Цена ошибки: как финансовые промахи не дают копить

Согласно исследованию Работы.ру и СберСтрахования, только 31% российских мужчин и 30% женщин копят деньги на долгосрочные цели, в том числе на пенсию. Это очень мало. Для сравнения: 62% молодых американцев от 18 до 29 лет уже имеют определенный уровень пенсионных накоплений, а с возрастом их количество только растет.

Почему россияне не умеют копить? Причина далеко не всегда кроется в низких зарплатах. О том, что еще мешает нам откладывать деньги — в нашем материале.

Автор: Елена Тимофеева

В 2023 году копить деньги собирались только 51% россиян. В среднем опрошенные хотели бы за год собрать 370 000 рублей. Амбициозно, правда? К сожалению, для абсолютного большинства это останется лишь мечтой. 70% граждан, которые будут хотят, собираются ежемесячно вносить до 10 000 рублей.

Интересно, что накопительные тактики мужчин и женщин сильно отличаются. Россиянки предпочитают откладывать небольшие суммы каждый месяц. Большинство мужчин же копят очень нерегулярно, но делают более крупные единовременные взносы.

Основной причиной расхождения желаний и реальности называют размер зарплаты. В марте 2023 года, по данным Росстата, средняя зарплата в России составила 72 851 рубль в месяц. Но подавляющее большинство опрошенных считает, что этого недостаточно для формирования финансовой подушки.

Конечно, уровень зарплаты влияет на возможности человека копить. Но не настолько сильно, как считает большинство россиян. Чтобы начать откладывать деньги, достаточно и того уровня дохода, который есть сейчас. И есть целый ряд других причин, которые не позволяют вам этого делать.

Размер зарплаты не входит даже в пятерку наиболее значимых причин, почему россияне так мало откладывают на будущее. Дело совсем в другом.

Финансовые привычки формируются уже в раннем детстве. Ребенок смотрит, как с деньгами обращаются его родители, и перенимает большинство привычек, в том числе вредных.

В Советском союзе у простого гражданина не было недостатка в деньгах — была нехватка нужных товаров, а единственным возможным способом накоплений была сберкнижка. Советский человек не учился копить, потому что это было не нужно. Времена поменялись, но финансовые привычки во многих семьях остались еще оттуда.

57% россиян совершают импульсивные покупки, которые не планировали делать: от шоколадных батончиков на кассе супермаркета до дорогих сумок и обуви в брендовых магазинах.

В случае импульсивных покупок человек легко поддается на собственное «Хочу», не успевая обдумать последствия такого решения. Поэтому маркетологи создали целую отрасль науки, чтобы побудить такого клиента на спонтанную покупку.

Когда человек покупает новую вещь, организм вырабатывает небольшую дозу дофамина — гормона радости. Это физиология.

Если человек не получает достаточно дофамина, чтобы чувствовать себя счастливым, то он может специально тратить деньги, чтобы «заслужить» хоть минимальную дозу и почувствовать радость.

Простота покупок в интернете привела к тому, что с 2020 года количество шопоголиков увеличилось в 4 раза.

Маркетологи всего мира навязывают потребителю десятки тысяч товаров. Обычный человек видит от 100 до 500 рекламных объявлений каждый день, и каждое буквально кричит ему «Купи-купи-купи».

Да, у потребителя постепенно вырабатывается «рекламная слепота», но многие из лозунгов все же пробиваются и влияют на покупательские привычки. Из-за агрессивного маркетинга покупать много товаров считается модным и правильным.

Абсолютное большинство россиян не знает, как правильно вести себя с деньгами. В обществе просто нет правильного примера, как вести себя с заработком и накоплениями — нигде этому не учат и не рассказывают.

Многие принципиально не пытаются в этом разобраться, считая, что учиться управлять деньгами низко и недостойно. Из-за этого нередки случаи, когда на покупку нового смартфона человек берет микрокредит, а потом в течение нескольких лет уплачивает кредитной организации четыре стоимости этого смартфона.

