Фото с шашлыков в соцсетях и еще три причины, почему бизнесменам из РФ не открывают счета в зарубежных банках
Привет! Я Игорь Лохмаков, и у меня свой банк, к которому я давно стремился. В прошлой статье я рассказывал, в каких финансовых структурах работал, чем там занимался и как пришел к идее своего банка. А сегодня хочу поднять важный вопрос: почему клиентам-нерезидентам сложно открыть счет в местном банке — не только для себя, но и для бизнеса.
По данным Forbes, с конца сентября 2022 года из России уехало около 700 000 человек. Есть и другая статистика: с конца февраля по конец сентября 2022 года 700 российских предпринимателей зарегистрировали второе юридическое лицо в Дубае — это в 5–7 раз больше, чем в 2021 году. Многие из эмигрантов — нерезиденты стран. В таком статусе сложно жить и заниматься бизнесом.
Компания не может работать без расчетного счета, но за границей его часто не открывают из-за любой мелочи. Например, если у предпринимателя нет странички в социальных сетях. Расскажу, почему всё так сложно и как повысить свои шансы на открытие счета для бизнеса.
Причина 1. Разные стандарты и регулирование банковской системы
Банковскую деятельность в зарубежных странах регулируют несколько организаций, в том числе:
- FATF — Financial Action Task Force, группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег;
- МВФ — Мировой валютный фонд.
У этих организаций есть свод требований, по которым банки обязаны проверять каждого нового клиента. Отступить от правил нельзя — это грозит многомиллионными штрафами. При этом нерезидентов проверяют намного тщательнее, чем граждан страны, — это требование закона. В регламентах прописано, что к иностранцам нужно предъявлять повышенные требования и проводить углубленное изучение клиента по принципам KYC — Know Your Customer — «знай своего клиента».
Если банк локальный и специализируется только на работе с резидентами страны, иностранцу счет не откроют. Дело в том, что проверки резидентов и нерезидентов сильно различаются. Для первых все процессы готовы и отлажены, этим может заниматься рядовой сотрудник отделения банка. Под нерезидентов банкам нужно перестраиваться: разрабатывать процессы, нанимать специальных сотрудников и обучать их работе с иностранными клиентами. Даже крупным банкам это невыгодно.
Представьте: вы пришли в рыбный ресторан и просите официанта подать вам стейк с кровью. Повар в шоке: готовить рыбу и говядину — это два совершенно разных процесса. Надо где-то взять свежее мясо — а откуда оно в рыбном ресторане? — правильно нарезать, приправить, пожарить и не передержать. Если что-то не получится, клиент будет недоволен, напишет плохой отзыв — кому это надо? Поэтому проще отказать. Так же локальные банки смотрят на обслуживание нерезидентов.
Есть еще такое понятие, как «уровень риска», — банк обязан присвоить его каждому клиенту. В случае с резидентами он обычно средний или даже низкий. А вот нерезидентам в подавляющем большинстве присваивают высокий или очень высокий уровень риска. Ситуация осложняется, если нерезидент — гражданин страны, которая находится под санкциями, а Россия сейчас — мировой лидер по количеству наложенных санкций.
Раньше банки в таких странах, как Турция и ОАЭ, справлялись с обслуживанием нерезидентов, потому что клиентов такого рода было не так много. Но когда приезжих стало больше, банки начали требовать документы, которые подтверждают право находиться в стране в течение долгого срока, — их перечень постоянно расширяется. Это нужно, чтобы признать вас резидентом, упростить себе процесс проверки и последующего обслуживания.
Что делать: банально, хотя и не всегда просто, — как можно больше приблизиться к образу местного клиента. Банк должен убедиться, что открывает счет клиенту, который постоянно живет и занимается бизнесом в стране. Поэтому в первую очередь нужно подтвердить собственное резидентство. Вот несколько документов, которые помогут:
- долгосрочный контракт на аренду жилья, в идеале — собственная недвижимость;
- водительское удостоверение, которое вы получили в этой стране;
- ВНЖ или долгосрочная виза — на год или больше;
- контракт со школой — если у вас есть дети;
- квитанции за оплату услуг — интернета, электричества, мобильной связи.
Еще неплохо получить местный ИНН, чтобы подтвердить, что вы платите налоги в казну страны, в которой сейчас живете. Но только на него рассчитывать не стоит: информация о ваших налогах появится в базах данных через год.
