Рациональное управление вкладами: что делать при росте процентных ставок?
Все мы знаем, что сейчас ставки растут.
Создатели канала столкнулись с таким вопросом:
“Что если я поторопился/лась и уже открыл вклад под 11%, а на рынке появились вклады под 17%? Стоит ли мне открывать новый вклад или оставить старый?”
В посте мы предложим шаги, на которые можно опираться при принятии такого решения.
Шаг 1. Первый и основной принцип, на который стоит ориентироваться это, банально, но ваша цель.
Тут мы помним, что финансовая цель должна быть конкретной и срочной (у нее должен быть срок)
От цели будет зависеть срок инвестирования и возможность к маневру.
Допустим, вклад вы открывали под накопление первоначального взноса на квартиру. Вы знаете, что квартиру вы будете покупать точно не в этом и, скорее всего, не в следующим году.
Цель: накопить первоначальный взнос в 2 миллиона через 2 года.
Шаг 2. Честно оцениваем свои слабые и сильные стороны, проводим внутреннюю инвентаризацию.
2.1 В этом пункте можно подумать о таких вопросах, как ваша финансовая дисциплина.
Все мы люди, и у нас бывают проблемы с финансовой дисциплиной, а еще есть проблема с «запуском руки к себе же в карман».
Например: Я знаю, что если я могу дотянуться до вклада, и у меня не будет весомых причин кроме цели, я это сделаю.
2.2 Отчасти пересекается с пунктом 2.1. Готов ли я стабильно откладывать деньги?
Тут вы пишете о том, что вы стабильно откладываете деньги или нестабильно
Например: Я стабильно откладываю деньги и у меня есть такая привычка.
2.3 В этом пункте вы оцениваете риски того, что деньги вам понадобятся раньше, чем вклад закроется. От этого тоже может зависеть срок.
Примеры:
- У вас нет подушки безопасности. Это все деньги, что вы смогли накопить. Если случиться чп или вас уволят, вам придётся воспользоваться этими деньгами.
- Срок покупки квартиры может наступить раньше, и деньги могут понадобятся раньше, чем через 2 года.
Важно! Выписывать риски и оценивать их нужно до того, как вы приступите к следующим шагам.
Шаг 3. Важно знать свой риск профиль.
Риск профили бывают:
-консервативными
-умеренными
-агрессивными
Шаг 4. Начинаем сравнивать вклады, опираясь на условия и цель.
Например, вы смогли накопить 553.000 руб
Возьмем 2 вклада и рассмотрим их под микроскопом.
Первый вклад, на котором у вас лежат деньги под 11% в Тинькофф банке.
Условия:
Срок вклада: 18 месяцев
Представим, что вклад был открыт в сентябре, когда была хорошая ставка.
Сейчас декабрь, прошло уже 4 месяца. Осталось 14 месяцев.
Начисление процентов: Ежемесячно на вклад
Накопленный доход по вкладу (за 4 месяца): 20 605 ₽
Доход к погашению: 98 422 ₽
Частичное снятие: не предусмотрено
Пополнение: не предусмотрено
Пролонгация (продление вклада): Включена
Второй вклад, на который хотите перейти - МКБ.
Условия: вклад можно открыть, если вы ранее не являлись клиентом этого банка.
Срок вклада: 6 месяцев
Начисление процентов: В конце срока с начислением к сумме вклада
Накопленный доход по вкладу: 0
Доход к погашению: 46 821 ₽
Частичное снятие: не предусмотрено
Пополнение: не предусмотрено
Пролонгация (продление вклада): Не предусмотрено
Посмотрим на два варианта развития событий:
1. Если оставить вклад в Тинькоффе, то через 14 месяцев у нас будет 653 027 ₽.
В этом случае вы сразу же получаете гарантированный доход и сохраняете накопленные деньги под вполне приемлемый процент.
2. Если открыть новый вклад в МКБ, то через 6 месяцев получится 599 821 ₽. После вы снова можете вложить деньги под процент. Но какой он будет через 6 месяцев никто не знает. Может оказаться меньше, а может и больше.
На первый взгляд, второй вариант кажется более выгодным, но есть несколько 'но'.
Во-первых, это риск изменения процентной ставки. Нет информации о том, какие будут ставки через полгода. Может быть, что процентная ставка упадет, и тогда второй вклад окажется менее выгодным.
Во-вторых, проценты на вкладе в МКБ начисляются только в конце срока вклада. То есть, если вдруг вам понадобятся эти деньги раньше, вероятно, проценты выплачены не будут.
В-третьих, надо учитывать свой риск-профиль. Если вы - консервативный инвестор и предпочитаете стабильность, то лучше оставить деньги в Тинькоффе. Если вы готовы рискнуть ради большей выгоды, то можете попробовать МКБ.
Перед тем как пойти дальше, поддержи нас подпиской на наш канал. Мы будем тебе очень признательны
Что делать?
Рисовать таблички!
Мы предлагает подход, который не является руководством к действию. ОН лишь поможет поразмыслить на тему того, что важно, а что нет.
Первым делом надо выписать цель жирно.
Затем перейти к Шагу 4 и выписать все условия по вкладу.
Можно выделить отдельным цветом одинаковые условия по вкладу.
Потом можно проделать следующее упражнение.
Далее двигаемся по шагам.
Возвращаемся к Шагам 1- 3 и пробуем оценить вклад по указанным выше критериям.
Цель такого анализа в том, чтобы выбор, который мы сделали был обоснован вашими способностями, возможностями и соответствовал целям.
Будем рассматривать 3 первых шага как положительные или отрицательные с точки зрения условий.
То есть берем каждое условие и под ним выделяем критерий с точки зрения плюса или минуса:
+ Зеленым
- Красным
В таблице также представлены одинаковые критерии по снятию и погашению - предположили стабильное откладывание денег мы
Получается примерно так:
Но из этого рано делать выводы.
Теперь подкрашиваем условия по вкладу.
Считаем количество зеленых и красных квадратиков и принимаем решение.
Подводим итоги.
В заключение хотим сказать, что не существует универсального решения для всех. Каждый вклад имеет свои плюсы и минусы, и выбор всегда будет зависеть от вашей ситуации, ваших целей и вашего отношения к риску. Важно делать информированный выбор, оценивая все возможные сценарии.
Надеюсь, данная статья помогла вам разобраться в сложном вопросе выбора между вкладами с различными процентными ставками. Будьте финансово грамотны!
P.S. Пост не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, мы просто делимся мнением.