А теперь поговорим о самих ошибках. Мы выделили десять наиболее распространенных, которым подвержены очень многие россияне.

Как это бывает? День аванса или зарплаты — это праздник. Сразу покупается все, о чем хотелось целый месяц: вкусная еда, новая одежда, техника и много чего еще. Как итог — за три дня до следующей выплаты денег уже нет совсем.

Почему это плохо? Отсутствие сбережений оказывает серьезное психологическое давление. Человек ходит на нелюбимую работу, потому что боится потерять доход, а при непредвиденных расходах приходится брать кредит или занимать у знакомых. Любые изменения вызывают стресс.

Как это предотвратить? Лучший способ — автоматическая «заначка». Многие банки предлагают услугу копилки. Как только зарплата приходит на карту, 10% автоматически уходят на отдельный счет. На качестве жизни это не отразится, но уже за год у вас будет финансовая подушка, которая позволит прожить месяц или два в случае какого-либо форс-мажора.

Как это бывает? Вы хаотично делаете покупки в течение месяца без какого-либо учета и не следите за расходами. А после оказывается, что вы попросту не знаете, куда ушли все деньги.

Почему это плохо? Если вы не знаете, куда потратили деньги, то не сможете контролировать и оптимизировать расходы.

Как это предотвратить? Сейчас есть масса удобных инструментов контроля расходов — боты в мессенджерах, мобильные приложения и компьютерные программы. Просто начните записывать траты и в конце месяца у вас будет детальная сводка расходов и понимание, где можно их сократить.

Как это бывает? Полгода не ездили на техосмотр авто, а затем пришлось делать капитальный ремонт двигателя. Или пошли к стоматологу только когда зуб уже воспалился и заболел, из-за чего пришлось ставить вместо него имплант.

Почему это плохо? Борьба с последствиями всегда обходится в разы дороже, чем их профилактика. Проще и дешевле предотвратить неприятные ситуации, но большинство об этом не задумывается.

Как это предотвратить? Подумайте, как можно предотвратить непредвиденные расходы. К примеру, проводить техосмотр автомобиля каждые три месяца и вовремя исправлять маленькие поломки, чтобы не доводить до крупных. Или же раз в полгода ходить к стоматологу на профилактику вместо того, чтобы раз в несколько лет лечить всю челюсть сразу.

Как это бывает? Вы либо вообще не знаете, что можно сэкономить деньги с помощью налоговых вычетов, либо считаете «унизительным» собирать бумажки ради 5-10-20 тысяч рублей.

Почему это плохо? Государство предоставляет гражданам множество возможностей легально сэкономить деньги или получить часть затрат назад. Но вы просто их упускаете.

Как это предотвратить? Посетите сайт налоговой службы и почитайте о том, какие бывают налоговые вычеты и как их можно получить. К примеру, при покупке недвижимости, дорогостоящем лечении или приобретении обучающих курсов.

Как это бывает? Вы согласились получить бесплатную кредитку и со временем стали считать кредитные средства своими. Все равно ведь проценты не насчитываются целых два месяца.

Почему это плохо? Во-первых, серьезная пеня при просрочке платежей даже на день. Во-вторых, у человека формируется привычка жить в долг. Зачем копить, если можно взять с кредитки, а потом вернуть?

Как это предотвратить? Если вы оформляете кредитную карту, пройдите курс по ее грамотному использованию. Не тратьте кредитные деньги на импульсивные или ежедневные покупки, а используйте ее только как источник средств для форс-мажоров.

Как это бывает? Вы копите на новую машину, потому что коллеги по работе уже приобрели. Или решаете, что нужно купить новый телефон, ведь старый уже не модный и друзья смеются. Вы не обдумываете долгосрочные стратегии, а плывете по течению.

