Где деньги, Лебовски?

Привет! Недавно я поделился опытом запуска своего pet project — iOS-приложения для управления личными финансами Budget Hound. Получил 50+ комментариев и в этой статье решил рассказать подробнее о том, как я планирую и веду свой бюджет, да и зачем вообще это делать.

Конечно, вопрос про то, а зачем вообще это нужно, один из самых популярных. Есть много вещей, которые не нужны каждому. Ведение личного бюджета — одна из них.

Круто, если получается не заморачиваться на тему финансов, совершенно нормально, если у вас нет потребности в детальном анализе расходов и финансового планирования. Но если такая потребность есть, то моя статья точно будет полезна вам. Расскажу, как можно не просто отслеживать свои операции, а действительно планировать свои расходы, основываясь на своем образе жизни, а также возникающих потребностей и хотелок.

Перефразировав древнюю пословицу, можно найти основную причину, зачем вообще вести бюджет и контролировать свои расходы. То, что траты становятся больше, отчасти логично: мы начинаем качественнее питаться, заниматься своим здоровьем и делать много других полезных и приятных штук. Это, конечно же хорошо, но также по разным причинам появляются не очень рациональные траты, а откладывать больше денег почему-то не получается. Наверняка вам знакома эта периодически проскальзывающая мысль: «А ведь раньше я жил(а) на зарплату, которая была намного меньше».

Заодно многие нужные траты вдруг начинают переходить из зоны, покрывающей ваши нужды, в зону роскоши и демонстрации.

В общем, эти грабли мне очень хорошо знакомы, сам на них наступал. Поэтому я и решил вести бюджет.

Главным тригером для разработки собственного приложения для меня стало отсутствие удобного инструмента среди существующих на рынке. Я не говорю, что мое приложение и подход какие-то уникальные и универсальные, но, возможно, они и вам помогут начать вести бюджет или прокачать ваш текущий способ. Далее расскажу про основные моменты ведения бюджета и поделюсь тем, чего мне не хватало в других приложениях.

Первое, чего мне не хватало больше всего — само планирование бюджета. Во всех приложениях, которые я видел, оно отсутствовало вообще. Обычно ты просто указываешь, сколько денег есть на данный момент. На этом все.

В моем подходе мы начинаем с этого (и будем делать каждый новый период) — создавать и планировать бюджет. В этом вся фишка: бюджет в моем приложении — не размазанное понятие, у него есть временные рамки. Примерно как ваш месячный или квартальный бюджет на работе. Можно выбрать любой период — календарный месяц или свой собственный. Многим удобно отталкиваться от даты зарплаты.

Далее указываем доходы. Это как регулярные поступления, так и любые суммы, которые вы точно ожидаете в этом периоде. Обычно это зарплата, фриланс, подарки и так далее.

Затем указываем регулярные расходы. То есть те деньги, которые вы уже точно запланировали потратить в этом периоде. Аренда, ЖКУ, транспорт, различные платежи — все это попадает в категорию расходов.

Последним шагом указываем сумму, которую планируем отложить. Это могут быть деньги для формирования финансовой подушки или сумма для планируемой покупки в будущем.

Итог всего планирования — это получение суммы дневного бюджета. Тут простая арифметика: вычитаем из суммы ваших доходов сумму расходов и сбережений. Оставшаяся сумма делится на количество дней в этом бюджете.

Покажу на цифрах:

Все суммы можно менять после создания. Если у вас плавающий доход или расход, то можно указать средние значения. Дневной бюджет показывает, сколько денег вы можете тратить каждый день без учета уже запланированных операций, потому что эти деньги уже как бы заморожены и не учитывались в расчете.

Затем, как и во всех финансовых трекерах, вносим операции по мере их появления. В моем приложении нужно делать это вручную. Поэтому самая регулярная рекомендация, с которой я сталкиваюсь — добавление синхронизации с банком. Конечно, это удобно, но есть несколько важных моментов:

Добавление операции происходит очень просто. Вводим сумму, выбираем категорию, дату и указываем план, если нужно. Этот те самые планы, которые мы создавали на первом этапе — зарплата, такси, стоматолог и так далее.

На этапе планирования мы создаем их как папки, а теперь, по мере ведения бюджета, заполняем реальными операциями — расходами и поступлениями.

После того как все операции были добавлены в план, его нужно выполнить — то есть закрыть. Приведу несколько примеров, чтобы стало понятнее.

Примеры:

Есть еще одна причина, почему может измениться бюджет на день. Все деньги, которые сегодня вы сэкономили, также уходят в общий пул свободных денег. С наступлением нового дня бюджет будет пересчитан с учетом оставшихся дней. Если тратите больше, то он будет становиться меньше, так как вы, по сути, уменьшаете пул свободных денег.

В обычных приложениях вы видите, на что уходят деньги — и на этом все. В начале и середине месяца денег еще много, и появляется соблазн их потратить. Но только ближе к концу месяца становится понятно, сколько денег останется на самом деле. Как быть, если сейчас хочется купить что-то недешевое? Останутся ли деньги до следующего дохода, или придется кушать ролтон? Получится ли к концу месяца что-то отложить?

Это еще одна проблема, которую я решал. У нас есть планы и дневной бюджет, но хочется понять в целом, является ли бюджет дефицитным или нет.

Здесь я добавил самый главный индикатор здоровья бюджета — средний расход в день. Это просто среднее значение вашего дневного бюджета за пройденное количество дней с начала бюджета. Максимальная граница — это как раз дневной бюджет. Выход за его пределы означает, что вы регулярно тратите больше, чем можете себе позволить. К концу периода денег не останется.

Хотите купить дорогие кроссовки? Самый простой способ проверить свой бюджет на прочность — это добавить новый план и посмотреть, что рассчитает программа.

Самое последнее, но не менее важное: анализируем операции и находим нерациональные или новые категории. Траты в моменте могут казаться небольшими, но если анализировать за весь период, то может набежать существенная сумма.

Может быть и наоборот: вам кажется, что вы тратите каждый день на что-то мелкое, и в итоге набегает большая сумма в конце месяца. На деле оказывается, что за одни выходные тратите больше, чем за весь месяц по этой мелкой категории. Наше восприятие может нас обманывать.

До недавнего обновления можно было только оценивать конкретный бюджет, но в последней версии (iOS 16+) я добавил новый раздел «Тренды», который позволяет оценить общую картинку в пределах последних 12 бюджетов. Также там можно увидеть, как меняется ваша привычка по каждой категории и наблюдать за динамикой.

Надеюсь, вам было интересно читать, и я смог хоть немного замотивировать начать вести бюджет и относиться более осознано к деньгам (передаю привет друзьям, которые присоединились к моему клубу и стали управлять своим личным бюджетом). Вести бюджет сложно. Это требует дисциплины и мотивации.

Поделитесь в комментариях, как вы ведете бюджет и что вам помогает его соблюдать, а также какие новые инструменты внутри моего приложения пригодились бы вам.