Как я получила ставку 4,7% по ипотеке

Этот способ подойдет не для всех, но если у вас есть или планируется ребенок - читайте дальше, может быть полезно.

Ставка 4,7% по государственной программе, условия программы

Есть у нас в стране такая государственная программа - называется “Ипотека по семейной программе”. Утверждена постановлением правительства РФ от 30 декабря 2017 г. №1711, там можно почитать про нее поподробнее. Согласно этой программе, молодые семьи с детьми могут претендовать на сниженную ставку по ипотеке - до 6%. Что очень немного, учитывая что ставки по “обычной” не льготной ипотеке сейчас колеблются в районе 10%.

Две крутые особенности этой программы:

- Хоть программа и называется “семейная”, полную семью иметь не обязательно - льготу дают и одинокой матери/отцу

- Программа распространяется как на новые ипотеки, так и на рефинансирование старых. То есть даже если когда-то давно взяли ипотеку на обычных не льготных условиях, можно ее перевести во льготную по семейной программе

В программе участвует много разных банков, из известных - Сбер, ВТБ, Альфа, Промсвязьбанк, Тинькофф, Открытие, Россельхозбанк, Уралсиб, МКБ, Совкомбанк, МТС банк и другие.

Для участия в программе есть требования:

- Ребенок должен быть от 01.01.2018 года рождения

- Москва и область, Питер и область - стоимость квартиры до 12 млн, все остальные регионы - до 6 млн

- Дома не старше 1960 года, не меньше 3-х этажей

- Остаток долга должен быть не больше 85% от стоимости квартиры

- Квартира должна быть куплена у застройщика, и право собственности уже оформлено

В целом все требования выполнимые. Вот только с последним пунктом может быть проблема - знаю что многие покупают квартиры не напрямую у застройщиков, а перекупают у физлиц. У меня сестра так квартиру брала, история очень распространенная - на этапе котлована застройщик начинает продажи, люди покупают квартиру в качестве инвестиции по низкой цене, и потом перепродают ее другим людям уже по более высокой цене. Это выгодно и тому кто покупал квартиру, потому что он зарабатывает на этом, и покупателю, потому что покупать таким образом квартиру у физлица дешевле, чем у застройщика. Но, увы, для семейной программы такие квартиры не подходят. Это пожалуй ее главный минус.

Мой опыт участия в программе

У нас ипотека на 15 лет, взята в 2019 году, еще до ковидного снижения ставок и по обычной не льготной программе, под 10,1%. Ребенка тогда еще не было, так что о семейной программе не задумывались. Потом, когда он появился, первое время было не до рефинансирования) И вот сейчас появилось время об этом задумываться.

Всерьез задумались когда узнали что жилье подходит под требование, мы как раз брали у застройщика. Вообще лимит 12 млн в Москве и СПБ на новое, купленное у застройщика жилье, это довольно мало. Скорее всего это должна быть квартира купленная на стадии котлована, либо где-то на окраине/в области, как в нашем случае. Так что решили попробовать.

Ипотеку брали в ВТБ, рефинансирование решили сделать в нашем основном банке - Тинькофф. Когда только брали ипотеку, Тинькофф их тогда не выдавали, так что сделали в ВТБ как застройщик советовал. Сейчас увидели что появилось, притом чисто случайно - полезла в приложение открывать вклад, а там рядом кнопка про рефинансирование и у нее внутри семейная ипотека как раз есть.

Было очень интересно как будет организован процесс оформления рефинансирования, учитывая отсутствие офисов у Тинькофф. Когда в 2019 оформляли ипотеку, надо было пару раз съездить в офис ВТБ и МФЦ. Ожидали что сейчас этого делать не придется, в итоге, так и оказалось.

Процесс оформления рефинансирования выглядел так:

1: Подали заявку через приложение

2: Предварительно одобрили через несколько минут

3: Позвонил перс.менеджер, назначил встречу с представителем

4: Представитель приехал домой, принес на подпись документы - заявление на выпуск КЭП чтобы потом подписывать документы в электронном виде, и бумага-согласие супруга (он тоже собственник, но договор оформляется на одного человека)

5: Когда договор с банком был готов, подписали его электронной подписью

6: Перевели деньги в ВТБ, после этого ипотека появилась у меня в приложении Тинькофф:

Дополнительно хочу добавить что ни у меня, ни у мужа нет просрочек по кредитам, и вообще хорошая кредитная история. Это важный момент, поскольку думаю что с плохой КИ нам вряд ли согласовали бы такую ставку. Так что справедливости ради отмечу этот момент, для понимания полноты картины.

Рефинансированию очень рады по двум причинам. Во первых это экономия на процентах. Конечно за 4 года мы уже успели нормально так переплатить, но все равно остается еще много лет и по ним за счет снижения процентов сэкономить удалось чуть больше 2,5 млн.

Ну и во вторых, не так важно, но тоже приятно - теперь не надо постоянно переводить ипотечные платежи с одного на другой банк. Мы же обычно пользуемся Тинькофф, а ипотека была в ВТБ, приходилось постоянно переводить деньги с карты на карту, заходить в другое приложение. Которое в 2023 еще слетело с телефона и мы могли работать с ипотекой только через личный кабинет на сайте. Теперь все в одном банке, в одном приложении - удобно.

Надеюсь кому-нибудь мой опыт пригодится, если еще есть вопросы по ипотеке, задавайте - все расскажу.