Цифра vs бумага

Современный мир уверенно идет по пути развития. Активно развиваются технологии, системы коммуникаций, за ними подтягиваются правовые и финансовые институты.

Появление криптовалюты дало толчок к развитию крипто-бизнеса. Затем страны разделились по степени принятия криптовалюты в свои системы. Одни государства адаптировались под криптовалюту, разрешили ее оборот и инвестирование, описали производные финансовые инструменты, ввели необходимые дефиниции в нормативные документы. Другие страны, наоборот, исключили криптовалюты из законного оборота и не признали их существование.

Тем не менее, разговоры о цифровизации национальных валют шли достаточно давно. Думаю, что причиной развития инициатив в части создания цифровых валют стала необходимость предложить обществу альтернативу. Аналог криптовалюты, который впишется в финансовую модель государства и предоставит прозрачность оборота денежной единицы.

В чём слабое место любой другой крипты, отличной от цифрового рубля?

В том, что эмитентами криптовалюты являются различные системы, а кто за ними стоит и что именно обеспечивает устойчивость валюты, не известно. Это некая игра в доверие, где эмитент рассказывает о том, каким образом появилась его валюта, от чего примерно (именно примерно!) может возникать ее курс, и каким образом, эмитент обеспечивает безопасность оборота и сохранности такой валюты. Дело пользователя – довериться этой игре или нет.

В части цифровой единицы национальной валюты — это будет такой же обеспеченный государством и национальным банком рубль. Объем цифровых рублей будет соответствовать и включится в денежную эмиссию страны, наравне с наличными и безналичными деньгами.

От безналичных денег его будет отличать тот факт, что это не эквивалент находящихся в конкретном коммерческом банке наличных денег. Это будет цифровой код каждого рубля, выпущенного ЦБ РФ. И запись о его хождении, месте нахождения и собственнике будет храниться также в ЦБ РФ. Полагаю, что как раз технологии учета и хождения такого рубля могут быть схожими с крипто — алгоритмами с использование системы блокчейн.

По механике использования такой рубль должен быть доступным также как и обычный, натуральный рубль. За последние годы мы фактически перешли на оплату многих наших покупок через электронные системы. Да и в целом, мировая финансовая система идет по пути сокращения наличных денег. Так, в фактическом обороте находится только 40% живых, натуральных денег. Все остальные — это деньги в безналичной форме.

Надо сказать, что и само производство натуральных денег, разработка систем защиты и прочее, достаточно дорогостоящий процесс. В том числе вывод и утилизация уже отработанных купюр, особенно в масштабах страны.

С внедрение цифрового рубля будут доступны расчеты им между контрагентами. Такой «госцифрой» можно будет владеть и распоряжаться, как и фактическими деньгами. Думаю, что банки, которые неплохо зарабатывают на расчетно-кассовом обслуживании, могут потерять долю дохода, т. к. наверняка комиссии по переводу, хранению и учету цифровой валюты будут на порядок ниже.

Ну и хождение в обычном, бытовом обиходе, цифрового рубля можно будет сравнить с обычным рублем. В целом, для покупателя, не будет большого отличия совершения покупки, от того, как это происходит сейчас при помощи банковской карты. При этом покупки автомобиля или недвижимости будут совершаться аналогично существующему порядку.

Совершение сделок с использованием цифровой валюты, скорее всего, будет в виде аналога крипто валютных сделок в форме смарт-контракта. Правовой инструментарий, в общем и целом, имеется уже и сейчас. Это и системы ЭДО и ЭЦП, и удостоверяющие центры. С точки зрения права, даже в существующей системе, проведение таких сделок возможно. Да, это потребует включения в договоры дополнительных разделов и описаний терминов, но в этом нет какой-то фундаментальной проблемы.

Отмечу, что интеграция цифрового рубля в финансовую систему повысит и упростит контроль за оборотом таких денег. Использование в теневых процессах «госцифры» будет невозможно. Формирование доходности каждого гражданина и компании будет прозрачным. Налоговое администрирование также будет упрощено. Каждый сам решит, что из этого будет плюсом или минусом. Но, безусловно, государство идет по пути предоставления обществу современных услуг, без потери административного контроля, и это естественно.

Важный аспект при введении цифровой валюты — это безопасность. Оборот цифровых денег связан с особым внимание к кибербезопасности. Цифровой рубль будет сложно положить «под матрас», а соответственно и доверие к безопасности оборота должно быть высоким. Допускаю, что может появиться некий аналог «холодного кошелька». Но, при этом, необходимо обладать некими знаниями в области современных компьютерных технологий.

Сроки введения в ежедневное использование цифрового рубля напрямую зависят от интегратора информационных технологий, который находится на стороне государства. Но видя, как работает цифровая часть банковских систем в России, думаю, это примерно 2-4 года. Объективно, у нас в стране, пожалуй, лучший финтех в мире. Или, как минимум, один из лучших.

Так или иначе, весь мир придет к использованию такого решения, но в какой пропорции — это вопрос к финансистам и политикам. Процессы введения в оборот, изменение нормативной базы по цифровой валюте будут, скорее всего, схожими в разных странах.

Нам, как юристам, безусловно, очень интересно наблюдать предстоящие изменения деловой среды, норм права и их применения после введения цифрового рубля.