Почему это плохо? Цель «чтобы было как у всех» вызывает негативный эмоциональный отклик. На самом деле, новый телефон или автомобиль может быть и не нужен, но под давлением общества вы соглашаетесь на них копить.

Как это предотвратить? Обдумайте и запишите финансовые цели, которые вызывают приятные эмоции. Можно и долгосрочные, на 5-10 лет. Обязательно пропишите промежуточные этапы и планы для достижения целей. Подумайте, что может пойти не так и оцените, как вы будете действовать в таких ситуациях. Выполняйте только те финансовые цели, которые хочется именно вам, а не обществу.

Как это бывает? Сломалась стиральная машина — можно оформить кредит в магазине техники. Нужно оплатить ребенку дорогостоящих репетиторов — в банке кредит одобрят за 10 минут. Чтобы получить что-то сегодня, вы готовы платить потом.

Почему это плохо? Из-за немедленной потребности вы соглашаетесь сильно переплатить. Иногда проценты по кредиту обходятся дороже самого кредита. Долги оказывают психологическое давление, ведь при потере работы есть риск попасть в долговую яму, когда дохода не хватит даже на то, чтобы обслуживать кредит.

Как это предотвратить? Планируйте более-менее крупные покупки и копите на них. Видите, что стиральная машинка уже доживает свой век? Заранее начните откладывать, чтобы к поломке вы могли приобрести новую сразу же, без кредита. Думайте и планируйте наперед, а не по факту.

Как это бывает? Вы откладываете, но держите все сбережения в одном месте. К примеру, в спальне под матрасом или на счету в одном банке.

Почему это плохо? Риски потерять деньги есть всегда. Квартиру могут ограбить и заглянуть под матрас, а банк может неожиданно лопнуть. Вы рискуете потерять сразу все накопленные деньги за один миг.

Как это предотвратить? Диверсифицируйте накопления. К примеру, часть денег положите на депозит, часть переведите в валюту, еще немного положите в криптокошелек, а на остальные купите акции прибыльных компаний. Накопления должны быть максимально разнообразны. И если вдруг с одним типом сбережений что-то случится, у вас все равно останется достаточно денег.

Как это бывает? Вас повысили и прибавили +30% к зарплате? Самое время поменять машину на более новую модель, оформить ипотеку на просторную квартиру и чаще ходить в рестораны и ехать отдыхать в Испанию вместо Сочи.

Почему это плохо? Повышение дохода — отличный способ накопить денег без минимального ухудшения качества жизни. Но если зарабатывать больше и сразу начать больше тратить, откладывать не получится.

Как это исправить? Воспринимайте повышение зарплаты как идеальный момент, чтобы начать копить в долгосрочной перспективе. Даже если вы получили повышение и прибавку к зарплате, не старайтесь сразу поменять стиль жизни и разбрасываться деньгами.

Как это бывает? Наконец-то вы нашли идеальные туфли, которые хотели всю жизнь. Они шикарно выглядят и сидят так, как будто их делали специально на вас. Но чтобы купить их, придется пару недель посидеть на гречке.

Почему это плохо? Да, спонтанные покупки — не всегда хорошо. Но если вы неожиданно нашли идеальную вещь, о которой долго мечтали, и не купили ее из-за нехватки денег, то эта ситуация будет угнетать вас еще долго.

Как это исправить? Ежемесячно откладывайте небольшую сумму на подобные эмоциональные траты. В таком случае незапланированная покупка той самой идеальной сумочки не ударит по бюджету, но принесет явное удовольствие. Иногда полезно выйти из жестких финансовых рамок и просто потратить немного денег, чтобы порадовать себя.

***

Если вы узнали себя хотя бы в нескольких ситуациях, которые мы описали выше, то вам стоит пересмотреть свои взгляды на деньги и процесс накоплений. Учитесь управлять собственными средствами, и вы сможете не только без проблем накопить на крупные расходы, но и сохранить достаточно денег на достойную старость.