросте индекса потребительских цен на конец каждого года. Проценты по вкладам рассчитывались как среднее значение ежемесячной максимальной ставки (по данным Центробанка) при размещении свыше 1 года</i>

Вклады — низкодоходный способ разместить деньги, но это куда лучше, чем хранить накопления под подушкой и ждать, когда они обесценятся. Если человек никогда и ни во что не вкладывался, можно начать именно с них.

Принцип работы сбережений простой: деньги одних клиентов идут в займы другим. При этом есть компании, которые работают только с займами под залог квартир. Такой подход позволяет защитить всю сумму сбережений без ограничений, в отличие от банковских вкладов, где деньги вкладчиков хоть и застрахованы государством, но в пределах 1,4 миллиона.

Надёжность сбережений обычно складывается ещё как минимум из 3 составляющих:

Все выплаты гарантированы договором, который заключается между финансовой компанией и сберегателем. Это значит, что человек продолжит получать свои проценты, даже если кто-то из заёмщиков задержит ежемесячный платёж.
Сбережения всех инвесторов распределены по множеству займов. Перестаёт платить один — выплаты компенсируются другими.
Ещё есть резервный фонд, который может быть использован для выплат.

Что касается доходности сбережений, то она сопоставима с доходностью облигаций, и как правило на 5% годовых выше ключевой ставки Банка России.

Подробнее о том, как работают сбережения, рассказали на вебинаре:

Где ещё искать надёжность помимо банковских вкладов?

Банковские вклады из-за низкой процентной ставки уместнее сравнивать с копилкой, чем рассматривать как инвестиционный инструмент

Есть надёжная альтернатива банковским вкладам — сбережения