Пенсия. И почему ее не будет
Инвестиции с Николаем Ушаковым
Опрос среди людей 60+ показал, что самое большое сожаление они испытывают от того, что не начали после 30 лет откладывать для себя деньги, чтобы достойно жить, когда придёт время выходить на пенсию.
Сегодня мы поговорим откуда вообще взялась пенсия, когда произошёл её расцвет и почему мы движемся сейчас в сторону или её полной отмены, или «пенсии на минималках», и что делать каждому из нас, чтобы не терзали сожаления и обиды в 60+.
Поехали!
История пенсии
Первые пенсии начали выплачивать в Древнем Риме участником войн или спец операций, как в самой Римской империи, так и за ее пределами.
А вот в современном мире первая пенсионная система стартует в Германии в 1889 году. Тогда ее руководил Бисмарк — великий полководец и реформатор. Её отличие было в том, что она была не для военных или чиновников, а для всех граждан.
НО! Пенсионный возраст начинался с 70 лет, при средней продолжительности жизни в 45 лет. Но конечно, больше всего получали пенсию военные.
Германия остро конкурировала в Европе и часто воевала с соседями и нужно было постоянно пополнять войска. А войска пополнялись с трудом, поэтому и была разработана специально денежные пенсионное довольствие для военных.
Собственно, можно было пойти в армию, и если всё удачно сложится, то вот он пассивный доход от государства: жильё + еда + карманные деньги. Это было на заре первых пенсионных программ.
Благодаря этому проблем с пополнеем армии стало на порядок меньше, конкурентные преимущества Германии усилились, могущество выросло.
После этого удачного социального эксперимента практически все страны Европы переняли этот опыт.
В ХХ веке произошёл расцвет пенсий и для этого есть ряд причин.
Практически все пенсионные системы в мире сделаны так, что текущие работники содержат пенсионеров, через налоги и социальные отчисления.
И тут важен баланс между суммой пенсионеров, которых нужно содержать и количеством людей, кто их содержит. Это самая важная пропорция!
В ХХ веке случился демографический бум! Количество людей выросло:
в 1900 году было 1,6 млрд человек, а в 2000 году уже 6 млрд людей.
То есть всегда росло количество активно работающего населения — по отношению к пенсионерам! И сложностей с наполнением деньгами пенсионных фондов не было!
Ну а демографический бум случился из-за внедрения средств гигиены, обеспечением городского населения канализацией и чистой водой, изобретением антибиотиков и расширением медицинской помощи. Выживаемость детей резко пошла в гору.
Ещё и продолжительность жизни резко увеличилась, а значит человек мог дольше трудится и создавать больше благ. Ну и как следствие — выросли доходы как граждан, так и стран. Рост благосостояния привёл к тому, что люди делали активно новых людей, и не переживали за свою старость.
Пенсионная реформа СССР
Также 20 век вошёл в историю как противостояние 2-х систем — капитализма и социализма.
В СССР, после его создания, были отменены все царские пенсии — на тот момент в России была очень прогрессивная пенсионная система. Взамен началась создаваться новая пенсионная система — для красноармейцев, участников Октябрьской революции, преподавателей ВУЗов и пр.
В 1920х годах советские ученые установили, что после 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин — становится сложно работать. И это было зафиксировано в 1932 году, в виде возраста выхода на пенсию.
Глобальная пенсионная реформа в СССР произошла в 1956 году и была передовой для всего мира.
В ней учитывался стаж работы, условия работы, надбавки, прибавки, нетрудоспособность, инвалидность, звания и достижения. Данная система просуществовала до развала СССР.
Пенсия в США
В США в 1935 году приняли Акт о социальном страховании — то есть закон о выплате обязательных пенсий. А вот в 1978 году в США появляется Пенсионный план 401 — самый популярный среди американцев.
Суть его в том, гражданин может добровольно вносить средства на счёт, ДО уплаты налогов. Также этот счёт является инвестиционным — то есть получать можно дополнительный доход от инвестиций в различные фонды.
А также работодатель может в добровольном порядке перечислять дополнительные средства в этот счёт — для мотивации работников.
Деньги со счетов 401 аккумулировали пенсионные фонды и для получения процентов, использовали для инфраструктурных длительных проектов, финансирования многих отраслей, и конечно большая часть средств шло на фондовый рынок США.
