Сколько на самом деле стоит РКО: как мы выбирали себе банк для бизнеса в 2020 году

С чего все началось? У нас есть образовательный сервис, где мы помогаем ученикам выбирать подходящие курсы, а проверенным преподавателям набирать группы полностью. И для нового продукта внутри нашего сервиса решили открыть отдельное ИП и принимать платежи через него.

Сначала мы просто ходили по сайтам банков, натыкаясь на громкие заявления, большие «подарки на рекламу», кэшбэки и даже обещания начисления процентов на остатки по счету, но когда начали считать, немножко стало грустно.

Мы чуть не повелись на одно из таких предложений, но отзывы с сотнями историй блокировок, когда люди остаются без своих же денег, наш пыл немного поубавили.

Вместо «быстро» мы решили искать «детально». Как минимум нам нужно было недорогое обслуживание, желательно онлайн-бухгалтерия, дополнительные услуги вроде электронного документооборота или консультаций юриста. И чтобы все было удобно.

В результате мы выбрали себе РКО из пяти вариантов. А заодно решили опубликовать наш кейс о том, как мы выбирали банк, со сравнением нескольких из них.

Надеемся, он будет полезен многим, кто хочет выбрать удобный банк со всеми нужными штуками и при этом по разумной цене, чтобы не переплачивать за бренд.

Исходные условия нашей задачи были достаточно простые: мы — ИП, УСН «Доход» со ставкой 6%, есть несколько сотен партнеров, которые нам платят, а мы имеем несколько подрядчиков ИП и ООО. Нам деньги приходят постоянно, а вот мы делаем обычно не больше десяти переводов в месяц, а заодно существует много мелких разноплановых расходов на содержание офиса, за которые хочется платить картой.

Мы выбирали из банков, интересных и выгодных исключительно нашему бизнесу. С «Альфа-банком» и банком «Открытие» связываться не стали, так как имели неприятный опыт работы с ними в прошлом. Долгая история, не хочется вдаваться в детали.

В результате в нашей выборке участвовали пять банков:

Теперь разберемся подробнее.

Важным моментом при нашем выборе стали статьи и отзывы как знакомых, так и на отзовиках.

Все надолго запомнили и шумно обсуждали, как «Тинькофф» балуется списанием рандомных комиссий за счет скрытых условий и без предупреждения банит счета предпринимателей, а за вывод средств требует комиссии.

«Модуль», судя по некоторым отзывам на «Банки.ру», грешит недобросовестной рекламой.

Так, например, кто-то писал, что на главной странице — платежи физлицам до 500 тысяч рублей без комиссии, а когда переходили по ссылке полное описание тарифов появляется уже приписочка, что не «без комиссии», а комиссия 19 рублей, и опция вообще доступна не на всех тарифах.

Другой отзыв, совсем недавний, про предложение «Черная пятница», в котором автор утверждает, что банк сначала ссылался на то, что акция только для новых клиентов, «хотя нигде в правилах и описании акции про это не сказано ни слова и ранее проводившиеся акции на этом акцент делали. Но в черную пятницу решили этот момент не афишировать, видимо». Затем вообще прислали совсем иной документ «docx-файл с совершенно другими правилами, которые, по всей видимости, дописали в течение дня. В документе нет ни печатей, ни подписей».

Некоторые банки активно спекулируют в рекламе на услуге «проценты на остаток по счету». Нам сначала очень понравилась такая фишка, но, по отзывам знакомых клиентов РКО у этих банков, выяснили, что на деле делается это либо 2 месяца, либо реальная ставка в разы ниже.

Но бывает всякое, поэтому полагаться только на негативный опыт мы не стали и разобрались заодно в предложениях банков малому бизнесу.

Для тех, кто не имел собственного бизнеса и не открывал счета в банках: РКО — это комплекс услуг для физических и юридических лиц, который включает различные процедуры с финансовыми потоками. Проще говоря — открытие и использование расчетного счета.

Итак, давайте начнем.

Открытие счета практически в любом банке сейчас бесплатно или стоит копейки. Поэтому важным критерием для нас стали наши трудо— и времязатраты.

1. «Сбербанк»

Минимальный пакет документов для открытия счета — это хорошо. Нужен только паспорт предпринимателя, НО обязательно личное присутствие, все забыли об открытии из дома. Да, сейчас очередей почти нет, но все равно это или искать отделение, где принимают юр. лиц, или сидеть в очереди со всеми.

