Дмитрий Ищенко, Ассоциация ФинТех: «Полностью реализовать процесс цифровой ипотеки сейчас невозможно»

Развитию рынка цифровой ипотеки мешают отсутствие единых стандартов обмена информацией между участниками процесса (банками, страховыми компаниями, госучреждениями), использование бумажных документов на этапе подготовки сделки и отсутствие у клиентов удаленного доступа к документам и справкам. Об этом говорили участники круглого стола «Цифровая ипотека: как выстроить бесшовный клиентский путь», организованного Ассоциацией ФинТех (АФТ).

В целом рынок ипотеки в России малоразвит и занимает минимальную долю, оценил исполнительный директор по работе с партнерами «Домклик» (Сбер) Дмитрий Чернов. По мнению заместителя управляющего директора по цифровизации и ИТ «Дом.РФ» Олега Комлика, потенциал цифровых финансовых активов (ЦФА) в РФ оценивается более чем в 3 трлн рублей. При этом объем совершившихся выпусков совокупно составляет более 3,5 млрд рублей. Заместитель генерального директора Ассоциации ФинТех Дмитрий Ищенко отметил, что практически все банки цифровизовали процесс выдачи закладной в рамках цифровой ипотеки, однако доля ипотечных кредитов, оформленных с использованием электронных документов за 2022 год и выданных с электронными закладными, составила всего 13% от общего количества.

Цифровая ипотека включает в себя такие этапы, как заполнение кредитной заявки, взаимодействие со страховыми компаниями, подготовку сделки, оформление кредита, регистрацию перехода права собственности и закладной. По данным исследования уровня цифровизации ипотечного рынка России, предоставленного АФТ, в банках характерна недостаточная степень цифровизации процесса оформления ипотеки. Наиболее высокий уровень цифровизации зафиксирован при оформлении заявки на ипотеку и получения решения, наименее низкий — у этапа подписания документов. Со стороны потребителя самая высокая степень удовлетворенности наблюдается при оформлении заявки на ипотеку, при этом пользователи не довольны удобством процесса выпуска электронной подписи (ЭП).

Среди основных проблем цифровизации ипотеки Дмитрий Ищенко назвал отсутствие сквозного цифрового бесшовного пути: взаимодействие между участниками не стандартизировано, при коммуникации с потребителями и партнерами банки продолжают активно использовать электронную почту. Олег Комлик уверен, что развитию цифровых финансовых активов в России мешают также неурегулированные вопросы в налогообложении.

«Мы понимаем, что мешает развитию данной технологии. <…> Первое — вопрос налогообложения операций, второе — методология учета для эмитента и инвестора. Не решен вопрос с площадками обращения: купить ЦФА можно только на той, которая его выпустила. Нет большого вторичного рынка, как в стандартных инструментах», — пояснил Олег Комлик. Кроме того не решен вопрос идентификации эмитентов и инвесторов, которые не являются резидентами РФ, и не урегулирован вопрос расчетов с использованием зарубежных валют.

«Учитывая специфику ипотечного кредитования, отсутствие необходимых данных и документов в цифровом виде, полностью реализовать цифровой процесс на текущий момент невозможно», — подытожил Дмитрий Ищенко.

Для решения этого вопроса АФТ предлагает комплекс мер, которые позволят сократить время оформления кредита в четыре раза. Среди них применение Открытых API для взаимодействия между банками и страховыми компаниями, маркетплейсами и страховыми компаниями / банками, а также между застройщиками и банками / страховыми компаниями. АФТ совместно с «Дом.РФ», СК «ВСК», СК «Альфастрахование» уже разработали спецификации Открытых API для обмена информацией по договорам клиентов.

Также цифровизации ипотечного рынка необходима стандартизация данных в ипотечной и жилищной сфере, оцифровка правоустанавливающих документов по недвижимости. «Необходимо сформировать единые правила игры на ипотечном рынке, предложить рынку механизм поддержки качества ипотечных портфелей, способствовать развитию цифровых продуктов и рынка ипотечных ценных бумаг», — рассказал Дмитрий Ищенко.

Как пояснили в пресс-службе АФТ, у большинства участников рынка уже внедрены технологии оптимизации процессов поддержки и сопровождения: 91% применяют партнерские API в рамках сквозного процесса ипотечного страхования, 83% — роботизацию процессов, 72% — оптическое распознавание документов.