В Советском Союзе о гражданах заботилось, в меру своих сил и возможностей, государство. В США — забота о пенсионных накоплениях была личным делом каждого гражданина.
В современной России забота о пенсии теперь тоже личное дело каждого!
Но очень много людей живут прошлыми шаблонами, переданными родителями, что государство позаботиться. И это будет одним из сильнейших разочарований в их жизни.
Что касается современности
Очень сильная разница получатся между пенсиями РФ и США. И это понятно — пенсионные накопления в США не сгорали, страна не переживала развал, а только накапливала богатства и капитал.
- Страховая часть пенсии в России — 7220 рублей, в Америке — 1700 долларов (~136 000 рублей).
- В России добровольная накопительная система с 2014 года заморожена, потому что ее механизм и устарел и требует уже других решений. А в США с 80-х годов активно развивается.
НО важно, конечно, брать в расчёт паритет покупательской способности валюты разных страх. Например, в США вызвать сантехника около $100 (8000 ₽), в России — 1000 ₽. Т.е. хоть и в других странах пенсия выше, внутри страны купить на неё можно будет ненамного больше чем на пенсию в России.
И важно понимать — большие пенсии в Европе и США — это результат ДОБРОВОЛЬНЫХ ВЗНОСОВ граждан, которые делаются десятилетиями + консервативные ИНВЕСТИЦИИ + реинвестирование процентов.
Но у США есть другая сложность, зарытая в огромное внутреннее потребление — это высокая закредитованность населения.
Сейчас кредитные долги создаются быстрее, чем пенсионные накопления (особенно с высокой инфляцией), то есть высокая пенсия не гарант хорошей жизни, если есть высокая закредитованность!
Простыми словами — можно создать себе пенсию в 10 000 долларов, но если нужно ещё лет 20 отдавать кредитов по 7000-8000 долларов в месяц, то не всё так радужно!
Аналогичная ситуация начинается и в РФ…
Далеко ходить не надо: моя мама пенсионер, но работала главным бухгалтером и взяла кредит. Недавно работать перестала, а кредит гасить нужно.
Ситуация не очень приятная, когда львиная доля пенсии уходит на погашение задолженности!
Почему пенсий у нас не будет
А вот теперь мы подходим к тому, почему же пенсий у нас не будет (или будут на минималках)!
Ситуация позволившая развиваться пенсионным системам в 20 веке — кардинально меняется в веке 21!
🏥 1. Дальнейшее развитие медицины.
То, что провоцировало рост населения в ХХ веке — сейчас действует в другую сторону. А именно увеличивает срок жизни человека, то есть пенсионеры живут дольше — и слава богу!
Средняя продолжительность жизни в 1900 году — 45-48 лет, а в 2000 году — уже 76-78 лет.
В России тенденция такая:
• 1950 год — 4.8%
• 2022 — 15.8%
• 2100 — 27.86%
Ещё хуже ситуация в США, Франции и Китае, где доля населения в возрасте 65+ к 2100 году достигнет 30%, 34% и 41% соответственно.
Нагрузка на пенсионную систему, естественно, возрастает! С каждым годом пенсионеров становится все больше, а вот рабочего населения нет — и для этого есть вторая причина.
👨👩👦 2. Снижение рождаемости
Рождаемость по всему миру снижается и довольно сильно.
Для простого воспроизводства населения нужно чтобы на каждую женщину приходилось 2,1 ребёнка. Это будет лишь поддерживать баланс, но без учета увеличения пенсионеров. То есть этот коэффициент уже не подходит.
В Европе уже в 1990 году средний коэффициент был ниже 2 детей на одну женщину, как и во всех практически развитых странах — их пока спасает приток эмигрантов.
И если в середине 20 века основной прирост населения шёл из Китая, Африки и Азии в целом, то в конце 20 века — это уже была Индия и Пакистан. А на текущий момент только ряд стран Африки (самых нищих и проблемных) дает положительный прирост населения в мире.
Ниже представлена динамика рождаемости в разных странах мира с 1950 по 2021 гг. Статистика по 49 самым густонаселенным странам.