Есть возможность зарезервировать расчетный счет онлайн и получить номер, однако в течение 30 дней с этого момента в банк необходимо принести все документы. Только после их проверки банком появится возможность совершать операции по счету у других банков.

2. «Тинькофф»

«Тинькофф» оказался не настолько продвинутым цифровым банком, как обещал.

Он сразу напугал количеством документов: тут вам и паспорт со страницей прописки, и ИНН, и ОГРН (огрнип), и выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП). А еще могут запросить уведомления о переходе на УСН, последнюю налоговую декларация и страховое свидетельство для ИП. И все это в зависимости от ситуации. Точный список документов можно узнать, заполнив опросный лист в личном кабинете. Жуть.

В остальном почти стандартно: заявка на сайте и встреча с курьером для подписания договора и документов.

Для службы безопасности банка вас сфотографируют, поэтому будьте готовы.

Но это еще не все. На почту вам придет письмо со ссылкой на личный кабинет, SMS-кой вам скинут логин и пароль. А в личном кабинете нужно подписать анкету, только после этого активируется счет.

Потом только позвонит менеджер и активирует пластиковые карты.

Вроде бы все. Пока расписывали, уже устали.

3. «Модульбанк», «Точка», «Сфера»

У них все достаточно продвинуто, поэтому объединили в один пункт.

Онлайн-заявка на сайте, небольшой пакет документов в виде паспорта, ИНН, огрнип для «Модуля» и «Точки» и паспорт и СНИЛС — для «Сфера». Документы подгружаете тоже онлайн. После звонка менеджера сразу же рассмотрят, да и в банк ездить не нужно. С представителем банка можно встретиться в удобном месте (либо он приедет в офис) и подписать договор.

Многие банки хитрят, в том числе с размерами комиссий, и, если смотреть полную стоимость владения счетом, это выходит дорого. А нам важно, чтобы обслуживание расчетного счета было недорогое и не шло в убыток бизнесу, особенно на первых этапах, когда затрат и так хватает.

Все тарифы мы расписывать не будем, потому что мы выбирали те, которые подходят под описанные нами условия. В основном у каждого банка от трех до шести тарифов. Можете посмотреть их на сайтах банков. Мы описали то, что искали для себя.

1. «Сбербанк»

У «Сбербанка» целых пять тарифов для бизнеса, которые отличаются в зависимости от потребностей клиента.

«Легкий старт» для начинающих предпринимателей бесплатный, однако и бесплатных переводов имеется всего три. Комиссия за остальные переводы составит 199 рублей.

Если посчитать, то в нашем случае десять условных платежей выходит 1393 рубля.

Еще четыре тарифа имеют помесячную плату: от 700 рублей до 13 тысяч. Вот только подходящий нам мы так и не выбрали.

Тариф «Удачный сезон» выглядел неплохо — плата 690 рублей в месяц только в период работы, но без комиссии можно совершить только пять переводов.

Тариф «Хорошая выручка» подойдет больше тем, у кого выручка в наличных, хотя за 1090 рублей в месяц можно делать десять переводов без комиссии. Вот этот нам уже подходит.

2. «Модульбанк»

«Модуль» предлагает процент на остаток по счету, на тарифе «Оптимальный» он составляет 3% на остаток более 30 тысяч рублей. При этом каждый перевод будет стоить 19 рублей. Обслуживание составляет 690 рублей в месяц.

Посчитали, что за условные десять переводов в месяц будем платить всего 880 рублей.

3. «Точка»

Тариф «Золотая середина» выглядит по цене очень привлекательно: стоит 500 рублей в месяц, при этом предлагает десять бесплатных переводов, а каждый следующий — за 60 рублей. Но, как оказалось в него не входит, ряд нужных нам функций, которые мы опишем ниже (например, бухгалтерия), стоит дороже и нивелирует эту разницу в цене.

4. «Тинькофф»

Тут мы решили рассмотреть «Простой» тариф, так как остальные показались нам менее выгодными. «Тинькофф» тоже предлагает процент на остаток по счету, на тарифе «Простой» это до 2% (это вот «до» нас тут смутило), при этом сам тариф стоит 490 рублей в месяц. Они предлагает только три бесплатные платежки, остальные по 49 рублей. Простая математика говорит нам, что все вместе будет стоить нам 833 рубля в месяц. В случае с этим банком вчитываться в условия надо особенно детальнее и на калькуляторе проверять реальные комиссии в том числе за снятие под ваши цифры.

