Buy-Now-Pay-Later (BNPL) — разбираем горячий сегмент финтеха, на который облизывается Тим Кук
BNPL (или "рассрочка по-зумерски") - один из главных трендов розничных финансов, способный кардинально поменять потребление. Даже Apple не выдержал и совсем скоро запустит свою би-эн-пи-эльку. Мы научим различать BNPL и обычную рассрочку, расскажем про ключевых игроков индустрии и объясним снижение капитализации Klarna на примере стакана пива.
Статья длинная, но непонятно, на кого она нацелена. Если на потребителей, то слишком сложная. Если на предпринимателей, то слишком замороченная и без конкретики.
В комментариях в основном приводили примеры BNPL, которые самими сервисами оформляются как подписка. Интересует кухня самой "кредитной организации", которая работает по BNPL:
- Какая бизнес-модель?
- Кто берет на себя риски в случае невыплаты?
- Какие последствия ожидают человека, который не заплатил?
- Как регулирует эту сферу закон в России?
- Как интернет-магазин получает деньги от "кредитной организации"?
Я могу ошибаться, но вроде бы бизнес-модель построена на процентах от сверхзаказов, которые получаются благодаря BNPL.
И у меня есть гипотеза, что магазин получает деньги от "кредитной организации" не сразу, а после полной выплаты долга покупателем. Это болезненно, но не критично для крупняка, поскольку он платит поставщику за товар с большой отсрочкой.
Я на данный момент понял это так. Покупатель оплачивает товар с помощью БНПЛ, первый и последующие взносы уходят организации, которая этот сервис предоставляет (например, банк). Банк перечисляет всю оплаченную сумму продавцу сразу, за вычетом своей комиссии.
Проблема забрать остаток денег теперь только на банке. Тут схема у них отлажена
Что делать в случае возврата товара? Покупатель приносит товар продавцу, продавец нажимает кнопку "вернуть" (в личном кабинете/терминале/кассе), покупателю возвращаются те средства, которые уже были списаны с него. Продавец возвращает банку остаток (взаимозачетом за следующие платежи, например).
Банк имеет свою комиссию, продавец имеет повышение конверсии, покупатель имеет товар в рассрочку
Вообще было бы здорово увидеть в комментариях представителя Тинькова или Сбера, чтоб разжевали всю схему
Абсолютно такие же вопросы возникли по мере чтения)
Надеялся найти ответы, так чуть не захлебнулся в налитой воде из статьи