После того как подтвердили, что относитесь к стране как физическое лицо, нужно сделать то же самое и для бизнеса. Действия вытекают из следующей причины отказа в открытии расчетного счета.
Причина 2. Нет привязки к стране
Привязка к стране означает, что предприниматель действительно работает на ее территории. Это означает наличие офиса, местных сотрудников, контрагентов и так далее.
Но на практике чаще всего встречается другая ситуация: компания зарегистрирована в Великобритании, клиентов обслуживает в Азии, а счет для бизнеса предприниматель хочет открыть в ОАЭ. Даже если в Дубае есть представительство — физический офис, — счет могут не открыть. Дело в том, что представительства, как правило, полностью зависят от материнской компании и не ведут хозяйственную деятельность на территории страны. Поэтому, по логике банка, представительство в счете не нуждается.
Что делать: зарегистрировать компанию в той же стране, где собираетесь открыть расчетный счет. А еще — предоставить документы, которые подтвердят привязку вашей компании к стране:
- договор аренды офиса на длительный срок;
- контракты с местными сотрудниками, которых вы наняли;
- договор на бухгалтерское обслуживание;
- подтверждение, что вы работаете с местными контрагентами.
Еще я советую обратить внимание на конкурентов вашего бизнеса, которые уже работают в этой стране. Проанализируйте, как они выглядят, и постарайтесь максимально приблизить свой бизнес к ним.
Причина 3. Проблемы с финансовой прозрачностью бизнеса
Когда банк проверяет нового клиента по принципам KYC, он обязан досконально разобраться в его финансах, особенно если речь идет о бизнесе. Поэтому менеджер задаст все вопросы, какие только можно и которых многие не ожидают. На начальном этапе предпринимателя могут спросить, чем занимается компания, как устроены внутренние процессы, откуда получают прибыль. А еще — запросить все финансовые отчеты и налоговые декларации.
Когда я обсуждаю с предпринимателями открытие счета компании в зарубежном банке, то часто слышу такой ответ на вопрос об отчетности: «Моя компания имеет право ничего не сдавать». Даже если это так, подобный ответ вряд ли устроит менеджера банка — в конце концов, счет нужен вам, а не ему. Поэтому велика вероятность, что он не будет разбираться в деталях и откажет.
Что делать: нанять бухгалтера и вести финансовую отчетность (financial statements или financial report) — это обязательно, даже если вам не нужно ее никуда сдавать. Вот какую информацию должен содержать отчет:
- об активах и обязательствах компании;
- доходах и расходах;
- движении денежных средств.
Кроме финансовой отчетности, важно вести еще и годовую (annual report). С ее помощью можно увидеть больше информации о компании и данные о нефинансовых показателях, в том числе:
- об объемах производства и продажах;
- количестве сотрудников и внутренней структуре;
- конкурентных преимуществах компании и ее месте на рынке;
- стратегии и тактике развития бизнеса.
Цель отчетности в том, чтобы помочь менеджеру иностранного банка составить представление о вашем бизнесе. Если всё будет прозрачно и понятно, выше вероятность, что счет откроют.
Важный момент: когда будете заполнять финансовый отчет, проверьте, чтобы цифры коррелировали с заявленным оборотом по вашему текущему счету в банке.
Причина 4. Непубличность предпринимателя
Давайте немного отвлечемся от финансов и документов и представим ситуацию.
Молодая сотрудница банка из отдела комплаенса изучает анкету потенциального клиента — нерезидента страны — и его ответы на вопросы, которые задавали другие менеджеры. В 90% случаев ей сложно разобраться: бизнес непонятный, документы и договоры на русском языке.
Что она будет делать? Наверняка пойдет в интернет и поищет сайт компании. Но чаще всего она его не найдет. И это разрыв шаблона: почему у каждой крохотной местной кофейни есть сайт и страницы в соцсетях, а у бизнеса с оборотом 1 000 000 долларов в месяц этого нет? Каким будет ее решение? Ответ очевиден: «Отказать». Обжалованию не подлежит.
По моему опыту, такая ситуация не редкость для «нашего брата». Сайта нет, владелец компании на LinkedIn не зарегистрирован, из соцсетей только ВКонтакте, а там — репосты из онлайн-игр и фото с пикника пятилетней давности.