5. «Сфера»

«Сфера» предлагает три тарифа разного объема, каждый из которых можно попробовать бесплатно в течение месяца. Тариф M стоит 990 рублей в месяц, при этом дает десять бесплатных платежей, а последующие — 25 рублей. На первый взгляд чуть дороже, но мы проверили — цена без скрытых комиссий.

Помимо цен на обслуживание РКО нас интересовали также услуги, связанные с бухгалтерией, налоговым обслуживанием, электронным документооборотом. Как ни странно, в большинстве банков эта услуга оплачивается отдельно и нивелирует описанные цены на РКО.

Сразу скажем, что хотелось именно онлайн-бухгалтерию, потому что это удобно. Можно работать с бумажками (вести налоговый учет) дома, в офисе, в дороге.

У нас простая бухгалтерия, поэтому платить бухгалтеру от 8 до 10 тысяч на аутсорсе смысла нам нет. Был приятный опыт работы с онлайн-бухгалтериями типа Эльба и Мое Дело. Но хочется, чтобы все в одном месте было: и бухгалтерия, и счёт, и налоги.

1. «Сбербанк»

У «Сбербанка» есть специальный тариф на бухгалтерию как будто бы для нас: «Бухгалтерия для ИП на УСН 6% без сотрудников». Но за нее надо доплачивать 250 рублей в месяц (на этом моменте мы взгрустнули) и предлагается вот что:

А внизу еще приписка «Консультация эксперта — 1500 рублей». Стоит ли говорить, что любой вопрос или проблема сразу же удорожает стоимость тарифа.

2. «Модульбанк»

В «Модульбанке» бухгалтер бесплатный, НО в эту бесплатность входит лишь самый минимум — расчёт налогов по УСН 6% и подготовка отчетов.

По факту, более-менее оптимальное предложение начинается от 12 тысяч рублей в год. В таком случае проще и, может, даже выгоднее вернуться на Эльбу, где пакет услуг куда шире, а это добавляет к стоимости РКО еще тысячу рублей в месяц.

3. «Точка»

«Точка» в этом случае не так лояльна и ведение бухгалтерии, расчёт налогов и отправка отчётности для ИП на УСН 6% (то есть, для нас) и патент без сотрудников и эквайринга предлагается за 3500 рублей в год.

А отправка отчётности и сверка с налоговой на любых системах налогообложения стоит дополнительные 2500 рублей в год.

Ну, то есть + 6000 рублей в год — это уже сравнимо с дешевыми тарифами на Эльбе и Моем Деле, у которых в комплект за эти деньги, кстати, входит еще и цифровая подпись, про которую расскажем ниже.

4. «Тинькофф»

Тут «Тинькофф» выбился вперед, предлагая бухгалтерию бесплатно. Кажется, это единственный плюс «Тинькофф».

Кстати, кто имеет опыт взаимоотношения с бухгалтерией «Тинькофф», напишите, пожалуйста, в комментарии!

5. «Сфера»

«Сфера» бухгалтерию и налоговый расчет предлагает бесплатно, ни о каких платных дополнительных консультациях речи вроде как не идет.

Платишь за РКО, а бухгалтерия уже на борту в комплекте, перемещаться между разными сервисами не надо, все в одном месте.

Изучив все самые важные моменты, мы задались вопросом: а что еще вы можете нам предложить?

Почти все банки дают промокоды от партнеров на суммы от 30 до 340 тысяч рублей на сервисы разной полезности. Большая из них на рекламу и действуют только на новые рекламные кабинеты и то, если сайт до этого никогда не рекламировался.

Полезность подобных подарков весьма сомнительна, так как не всегда ими реально воспользоваться. Поэтому сравнивать «подарки» мы не будем.

Часть банков в рекламе обещает огромные кэшбэки с оплаты корпоративной картой, но, по факту, это — маркетинговый ход и вы это компенсируете своими комиссиями. Банк же не будет вам просто так дарить деньги:

А вместо обещанных 5 или даже 7% реально будет может быть всего 0,5%, но не более 10 тысяч рублей в месяц, да и как учитывает налоговая этот кэшбэк, нам осталось не понятно.

А другой банк может и вовсе отменить вам кэшбэк, мы нашли много подобных отзывов:

Еще уберем за скобки «бесплатные» интеграции с различными сервисами, особенно типа такого: даже экспорт в эксель указывают отдельной строкой:

Не смейтесь, это у многих как плюс указывается, но вообще-то это норма сейчас для всех онлайн банков, к тому же непонятно, какой уровень интеграции, что обидно.