В России за 70 лет рождаемость снизилась на 67%
с 28.8 до 9.64 рождений на 1000 человек
Страны с сильнейшим снижением коэффициента рождаемости:
• Южная Корея -86%
• Китай -81%
• Таиланд -79%
• Япония -77%
• Иран -73%
К примеру, в Южной Корее на 100 детей, которые родятся сегодня — через 50 лет, когда они станут дедушками и бабушками будет всего 40 внуков!!! Только вдумайтесь в эти цифры! В через поколение — всего 8.
☝ И теперь важное замечание!
Пенсионеры практически во всех странах получают пенсию ЗА СЧЁТ РАБОТАЮЩЕГО НАСЕЛЕНИЯ!!!
За исключением инвестиционной пенсии, которую они создали своими руками и мозгами или наняли людей, которые помогли её создать. Ещё раз:
РАБОТАЮЩЕЕ НАСЕЛЕНИЕ ОБЕСПЕЧИВАЕТ ПЕНСИОНЕРОВ!!!
Так устроены пенсионные системы!
И мы видим с вами — количество пенсионеров увеличивается, а количество новых детей и работающего населения уменьшается! И это происходит даже в Китае, не говоря о других странах!
Если во всем мире в начале 2000 года на каждого пенсионера приходилось 3 работающих человека, то к 2050 году уже будет приходится 2 работающих человека на 1 пенсионера. В развивающихся и развитых странах эта проблема есть уже сейчас!
🔥 3. Кризисы, политика, деньги
Кризисы в мировой экономики цикличны и всегда будут.
На кризисы, власти стран практически всегда реагируют одинаково — накачивают экономику свеженапечатанными деньгами!
С одной стороны это позволят пройти кризис довольно плавно, не потерять конкурентные преимущества по сравнению с другими странами и не вызвать социальных потрясений, с другой стороны — это всегда разгоняет инфляцию.
ИНФЛЯЦИЯ — самый большой враг капитала!
По структуре практически всех пенсионных фондов мира: очень большую часть средств будущих и текущих пенсионеров, фонды хранят в облигациях, в основном государственных!
Эти облигации имеют высокий рейтинг надежности, но низкую доходность!
К примеру доходность американских государственных облигаций была долгое время в районе 2%, а инфляция в районе 1,2-1,4%.
То есть реальная доходность была в районе +0,8-0,6% годовых в долларах.
В 2021 году официальная инфляция в США — 7%, а в 2022 году — 6,5%!
Доходность облигаций всё та же, а значит реальная доходность — -5% , т.е. деньги, инвестированные в облигации, обесцениваются.
И это официальная инфляция. Поверьте, статистикой крутят в нужную сторону все страны! Просто меняется методика расчёта и вуаля!!! Как по волшебству появляются те цифры, которые устраивают!
🇺🇸 Пример США — денег на пенсии всё меньше!
В 2033 году в США будет полностью обнулён целевой фонд по старости и потере кормильца. То есть страховая часть пенсии, которая положена практически всем гражданам США в размере 1 700 долларов станет банкротом, если не повысить пенсионный возраст и не уменьшить льготы. Ну или можно сократить пенсии на 25%.
Сейчас пенсионеров в США 58 млн, а в 2035 году станет 76 млн человек.
При этом коэффициент сейчас 2,8 работающего человека на 1 американца, а в 2035 году будет уже 2,3. И уже сейчас этот коэффициент не покрывает необходимых затрат. Будет только хуже.
На примере США (а пример очень хороший, так как очень развитая страна в плане инвестиций и создания высоких пенсий) — я вам показываю, что даже там будут очень серьезные подвижки и сложности с пенсионным обеспечением!
И фундаментальная проблема — это снижение рождаемости по всему миру! И повышение возраста пенсионеров.
🇷🇺 А теперь к России!
В России сейчас есть обязательная часть пенсии, она составляет на текущий момент 7 220 рублей. Вам эти деньги государство заплатит в любом случае.
Также сейчас действует система балов в пенсионной системе, где стоимость бала ежегодно индексируется. Также учитывается стаж работы.
Чтобы не углубляться в расчёты — скажу проще: при условии трудового стажа в 40 лет и средней зарплате в 50-60 тысяч в месяц,
Ваша пенсия будет в районе 30 тыс. руб. в месяц.
Много это или мало — решайте сами. Если ваша зарплата меньше, то и пенсия, соответственно будет меньше.
Примерные расчёты пенсии ↓
В нашей стране культура инвестирования и создания капитала только зарождается и огромное количество людей полагаются только на государство — а значит относятся спустя рукава к своему будущему (не будьте такими).