Что делать: привести в порядок онлайн — создать или обновить сайт компании, перевести его на английский, завести группы бизнеса в зарубежных соцсетях и создать личный профиль — на LinkedIn и в Фейсбуке*.
За границей публичность предпринимателя очень важна. Я долго не понимал почему, но так принято. Например, во многих штатах США люди «обязаны» ходить в церковь, чтобы вписываться в общество. Неважно, веришь ты в бога или нет, — каждое воскресенье нужно прийти и послушать пастора.
* Принадлежит компании Meta, которая признана в России экстремистской.
Как повысить свои шансы на открытие счета для бизнеса
Дам еще несколько советов, которые могут быть полезны для всех, кто собирается открывать расчетный счет в зарубежном банке.
- Подберите несколько подходящих банков, которые работают с иностранными клиентами. Я советую не подавать документы сразу всем, а обратиться в один и дождаться решения. Если откажут, обратиться за консультацией к профильному специалисту — юристу или бухгалтеру, — чтобы он провел аудит бизнеса и указал на ошибки. А уже потом обращаться в следующий банк.
- Если уже ведете переговоры с банком, найдите грамотного сотрудника. Часто у рядовых менеджеров в отделениях банка мало опыта и не хватает квалификации, чтобы понять вашу ситуацию. Советую сразу идти в центральное отделение банка и обращаться в корпоративный отдел — там выше вероятность встретить адекватного менеджера, готового к диалогу.
- Чтобы подстраховаться, найдите грамотного помощника вне банка — обязательно с опытом открытия счетов для нерезидентов. Если специалист квалифицированный, он проведет аудит вашего бизнеса, увидит узкие моменты и подскажет, что исправить.
При выборе консультанта я рекомендую интересоваться конкретикой. Например, можно задать такие вопросы: «Скольким компаниям и с каким оборотом были открыты счета в течение последних трех месяцев? В каких банках?»
На самом деле банки не такие вредные, как может показаться: им важно обслуживать надежных клиентов и не тратить время на разгадывание загадок. Поэтому чем понятнее вы как клиент, тем выше вероятность, что счет откроют. Мы в проекте FinFreedom помогаем предпринимателям привести документы и имидж в порядок вместе с проверенными консультантами, бухгалтерами и юристами. Чтобы зарубежные банки видели в бизнесмене из России перспективного клиента, а не отказывали в обслуживании.
Один из подписчиков моего телеграм-канала @FinFreedomPro задавал вопросы о том, как люди приходят к идее открыть свой банк. Я заметил, такое часто случается, когда бизнес или частный клиент становится «больше» банка, в котором обслуживается. Например, когда у компании на счете десятки миллионов долларов. Если это свободные деньги, можно запустить проект по созданию своего банка или стать совладельцем уже существующего.
Объем капитала — это не единственная причина, когда бизнесу полезнее открыть свой банк, чем обслуживаться в другом. Если интересно, расскажу о них в следующей статье.
Поделитесь опытом в комментариях: пробовали ли вы открывать счет в зарубежном банке? Каким был результат?
чтобы открыть счет, надо стать резидентом
чтобы стать резидентом нужен счет
красотища 🗿
Наталия, да, порой похоже на замкнутый круг.
Но, поверьте, что решения находятся практически для всех :)
Кроме того, я старался свести воедино требования/ожидания банков из 5-7 стран. В некоторых странах чуть легче (пока еще). Например в Таиланде.
Игорь, отличная статья, спасибо!
Стремлюсь соответствовать взятым на себя обязательствам - быть максимально приближенным к реальной ситуации, а не рассказывать как "космические корабли бороздят..."
Игорь, добрый день! Очень полезная статья. Из своего примера хочу добавить. Даже если клиент с легкостью или трудностями открыл счет в банках (как нерезидент) то всегда, нужно быть готовым к новым проверкам и новым требованиям в заполнении Анкет.
Особо хорошо вами отмечены те факты, что домашняя страница или профиль всегда требует администрирование (как обычные походы в "салоны красоты"). Так как зачастую мы забываем про эти процессы в бизнес узнаваемости своих компаний.
Абсолютно согласен, что банки (финансовые организации) стали более глубоко проводить проверки со своими новыми или нынешними Клиентами. Что зачастую клиента ставит в "Тупик", что такого с его компанией или документа-оборотом.
Будем ждать новых и полезных статей!
Приходите на FinFreedom.pro, расскажем что и почему и как быть
КХХХХ!