Цифровой Рубль

Разговоры о необходимости цифрового рубля Центробанк ведёт ещё с 2020 года, когда он представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах его внедрения.

Ожидается, что цифровой рубль станет новой разновидностью национальной валюты. На них так же можно будет купить товары, оплатить услуги или обменять на доступную к покупке валюту по такому же курсу, в них можно будет хранить сбережения.

Цифровой рубль— это гибридная форма валюты, существующая только в виде записи в цифровом кошельке и использующаяся для проведения безналичных платежей

Ожидается, что пользователи цифрового рубля смогут проводить те же самые операции, что и с остальными видами безналичных денег. Возможность работы с цифровым рублём появится в мобильном приложении вашего банка, после того, когда он будет подключён к платформе Центробанка. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу, а для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, то есть всё как и с обычной безналичной оплатой.

Зачем цифровой рубль нужен государству?В первую очередь — для поддержания финансовой стабильности. Угроза оттока денег в частные цифровые валюты (криптовалюты) создаёт большие риски для государства.

Если ЦБ не способен контролировать эмиссию и обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. Введением новой формы национальной валюты, Центробанк старается сохранить или даже усилить своё влияние.Ожидается также, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем в существующей банковской системе.

Зачем цифровой рубль нужен людям?Чаще всего главным преимуществом новой форму валюты называют то, что им можно будет расплачиваться без подключения к интернету. Согласно концепту предложенному Центробанком, интернет для оплаты будет не обязателен. Хотя, как точно это реализуют технически, пока неизвестно. Это было бы актуально для российской глубинки и отдалённых территорий страны, где существуют постоянные проблемы со связью. Правда подобная технология уже доступна и для обычного безнала. Существует стандарт EMV (Europay Mastercard Visa) позволяющий совершать офлайн оплаты с обычными банковскими картами с рядом терминалов уже сейчас, без необходимости создавать цифровой рубль. Например, это уже работает в мегаполисах при оплате проезда в транспорте банковской картой. Кроме того, в концепции цифрового рубля ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. По задумке финансовые услуги станут доступнее, а переводы – дешевле.А ещё цифровые рубли не будут привязаны к счетам в банках, а значит, пользоваться ими можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации, а не конкретного банка.

Зачем цифровой рубль бизнесу?Предполагается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас плата за экваринг составляет около 3% от платежа, а с введением цифрового рубля планируется снижение ниже 1%.Кроме того, потенциально концепция предполагает наличие возможности создавать автоплатежи с помощью смарт-контрактов. До реализации этого инструмента ещё очень далеко, но в перспективе это могло бы стать неплохой альтернативой банковским эскроу-счетам.

За долгое время обсуждения цифрового рубля он оброс неимоверным количеством легенд, мифов и слухов. Мы постарались выделить основные из них и прокомментировать с нашей экспертной точки зрения. Цифровой рубль поможет обойти санкции. Главный миф, поддерживаемый большинством СМИ не только России, но и мира, является то, что благодаря цифровому рублю можно будет обойти любые санкции.Сразу стоит отметить, что оплаты в национальных валютах и сейчас не способны заблокировать никакие санкции, если того хотят участники сделки. Оплачивайте поставки в рублях или юанях, и никакие Евросоюз и США не имеют полномочий для блокировки таких переводов. Поэтому создавать новые виды безналичных платежей для этой цели просто бесполезно.Здесь в первую очередь встают вопросы вторичных санкций за игнорирование запретов, и ликвидности национальных валют во взаиморасчётах. Форма хранения валют абсолютно не важна.Напротив, при использовании блокчейна почти невозможно будет скрыть факт оплаты в обход санкций, что ставит под удар поставщиков. Цифровой рубль — крипторубль. Российский цифровой рубль, действительно, будет использовать децентрализованные реестры, что на первый взгляд делает его похожим на криптовалюты. Но это очень далеко от истины.ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ — НЕ КРИПТОВАЛЮТАКриптовалюты производятся в результате майнинга или стейкинга, и не контролируются никем, а цифровой рубль выпускает исключительно Центробанк.Цифровой рубль основан на гибридной архитектуре, состоящей как из компонентов централизованной системы, так и распределённых реестров. Эмиссией цифрового рубля, его контролем и цензурированием транзакций будет заниматься ЦБ. Это система «электронного рабства», которая придёт на замену наличным.Центробанк не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям. Это лишь дополнение к существующим формам денег.Да и для полноценного отказа от наличных придётся очень сильно реорганизовать финансовую систему страны, в особенности техническое обеспечение в отдалённых местностях.

