Фото с шашлыков в соцсетях и еще три причины, почему бизнесменам из РФ не открывают счета в зарубежных банках

Привет! Я Игорь Лохмаков, и у меня свой банк, к которому я давно стремился. В прошлой статье я рассказывал, в каких финансовых структурах работал, чем там занимался и как пришел к идее своего банка. А сегодня хочу поднять важный вопрос: почему клиентам-нерезидентам сложно открыть счет в местном банке — не только для себя, но и для бизнеса.

По данным Forbes, с конца сентября 2022 года из России уехало около 700 000 человек. Есть и другая статистика: с конца февраля по конец сентября 2022 года 700 российских предпринимателей зарегистрировали второе юридическое лицо в Дубае — это в 5–7 раз больше, чем в 2021 году. Многие из эмигрантов — нерезиденты стран. В таком статусе сложно жить и заниматься бизнесом.

Компания не может работать без расчетного счета, но за границей его часто не открывают из-за любой мелочи. Например, если у предпринимателя нет странички в социальных сетях. Расскажу, почему всё так сложно и как повысить свои шансы на открытие счета для бизнеса.

Банковскую деятельность в зарубежных странах регулируют несколько организаций, в том числе:

У этих организаций есть свод требований, по которым банки обязаны проверять каждого нового клиента. Отступить от правил нельзя — это грозит многомиллионными штрафами. При этом нерезидентов проверяют намного тщательнее, чем граждан страны, — это требование закона. В регламентах прописано, что к иностранцам нужно предъявлять повышенные требования и проводить углубленное изучение клиента по принципам KYC — Know Your Customer — «знай своего клиента».

Если банк локальный и специализируется только на работе с резидентами страны, иностранцу счет не откроют. Дело в том, что проверки резидентов и нерезидентов сильно различаются. Для первых все процессы готовы и отлажены, этим может заниматься рядовой сотрудник отделения банка. Под нерезидентов банкам нужно перестраиваться: разрабатывать процессы, нанимать специальных сотрудников и обучать их работе с иностранными клиентами. Даже крупным банкам это невыгодно.

Есть еще такое понятие, как «уровень риска», — банк обязан присвоить его каждому клиенту. В случае с резидентами он обычно средний или даже низкий. А вот нерезидентам в подавляющем большинстве присваивают высокий или очень высокий уровень риска. Ситуация осложняется, если нерезидент — гражданин страны, которая находится под санкциями, а Россия сейчас — мировой лидер по количеству наложенных санкций.

Раньше банки в таких странах, как Турция и ОАЭ, справлялись с обслуживанием нерезидентов, потому что клиентов такого рода было не так много. Но когда приезжих стало больше, банки начали требовать документы, которые подтверждают право находиться в стране в течение долгого срока, — их перечень постоянно расширяется. Это нужно, чтобы признать вас резидентом, упростить себе процесс проверки и последующего обслуживания.

Что делать: банально, хотя и не всегда просто, — как можно больше приблизиться к образу местного клиента. Банк должен убедиться, что открывает счет клиенту, который постоянно живет и занимается бизнесом в стране. Поэтому в первую очередь нужно подтвердить собственное резидентство. Вот несколько документов, которые помогут:

Еще неплохо получить местный ИНН, чтобы подтвердить, что вы платите налоги в казну страны, в которой сейчас живете. Но только на него рассчитывать не стоит: информация о ваших налогах появится в базах данных через год.

После того как подтвердили, что относитесь к стране как физическое лицо, нужно сделать то же самое и для бизнеса. Действия вытекают из следующей причины отказа в открытии расчетного счета.

Привязка к стране означает, что предприниматель действительно работает на ее территории. Это означает наличие офиса, местных сотрудников, контрагентов и так далее.

Но на практике чаще всего встречается другая ситуация: компания зарегистрирована в Великобритании, клиентов обслуживает в Азии, а счет для бизнеса предприниматель хочет открыть в ОАЭ. Даже если в Дубае есть представительство — физический офис, — счет могут не открыть. Дело в том, что представительства, как правило, полностью зависят от материнской компании и не ведут хозяйственную деятельность на территории страны. Поэтому, по логике банка, представительство в счете не нуждается.

