Как меняется выбор платёжных решений с ростом бизнеса
Чем отличаются запросы начинающего предпринимателя от задач лидеров рынка? Разбираемся с командой Монеты на примере развития интернет-магазина цветов.
Итак, вы — начинающий предприниматель
Вы только что открыли свой интернет-магазин цветов, договорились с поставщиками, сделали простенький сайт, наладили логистику. Остаётся мелочь — принимать онлайн-платежи.
Вы идёте в свой банк и подключаете онлайн-эквайринг (если вам ещё на этапе открытия счёта его не предложили). Как всё это работает, вам не важно. Деньги приходят, так еще и скидку на РКО дали на пару месяцев.
*РКО — расчётно-кассовое обслуживание.
На этом этапе развития будут важны базовые вещи:
- Ставка за приём платежей — чем меньше, тем лучше.
- Скорость зачисления денег на счёт. Она примерно у всех одинакова — на следующий рабочий день.
- Простота интеграции. Разработчика у вас пока, скорее всего, нет, поэтому вы используете конструктор сайтов вроде Tilda или 1С-Битрикс. Вы будете смотреть на наличие модулей к данным площадкам, а если их не будет, то потратите 10-20 тысяч на интеграцию.
О платёжной конверсии вы не слышали, принимать иностранные карты задачи нет, альтернативные методы приёма платежей пока не важны, поэтому вам вполне подойдет банковский эквайринг.
Будет плюсом, если вы сразу интегрируете PSP*, ведь рано или поздно переходить на что-то более гибкое придётся, но и это пока может подождать.
*PSP — Payment Service Provider. Платёжный мультиэквайринговый сервис.
Прошло пару лет. У вас несколько своих юрлиц и пару десятков франчайзи
Тут-то вы начинаете изучать метрики и понимаете, что есть платёжная конверсия, существует сервис-ориентированные способы оплаты: платёж в один клик через «Яндекс Pay» или СБП. Далее начинаете смотреть, сколько у вас брошенных корзин на этапе оплаты, сколько неудачных платежей.
После этого приходит осознание, что один банк не закрывает потребности растущего бизнеса. Часть денег до вас не доходит по различным «банковским» причинам, которые были раньше не так принципиальны.
Тогда вы делаете выбор в пользу платёжного мультиэквайрингового сервиса (PSP). Он даст и конверсию выше, и платёжную форму красивую, и персонального менеджера для решения всех вопросов. Да, стоит чуть дороже, чем банковский эквайринг, зато задачи решены.
А задач немало:
- Не терять заказы на неуспешных платежах.
- Принимать платежи с иностранных карт.
- Иметь качественную поддержку со «своим человеком» 24/7.
- Быстро подключать новых франчайзи к приёму платежей. В идеале распределять (сплитовать) сумму чека сразу между собой и франчайзи.
- Подключить альтернативные платёжные методы: СБП для снижения стоимости эквайринга, различные Pay'и для удобства покупателей и импульсных покупок.
- Иметь эксклюзивную платёжную форму в фирменной айдентике и стиле.
Всё это может предоставить PSP или же выстроенная in-house связка нескольких банков и сервисов.
Прошло ещё несколько лет. У вас большой, возможно, крупнейший в стране цветочный магазин
Обороты настолько велики, что даже 0,1% за приём платежей с сайта превращается в миллионы рублей в год.
Задачи бизнеса становятся только острее:
- Качественный персональный сервис.
- Высокая платёжная конверсия.
- Потенциал для быстрого масштабирования и быстрый онбординг новых компаний и юридических лиц.
- Уникальная платёжная форма в корпоративном стиле.
- Технологическая гибкость и возможность развернуть любое решение на текущем платёжном партнёре.
- Максимально возможное сокращение ставки за приём платежей.
Для решения таких задач существуют платформы встроенных финансов, которые имеют специальную лицензию (в России, например, НКО — Небанковская кредитная организация).
В их основе лежат более сложные и передовые технические решения (роутинг, токенизация, сертификация по стандарту PCI DSS), в то же время это кредитная организация, которая может управлять денежными средствами и предоставляет максимально широкий набор продуктов.
Например, если нужно выстроить сложную схему движения денежных средств, PSP упирается в банк, который и ведет расчёты. Платформа встроенных финансов ведет расчёты самостоятельно, являясь при этом такой же PSP со всеми бенефитами, даже шире:
- приёмом иностранных карт;
- высокой конверсией;
- персональным обслуживанием;
- альтернативными платёжными методами для импульсных покупок.
Запрос бизнеса в таком случае напоминает заказную разработку, только в FinTech: «Ребята, у нас есть задача, мы пытались её решить, но у нас не получилось. Может, вы сможете что-то придумать». И решение, как правило, находится, причём практически каждый кейс уникален.
Как видите, то, что необходимо молодому бизнесмену, сильно отличается от задач лидеров рынка. Со временем бизнес растёт, а вместе с этим меняются и задачи.
Осознание ценности платёжного партнёра приходит не сразу. Нужно пройти долгий путь длиною в несколько лет, понять отличия разных типов эквайринга, наломать дров, лишиться нескольких миллионов рублей. Только так вырабатывается понимание, что ты хочешь получить от эквайринга конкретно сейчас, на текущем этапе развития своего бизнеса.
круто и информативно!