Про изменения платежного законодательства в России

"ЦБ берет под контроль международные платежные сервисы и иностранные кошельки", "Платежным сервисам Alipay и WeChat Pay запретят работать в России", "ЦБ ужесточит регулирование Apple Pay и Google Pay" — такими заголовками запестрела российская деловая пресса после внесения новых законопроектов в Госдуму.

DISCLAIMER: НИЖЕ ПРЕДСТАВЛЕНО ЧАСТНОЕ МНЕНИЕ АВТОРА, КОТОРОЕ МОЖЕТ НЕ СОВПАДАТЬ С МНЕНИЕМ КОМПАНИИ, В КОТОРОЙ ОН РАБОТАЕТ

Ньюсмейкеры — создания ветреные, не разберутся, напугают и переключатся на новенькое. Комментировать новости — дело неблагодарное, ведь чтобы пояснить, почему заголовок статьи не имеет смысла и почему все совсем не так, нужно рассказать, как все работает. А чтобы объяснить, как все работает — нужно или быть Ювалем Харари, или уметь излагать просто. Я попробую, но не обещаю.

Работа журналистов — делать манящие заголовки. Работа законотворцев — описывать правила жизни компаний и людей на территории их государства.

Так вот, правила работы банков и старых участников финансовой сферы достаточно неплохо описаны. Почти в каждой стране мира. Ведь государство во многом полагается на банки и компании, имеющие дело с деньгами населения, чтобы контролировать то, что по-простому называют отмывание доходов, незаконные выводы денег, мошенничество и прочие процессы отъема денег у населения или их добровольного расставания. Как минимум, новые отношения платежного характера между компаниями и людьми должны быть описаны. Как максимум — управляемы.

Далеко не все новые отношения людей и компаний регулируются законами. И это нормально. Логично же описывать новые виды взаимодействия тогда, когда они уже хотя бы немного сложились и устаканились. Напомню, что криптовалюты до сих пор далеко не всеми странами описаны и урегулированы. Как и электронные деньги. Как и международные маркетплейсы. Как электронная коммерция и многое другое.

Мир меняется, технологии появляются, границы стираются. На территории одного государства действует множество компаний, которые подчиняются законам другого государства.

И вот уже китайские платежные системы (кредитные организации, подконтрольные только Центральному Банку Китая) начинают работать по всему миру, позволяя китайским туристам покупать сувениры своими Alipay, WeChat хоть в Париже, хоть в Москве.

Международные Apple и Google создают Apple Pay, Google Pay, ранее не ведомые миру, к которым привязываются карты, выпущенные банками России, Австралии, или, например, Бразилии. Законам каких государств они подчиняются? Американская MoneyGram позволяет делать денежные переводы в половину стран нашего мира, каким законам она подчиняется?

На самом деле, право любого государства установить правила, по которым с его гражданами будет работать зарубежная компания. Тем более та компания, которая имеет дело с деньгами граждан и местных компаний. Речь не идет ни о каких запретах, речь лишь о правилах.

Кому неинтересно разбираться в тонкостях предлагаемых изменений платежных законов в России — я скажу, что пока что ничего для иностранных платежных систем кардинально не меняется. Alipay, WeChat Pay — без проблем, российские бизнесы — принимайте платежи от китайских туристов. Apple Pay, Google Pay — на здоровье, делайте и дальше чудесные продукты для российских граждан. (Дальше можно не читать.)

А кому интересно, объясню, что хотят поправить:

1. Иностранные платежные системы, аналоги Visa, MasterCard, или MoneyGram, если таковые решат работать на российском рынке должны будут соответствовать новым требованиям.

2. Иностранные электронные кошельки, вроде Alipay, WeChat Pay, Skrill — могут работать с российскими магазинами или онлайн-сервисами, если у них все в порядке с лицензией на платежную деятельность или разрешением от своего государства. И только, обслуживая своих иностранных клиентов, и только через российские кредитные организации.

3. Вводится новое понятие и требования для таких платежных приложений как Apple Pay, Google Pay. Правила по большей части касаются безопасности их работы с банковской информацией граждан, их отношений с российскими кредитными организациями и их прозрачности.

4. Вводится новое понятие для аналогов PayOn, то есть, например, Getline — тех бизнесов, которые технически помогают банкам провести платеж, передавая информацию и не участвуя в расчетах.

5. И самое на самом деле спорное нововведение — это попытка урегулировать агрегаторов, которые сейчас принимают деньги, предназначенные для других компаний. По описанию похоже на аналог того, что в Европе называют marketplace law в рамках PSD2.

Посмотрим, в каком виде эти поправки в законы будут претворены в реальность и что получится на практике, когда и если.