Что делать: зарегистрировать компанию в той же стране, где собираетесь открыть расчетный счет. А еще — предоставить документы, которые подтвердят привязку вашей компании к стране:

Когда банк проверяет нового клиента по принципам KYC, он обязан досконально разобраться в его финансах, особенно если речь идет о бизнесе. Поэтому менеджер задаст все вопросы, какие только можно и которых многие не ожидают. На начальном этапе предпринимателя могут спросить, чем занимается компания, как устроены внутренние процессы, откуда получают прибыль. А еще — запросить все финансовые отчеты и налоговые декларации.

Когда я обсуждаю с предпринимателями открытие счета компании в зарубежном банке, то часто слышу такой ответ на вопрос об отчетности: «Моя компания имеет право ничего не сдавать». Даже если это так, подобный ответ вряд ли устроит менеджера банка — в конце концов, счет нужен вам, а не ему. Поэтому велика вероятность, что он не будет разбираться в деталях и откажет.

Что делать: нанять бухгалтера и вести финансовую отчетность (financial statements или financial report) — это обязательно, даже если вам не нужно ее никуда сдавать. Вот какую информацию должен содержать отчет:

Кроме финансовой отчетности, важно вести еще и годовую (annual report). С ее помощью можно увидеть больше информации о компании и данные о нефинансовых показателях, в том числе:

Цель отчетности в том, чтобы помочь менеджеру иностранного банка составить представление о вашем бизнесе. Если всё будет прозрачно и понятно, выше вероятность, что счет откроют.

Давайте немного отвлечемся от финансов и документов и представим ситуацию.

Молодая сотрудница банка из отдела комплаенса изучает анкету потенциального клиента — нерезидента страны — и его ответы на вопросы, которые задавали другие менеджеры. В 90% случаев ей сложно разобраться: бизнес непонятный, документы и договоры на русском языке.

Что она будет делать? Наверняка пойдет в интернет и поищет сайт компании. Но чаще всего она его не найдет. И это разрыв шаблона: почему у каждой крохотной местной кофейни есть сайт и страницы в соцсетях, а у бизнеса с оборотом 1 000 000 долларов в месяц этого нет? Каким будет ее решение? Ответ очевиден: «Отказать». Обжалованию не подлежит.

По моему опыту, такая ситуация не редкость для «нашего брата». Сайта нет, владелец компании на LinkedIn не зарегистрирован, из соцсетей только ВКонтакте, а там — репосты из онлайн-игр и фото с пикника пятилетней давности.

Что делать: привести в порядок онлайн — создать или обновить сайт компании, перевести его на английский, завести группы бизнеса в зарубежных соцсетях и создать личный профиль — на LinkedIn и в Фейсбуке*.

* Принадлежит компании Meta, которая признана в России экстремистской.

Дам еще несколько советов, которые могут быть полезны для всех, кто собирается открывать расчетный счет в зарубежном банке.

На самом деле банки не такие вредные, как может показаться: им важно обслуживать надежных клиентов и не тратить время на разгадывание загадок. Поэтому чем понятнее вы как клиент, тем выше вероятность, что счет откроют. Мы в проекте FinFreedom помогаем предпринимателям привести документы и имидж в порядок вместе с проверенными консультантами, бухгалтерами и юристами. Чтобы зарубежные банки видели в бизнесмене из России перспективного клиента, а не отказывали в обслуживании.

Один из подписчиков моего телеграм-канала @FinFreedomPro задавал вопросы о том, как люди приходят к идее открыть свой банк. Я заметил, такое часто случается, когда бизнес или частный клиент становится «больше» банка, в котором обслуживается. Например, когда у компании на счете десятки миллионов долларов. Если это свободные деньги, можно запустить проект по созданию своего банка или стать совладельцем уже существующего.

Объем капитала — это не единственная причина, когда бизнесу полезнее открыть свой банк, чем обслуживаться в другом. Если интересно, расскажу о них в следующей статье.

Поделитесь опытом в комментариях: пробовали ли вы открывать счет в зарубежном банке? Каким был результат?