Альтернатива ДМС: как можно дешевле застраховать сотрудников?

«А ДМС есть?» - часто спрашивает будущий сотрудник, когда речь доходит до обсуждения условий. На этом месте руководитель маленькой фирмы, как правило, теряется. Заплатить за страховку от 20 тысяч рублей за человека в год по силу разве что каждой пятой организации среднего размера. Небольшим компаниям добровольное медицинское страхование (ДМС) просто не по карману. Но выход есть.

Александр Прудников, руководитель управления развития корпоративных продаж "Сбербанк страхование жизни"

Рынок труда становится все более цивилизованным, и многие работники, приходя устраиваться даже в небольшие фирмы, спрашивают, будет ли ДМС в соцпакете? Владельцы и руководители небольших ООО, не говоря уже об ИП, как правило, не могут позволить приобрести полис дополнительного страхования для своих сотрудников. По данным MAGRAM MR, только 13% компаний малого и среднего бизнеса оформляют корпоративное ДМС для своих сотрудников, из них 3% приобретают его исключительно для топ-менеджеров. Что вполне объяснимо: медстрахование начального уровня стоит от 20 тыс. рублей за человека в год. Для небольшой фирмы или стартапа заплатить более полумиллиона рублей довольно сложно. Но есть выход – это страховка от несчастных случаев. Подобный способ мотивации сотрудников будет интересен и тем, кто пока не может позволить приобрести ДМС, и тем, кто его уже покупает, но хочет расширить соцпакет.

Вопреки расхожему мнению, страхование от НС подходит не только тем, кто занят на потенциально опасных производствах (строительство, транспорт, автосервисы и т.д.), но и для сотрудников, работающих в офисе. Ведь такой полис покрывает достаточно широкий спектр событий, сопровождающих нас в «обычной» жизни. Итак, как работает такая страховка?

Вариантов страхования довольно много. Чтобы понять «механику» работы такой страховки, рассмотрим 3 варианта полиса НС для небольшой развивающейся компании из 20 сотрудников. Офис фирмы находится в Москве, работники занимаются интеллектуальным трудом, но в свободное время бегают марафоны, участвуют в велогонках, играют в футбол, в отпуске катаются на скутере.

I вариант - страхование только от несчастного случая.

Стоимость полиса на человека - 4 тыс. рублей (80 тыс. рублей на весь коллектив). Максимальная сумма выплаты по травмам - 1 млн. рублей, при наступлении инвалидности III группы – 1,6 млн. рублей, инвалидность I или II группы, а также смерть по любой причине – 2 млн.рублей.

Представим ситуацию: сотрудник, катаясь на велосипеде, получил перелом руки. Если у него нет страховой защиты, то придется самостоятельно оплачивать лечение, а также брать больничный. При наличии полиса страхования от несчастных случаев, работнику полагается страховая выплата в размере 100 тыс. рублей.

Важная деталь. Обращайте внимание на формулировки в медицинских справках. Они должны совпадать с данными, указанными в страховой документации. В противном случае страховая компания вправе отказать сотруднику в выплатах.

II вариант - страхование от несчастных случаев и особо опасных болезней

Стоимость полиса на человека 3,2 тыс. рублей (64 тыс. рублей на весь коллектив). Максимальная сумма выплаты при диагностировании особо опасных заболеваний – 500 тыс. рублей, при наступлении инвалидности III группы – 800 тыс. рублей, инвалидность I или II группы, а также смерть по любой причине – 1 млн. рублей.

Особо опасные заболевания (онкология, инсульты и инфаркты) все чаще встречаются не только среди старшего поколения, но и у людей молодого возраста. Порой они диагностируются совершенно неожиданно, и, безусловно, при подобных заболеваниях человеку необходима помощь и поддержка. В небольших компаниях существует практика, когда материальную помощь пытаются собрать среди коллег. Как правило, это символические суммы, которые способны помочь больному лишь на короткий промежуток времени. При наличии полиса НС с покрытием особо опасных заболеваний сотруднику будет выплачена достаточная сумма для лечения и комфортной реабилитации. Часто такие заболевания становятся причиной установления инвалидности. Так что застрахованный дважды получит выплату - и по болезни, и по инвалидности.

III вариант – комбинированное страхование

Стоимость полиса на человека - 7 тыс. рублей (140 тысяч рублей на весь коллектив).

В полис включены риски:

- онко/кардио чек-ап (анализы, онкомаркеры, УЗИ и прочее);

- лечение особо опасных заболеваний (медицинские услуги и сопровождение на территории России);

- телемедицина (он-лайн консультация 24/7, 365 дней);

- второе медицинское мнение (независимое экспертное заключение и рекомендации по диагнозу/анализам от зарубежных специалистов).

Как правило, обычное покрытие по ДМС не включает риски серьезных заболеваний. В большинстве случаев, это ОРВИ, аллергия и заболевания, которые можно без проблем вылечить, имея полис ОМС. Вся разница будет в сервисе и скорости помощи. Когда же сотрудник сталкивается с действительно серьезным диагнозом, то и недорогое ДМС, и ОМС, увы, оказываются ему не лучшими помощниками.

Наш третий пример сфокусирован на помощи именно в таких ситуациях. Серьезный плюс такого полиса - профилактика и ранее выявление возможных заболеваний, многие из которых можно вылечить на ранней стадии. Покупая такую страховку, работодателю стоит мотивировать своих сотрудников проходить чек-апы (обследование организма). Они позволяют диагностировать не только критические заболевания, но и мелкие проблемы со здоровьем.

Помимо диагностики особо опасных заболеваний полис дает возможность сотрудникам получать медицинские консультации онлайн (по телефону или скайп). В большинстве случаев сотруднику не придется отпрашиваться с работы, чтобы успеть на прием к врачу - он сможет получать консультации специалиста дистанционно.

Еще один риск, входящий в данный полис НС - второе медицинское мнение. Это возможность проверить первичный диагноз и рекомендации, выставленные лечащим врачом. Иногда оно позволяет уберечь пациента от врачебной ошибки или скорректировать диагноз. Это особенно актуально для тех, кто сомневается в квалификации своего врача.

Внимательно читайте страховую документацию, потому что дьявол кроется в деталях, точнее в покрытии и исключениях, в принятии на страхование, а также во франшизах. Если страховщик предлагает провести медицинское обследование сотрудников для заключения договора – соглашайтесь. В дальнейшем у компании будет меньше поводов для отказов в выплате.

Чем больше деталей вы дадите страховщику о своих сотрудниках и специфике своего бизнеса, тем точнее он предложит вам покрытие и тариф. И тем полезнее будет страховка для сотрудников.

Пользуйтесь налоговыми привилегиями. Для работодателей, оформивших договор страхования, предусмотрены налоговые льготы - ведь страховые взносы включены в расходы на оплату труда и не облагаются налогом на прибыль.

Стоимость страховки напрямую зависит от страховой суммы и вероятности наступления случая. Можно сэкономить на страховой сумме, но рассчитывайте ее так, чтобы размер выплат по самым распространенным страховым случаям (перелом, сотрясение мозга) примерно равнялся среднему месячному окладу. Тогда вашему сотруднику и его семье будет на что жить во время восстановления.