1. «Сбербанк»

«Сбербанк» может предложить своим клиентам бесплатный CRM (воу!). Нам она не нужна, так как продажи мы ведем в Битрикс24, которая так же бесплатна.

Их сервис электронного документооборота включает несколько тарифов, кому лень смотреть таблицу: все на самом деле нужное оплачивается дополнительно плюсом к РКО и плюсом к бухгалтерии, может набежать хорошая цифра в итоге.

Есть ряд дополнительных предложений вроде создания лендинга от 8800 рублей, сайт специалиста или компании (12–16 тысяч рублей) и интернет-магазин за 27 800 рублей, и даже сервис для продвижения бизнеса в сети от 540 рублей.

Мы среди знакомых не нашли тех, кто воспользовался услугами создания сайта от «Сбера». Если вы пробовали заказывать у них подобные услуги, поделитесь результатами в комментариях.

2. «Модульбанк»

Из фишек мы нашли только:

Если вам пришли деньги и вы в этот же день переводите их, «Модульбанк» не берет никакую комиссию.

А еще имеется юридическая поддержка с разными тарифами, однако стоимость может дойти до 18 тысяч рублей с полным пакетом.

Мультибанк для управления из одного места разными счетами в разных банка. Не знаем зачем это, но ладно.

За каждого приведенного вами в банк другого юрика-друга вам «дарят» один месяц бесплатного обслуживания.

3. «Точка»

В качестве бонуса «Точка» делает бесплатно КЭП, правда нашли мы это на сайте далеко не сразу.

А еще «Точка» предлагает личного комплаенс-ассистента в чате (то есть, консультант или личный помощник) по базовому (500 рублей в месяц) и полному (2000 рублей в месяц) тарифам. Ну и еще некоторые функции:

4. «Тинькофф»

«Тинькофф» тут особо не отличился. Тоже предлагает КЭП, но уже не бесплатно, а от от 3000 рублей в год. Так что добавьте это дополнительно в своих подсчетах цены за пользование РКО в год.

5. «Сфера»

Тут все просто: «Сфера» предлагает бесплатно КЭП, электронный документооборот, и проверку контрагентов на надежность. И все включено в цену РКО.

Как и у всех, есть дополнительная юридическая поддержка. Но существует занятная деталь: вы можете в любое время задать вопрос юристу, получить оценку стоимости консультации и только после этого оплатить её, если цена вас устраивает.

По поводу удобства ворчать не приходится: все банки работают в режиме онлайн, в личном кабинете можно проводить практически все необходимые операции, у всех уже давно имеются мобильные приложения. То есть бизнес всегда под рукой.

Есть только три угрозы:

+ Регулятор: он не страшен, наверное, только «Сберу» и, может быть, «Тинькофф», остальные зависят от материнских банков;

+ Хакерские атаки: под ними все ходят;

+ Технический сбой или проделки ростехнадзора, тут тоже все банки равны.

А вот вопрос «Не заблокирует ли ваш счет банк и какие условия вывода средств?» очень даже волнует предпринимателей.

1. «Сбербанк»

Тут, кажется, no comments. Вряд ли самый крупный банк резко потеряет лицензию.

У «Сбера» есть два типа банковской гарантии. Ну, это больше интересно для работы с госзаказами (для тендеров и госзакупок), но все же.

Бизнес-гарантия: стоимость начинается от 2,66% и еще устанавливается минимальная комиссия за выдачу. Она может в результате стоить от 15 до 27 тысяч рублей.

Если вдруг расчетный счет окажется заблокирован, вывод денежных средств будет стоить 15% от суммы.

2. «Модульбанк»

Про «Модуль» ходят хорошие отзывы. Общая информация такая:

О признании платежа подозрительным или о нехорошем контрагенте, к сожалению, «Модуль» не сообщает. Может по факту закрыть расчетный счет в любой момент, что не самое приятное в малом бизнесе.

Но «Модуля» можно подключить услугу «Белый бизнес», которая будет рассчитывать риски блокировки по различным показателям и проверять контрагентов. Подключить услугу можно за 990 рублей в месяц или за 3900 рублей в год.

Тоже оформляют банковскую гарантию, всего за один день, при этом стоимость можно рассчитать прямо на сайте.

3. «Точка»

«Точка» работает на базе ФК Открытие, и счета открывает там же — для многих это является гарантом надежности. Правда сам Банк Открытие несколько раз был на грани или даже за гранью.

