Феномен необанков: почему за ними будущее?

Я хорошо знаю современную банковскую систему – как изнутри в качестве топ-менеджера, так и снаружи, с позиций клиента-предпринимателя. Наблюдая и анализируя последние тенденции этого рынка, я совершенно точно могу сказать: будущее за необанками. И сейчас я расскажу, почему.

В чем особенность необанков?

В начале декабря ожидаем от Тинькофф проведения первой конференции для онлайн-предпринимателей Tinkoff eCommerce. Казалось бы – ну и что, очередной банк собирает своих клиентов и тех, кого хотел бы ими видеть. Однако Тинькофф – не очередной, а первый российский необанк, поэтому стоит пристальней взглянуть на программу конференции. Там – минимум выступлений собственно банкиров, и максимум – представителей бизнеса. Причём не только сегмента электронной коммерции, а вполне земных отраслей производства и сервиса.

Необанк дает понять – делайте свой бизнес, а я всегда поддержу вас в удобном формате, быстро и недорого.

Да, так говорят почти все. И почти все – кроме необанков – подразумевают, что в процессе такой поддержки они окупят свои издержки на содержание огромной сети офисов и неисчислимого штата работников. Бизнес оплатит это тарифами за транзакции и процентами по кредитам.

Необанки тоже не меценаты. Но их отличительные особенности – минимум, или единственный офис, и дистанционные электронные коммуникации при продаже не избранных, а абсолютно всех услуг – дают необанкам такое количественное конкурентное преимущество, которое возводит их на новый качественный уровень, поднимает выше классических банков. Необанки, благодаря избавлению от ненужных издержек, имеют большой потенциал роста – поэтому к ним сегодня приковано внимание бизнеса.

Казалось бы классические банки, накопившие капиталы за десятилетия работы в России, и столетия – за рубежом, могут направить сколь угодно большие ресурсы на цифровизацию всей своей продуктовой линейки. И они действительно это пытаются делать. По данным исследования TMT Консалтинг, общий объем затрат российских банков на ИТ ежегодно растет на 12-14%, и по итогам 2021 года они составили 514 млрд руб. Однако вложения в цифровизацию классических банков ограничены их тратами на поддержание огромной физической инфраструктуры и штатов. Такая эволюция может улучшать отдельные продукты и услуги, но не способна предложить клиентам новое качество банковского сервиса.

Необанки не отягощены подобным наследием. Они могут позволить себе вкладываться в дистанционное привлечение и цифровое обслуживание клиентов без оглядки на сеть офисов и толпы сотрудников – не пытаясь «докрутить» старые технологии, а создавая именно то, что сегодня требуется бизнесу и рознице. В современном банкинге происходят, без всякого преувеличения, революционные преобразования, к которым необанки шли в течение последних десяти лет.

Необанк — революция в сфере традиционного банкинга. Почему?

Уже сегодня плоды этой революции доступны всем. Банковский счет можно открыть за пять минут, к нему сразу выпустить карту – и без промедления начать финансовые операции.

Более того необанки, не связанные традициями приоритета транзакционных и кредитных услуг, заходят во все сектора финансовых рынков, делая их доступными своим клиентам. Возможность дистанционного использования новых продуктов с интуитивно-понятным интерфейсом – брокеридж акций и облигаций, форекс, крипта, страхование и прочее обеспечивают необанкам неоспоримое конкурентное преимущество.

Ещё один плюс необанков – их трансграничность. В первую очередь речь идет о транзакционном сервисе – в этом случае необанк может работать без банковской лицензии, и открывать счета полностью в дистанционном режиме. Ранее упомянутый Тинькофф такой лицензией обладает, поэтому его клиентам доступны и кредитные операции. Из зарубежных необанков стоит упомянуть Wise, Bunq и Paysera.

Будущее необанкинга — какое оно?

Как бы то ни было, основной тренд банковского обслуживания – устранение барьеров, ускорение платежей и постоянное упрощение операций. Если рассматривать тенденции отрасли за последние 50 лет, то становится понятно, что развитие идет непосредственно в сторону этих направлений. Именно необанки продвигают эту парадигму, и создают будущее. И не только финансовой отрасли – везде, где есть расчеты за товары и услуги, необанки будут выступать партнерами бизнеса. Думаю, в первую очередь мы увидим это в телекоммуникационном сегменте – в связке с операторами мобильной связи на рынок выйдут новые продукты. А вскоре и физические средства платежа – как классические карты, так и прочие носители чипов – уйдут в историю. Не буду скрывать – я и сам способствую этому, участвуя в пилотном проекте с MasterCard по биометрии. Идентификация клиента и его платежей «по лицу» – еще одно направление digital banking, которое показывает, насколько необанки могут изменить наш привычный мир.

#необанкинг #финансы #необанки