Даже в центральной России далеко не у всех есть банковские карты, не говоря уже про смартфоны с функцией NFC. А во многих населённых пунктах страны банально нет связи, а не только доступа к интернету. Цифровые деньги программируемые, и ЦБ сможет блокировать покупку определённых товаров, например, устанавливать лимит на покупку хлеба в месяц. В этом мифе есть доля правды, ведь ЦБ и правда будет иметь практически полный контроль над цифровым рублём. Но в остальном это абсолютная выдумка.Во-первых, для такой точечной блокировки у Центробанка недостаточно ресурсов, даже при обязательстве пробивать подробные чеки, и передавать их в налоговую, сегодня это происходит очень неслаженно и с огромными задержками.Во-вторых, сам функционал не подразумевает анализа покупок в режиме реального времени, ваши транзакции смогут отслеживать и анализировать, но никто не будет контролировать их прямо в момент покупки, особенно при отсутствии подключения терминала к интернету.Ну и в-третьих, продавец всегда сможет обойти запрет, пробив вам булку хлеба, как упаковку гречки. С помощью цифрового рубля вводится «соцрейтинг», чтобы можно было запрещать покупку билетов на поезд и оплату обучения для людей с низким рейтингом.Это продолжение предыдущего мифа, приправленное смесью выдернутых из контекста кусков информации о существующей в Китае «системе социального доверия» и фантастикой из сериала Чёрное зеркало (3 сезон 1 серия). Копить станет невозможно, в конце месяца накопления будут сгорать.Это миф, скорее всего, берёт своё начало в том факте, что по цифровым кошелькам не будут начисляться проценты на остаток, а также кэшбек и прочие поощрения. Это правда, ведь цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, потому не могут приносить пассивный доход. Но никто сжигать накопленные суммы не будет, ни в конце месяца, ни когда бы то ни было ещё.При этом за банками останется право обслуживать безналичный рубль в прежнем режиме, начислять вам проценты и кэшбек, как и раньше – выбор останется за вами.

Несмотря на то, что большинство фигурирующих в сети минусов это байки и страшилки, реальные недостатки система всё равно имеет.Во-первых, цифровой рубль будет на себе ощущать все те же минусы, что и другие формы национальной валюты: инфляцию, девальвацию и деноминацию.

Появятся новые риски для банков. Когда вкладчики начнут переводить часть своих средств в цифровую форму, эти деньги уйдут с баланса банков на баланс Центрального Банка, а значит, банки не смогут обеспечивать прежние доходы, они перестанут зарабатывать на комиссиях, обслуживании счетов и эквайринге.Кроме этого, цифровой рубль будет храниться не в банках, а на специальной платформе, которую контролирует ЦБ. А значит, если построенная система в значительной степени будет централизованной, то выход из строя одного из звеньев такой цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, а хакерские атаки на серверы могут привести к кризису.

Анонимность также пострадает, ведь каждая транзакция с цифровым рублём будет отражена в прозрачном реестре.

Все кошельки будут именными и под полным контролем Центрального банка.

А, возможно, самый главный минус цифрового рубля в том, что он не решает никаких новых задач и не упрощает никакие процессы, то есть это скорее имиджевое решение, чем реальная потребность банков, бизнеса или людей. По этой причине его распространение среди населения будет затруднено, несмотря на то, что ЦБ будет всячески форсировать этот вопрос.

А когда же это станет реальностью?

Внедрение цифрового рубля проходит в несколько этапов.

Первыми в феврале 2022 года работу платформы опробовали ВТБ и Промсвязьбанк, но всего в пилотном запуске участвуют 15 банков.Масштабное тестирование с привлечением реальных клиентов начнётся уже весной 2023 года, сразу после принятия законодательной базы. Депутаты Госдумы планируют принять необходимую для этого законодательную базу не позднее 14 апреля.А после завершения испытаний пилотной группой банков начнётся подключение к платформе остальных кредитных организаций. При этом, окончательно в потребительский оборот цифровой рубль должен войти лишь к 2030 году.

Хоть цифровой рубль и имеет ряд некоторых достоинств, его польза сильно переоценена даже для государств, не говоря уже о простых гражданах.Возможно, при удачной реализации, он будет способен сделать экономику чуть более прозрачной, а финансовую систему более управляемой. В особенности он позволит Центробанку жёстче контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и нелегалов.Но ожидать чуда от его появления точно не стоит, как и ожидать тотального контроля населения страны с помощью цифровой валюты.