Его перепродавали несколько раз для латания дыр в балансе после вывода средств бывшим топ-менеджментом и даже 2 года назад вводили внешнее управление для процедуры санации банка из-за резкого оттока средств вкладчиков. И сейчас он, по сути, государственный банк, но в 2021 году опять планируют его продать путем приватизации. Кто знает, чем это кончится для «Точки».

«Точку» создала команда, которая до этого делала Банк24. Их печально (и для многих неожиданно) закрыли, а всю IT-составляющую выкупил банк Открытие.

А еще они уверяют, что с легкостью обезопасят клиента от блокировок. Сводится это к советам, как безопасно вести бизнес, чтобы его не тормозили неожиданные запросы документов и ограничения по счёту, и подсказкам о рискованных платежах.

4. «Тинькофф»

«Тинькофф» как-то совсем не вызвал доверия после изученных нами многочисленных отзывов, вопросов знакомым предпринимателям и публикаций в СМИ.

Как минимум, нет предупреждения, что счет закроют или сделка идет с рискованным контрагентом. Зато с закрытого счета выведение средств точно будет стоить 15% от суммы, а то и больше. В случае блокировки дают чуть ли не сутки на сбор бумаг, чтобы счёт разблокировали, иначе блокировка и вывод денег за вычетом комиссии — и точка.

5. «Сфера»

«Сфера» является детищем БКС банка. Про него мы при беглом анализе не нашли историй, как про описанный выше синий банк.

«Сфера» обещает бесплатно предупреждать о всяких непонятных финансовых операциях, которые могут грозить закрытием счета. Одновременно с этим они гарантируют, что если счет по каким-то причинам все-таки заблокировали, то они не снимут 15% за вывод денег со счета, а попросят лишь предоставить документ по сделке.

Ну и еще у них можно оформить банковскую гарантию, причем онлайн, без посещения банка: одобрение за один день и выдача за шесть часов.

У них есть система предупреждения о возможных блокировках счета, которую они называют «Репутация», которая позволяет заранее что-то еще поправить или перевести деньги до блокировки счета. В отличии от «Белого бизнеса» «Модуля», эта услуга у «Сфера» бесплатная.

И так, что мы вывели для себя в результате:

В общем, подумали мы обо всем выше описанном, про скрытые комиссии, про лживые обещания на старте, про степень надежности и решили, что в наш финал (и итоговый выбор) вышли «Сбербанк» и «Сфера».

В «Сбербанке» остановились на «Хорошей выручке», так как неплохое предложение и стабильность «Сбербанка» подкупили, хотя в дальнейшем траты на обслуживание и дополнительные услуги нас все же не устроили.

При более детальном опросе знакомых юриков вылезло куча мелких неприятных деталей, банк, конечно, уже почти цифровой, но часто еще не человечный. Много тут писать не будем, но не зашло нам РКО в «Сбере» после пробы.

А «Сфера» же зацепила своими бонусами и «плюшками» вроде халявной бухгалтерии и цифровой подписи, бесплатным сервисом «Моя репутация».

А так же порадовала адекватная плата за вывод средств с ИП себе как физ. лицу до 300 тысяч рублей в месяц без процентов, а до 500 тысяч всего 1% от суммы, что больше 300 тысяч рублей. Эти суммы обозначены для тарифа М, который мы выбрали.

То есть, если вы себе как физику хотите вывести 450 тысяч, как в нашем расчетном варианте, то 1% вы заплатите только с разницы — 150 тысяч. В других банках тарифы на перевод себе как физ. лицу обычно 1,7–3% и не с разницы, превышающей бесплатный порог, а со всей суммы.

Из минусов Сферы, которые мы нашли из обсуждений и публичных отзывов:
- не работают с валютными счетами,
- тех поддержка работает только в рабочее время.

Мы с валютой не работаем, а тех. поддержка вроде не нужна. Ночью юрикам платить мы не собираемся, так что нас это устроило. А для тех кто работает из других регионов и у кого будут проблемы, это наверно это будет не приятно, но возможно техподдержка уже круглосуточная или скоро таковой будет.

Надеемся, не сильно утомили деталями, но, поверьте, они очень важны. Вы, конечно, выбирайте то, что вам выгоднее и удобнее. Однако не забывайте отделять банковских маркетинговых мух от ваших бизнес-котлет и выбирайте банк на основании реальных финансовых критериев, а не рекламы.

Кстати, поделитесь личным опытом и историями про банки в комментариях: где и почему вам не понравилось обслуживаться, а где вас надули с комиссиями. Ну и поправьте, если мы где-то ошиблись.