Пенсионные фонды (негосударственные) в лучшем случае отбивают инфляцию, а как правило — показывают отрицательную реальную доходность! Поэтому особого смысла вкладывать в них нет. Это экономически бессмысленно.
Также наша пенсионная система устроена таким образом, что страховых взносов с граждан уже давно не хватает для выплат пенсионерам!
Примерно 50% пенсий «спонсируется» из бюджета!
Представьте, как бы жилось пенсионерам, если бы в РФ их содержали только работающие люди — пенсии были бы в 2 раза ниже и всё меньше и меньше!
Такой сценарий будущего пока маловероятный, но возможный.
Подводя итоги:
- Страховая часть пенсии крайне маленькая (ок 7 тыс. руб.) и рассчитывать прожить на неё — дело смелое, даже отчаянное!
- Накопительная часть пенсии обесценивается инфляцией и неумелыми действиями пенсионных фондов (так кстати, практически во всем мире). Пенсионные фонды, в силу государственной регуляции и не самых выдающихся управляющих, дают отрицательную реальную доходность.
Как итог — адекватной пенсии у нас с вами не будет от слова вообще.
Влачить жалкое существование будут очень много людей, тех, кто не позаботился о себе родном и любимом!
Социализм кончился! Мы живем в мире капитализма: тут если ты сам о себе не позаботился, никому нахрен не надо это делать за тебя!
Что будет происходить дальше?
Первая фундаментальная установка — это сокращение количества работающих людей по отношению к пенсионерам!
То, что в ХХ веке тянуло пенсии вверх, будет в ХХI веке тянуть вниз финансовым бременем всю пенсионную систему в мире на дно. Где-то раньше и сильнее, где то позже и медленнее! Ну не бьется математика — и все тут!
Инфляция, невыгодные инвестиции пенсионных фондов и рост числа пенсионеров потихоньку будут уничтожать покупательскую способность пенсий, страны будут вынуждены повышать пенсионный возраст!
И если сейчас на пенсию можно прожить, то в дальнейшем, даже это окажется под вопросом!
Что делать государству?
Самое важное — стимулировать людей размножаться. Чем больше детей в семье, тем выше пенсия к примеру!
Или полный отказ от пенсий приведёт к тому, что часть людей будут в преклонном возрасте зависеть от содержания их детьми. Варианты есть — но они довольно радикальные и требуют серьезных мировых потрясений, чтобы их внедрить в жизнь.
Что делать гражданам?
Самое важное понять — что старость придёт и нужно к этому быть готовым! И готовиться СЕЙЧАС!
Создавать себе капитал и пассивный доход самостоятельно: купить пару квартир и сдавать их, купить акций «вечных» компаний и получать с них дивиденды.
Активно интересоваться действительно надёжными инвестициями с целью роста капитала и пассивного дохода.
Простыми словами — заботится о себе и своих родных и близких! Кроме вас — это никому не нужно!
- Хочется жить на пенсии, размер которой в реальном выражении будет только уменьшаться?
- Хочется зависеть от чиновников, которые определят размер вашей пенсии?
Тогда можно ничего не делать.... Ну или отложить этот вопрос в долгий ящик.... Это одно и тоже. Время уйдёт…
А что конкретно делать? Какие шаги уже можно взять и сделать прямо сейчас?
- Начать изучать финансовую и инвестиционную грамоту — самостоятельно.
- Или начать инвестировать вместе со мной: в долгосрок, в надежные компании. Реинвестировать полученную прибыль — создавать капитал шаг за шагом, месяц за месяцем, год за годом!
- Начать можно с небольших ежемесячных инвестиций: 10-20 тысяч рублей. И это позволит создать капитал в 10-12 млн рублей за 10 лет.
И именно этот капитал будет генерировать вам 100-150 тысяч рублей ежемесячного пассивного дохода!
Выбор за каждым из нас!
Призываю задуматься об этом уже сейчас, чтобы не сожалеть в 60+.
Желаю вам здоровья: физического, чтобы дожить до пенсии и финансового, чтобы в этом возрасте жить достойно.
Простым языком объясняю, как создать капитал, стать финансово грамотным и получать удовольствие от инвестирования:
Вы можете инвестировать под моим руководством в моём Инвестиционном клубе — ushakovclub.ru