Изменится ли КБМ в 2024 году

Каждый год 1 апреля Российский Союз Автостраховщиков (РСА) пересматривает значение КБМ для полисов ОСАГО. Сегодня расскажу о том, как рассчитывается этот коэффициент, каких изменений ждать в 2024 году, и как снизить стоимость полиса.

КБМ расшифровывается как «коэффициент бонус-малус». Раньше думал, что это «бонус минус», но, как оказалось, именно «бонус-малус» — в переводе с латинского это означает «хороший-плохой».

КБМ — это показатель безаварийного вождения, который страховые компании используют для расчета стоимости полиса ОСАГО. КБМ повышают именно ДТП по вине водителя. Если человек попал в ДТП не по своей вине, это не повлияет на его КБМ.

Чем меньше аварий по вине водителя, тем дешевле полис, чем их больше — тем он дороже. Ведь на водителя, который часто попадает в ДТП, потенциально страховая может потратить больше — поэтому и полис для него будет стоить дороже.

КБМ сильно влияет на стоимость полиса. Если ранее у водителя не было ДТП, а потом за год он спровоцировал две аварии, в следующем году его ОСАГО подорожает в 2,5 раза. И наоборот — если водитель 10 лет вообще не попадал в ДТП, его персональная скидка по КБМ составит 54%.

Для расчета КБМ водителей распределяют по классам.

Когда водитель только получает права, ему автоматически присваивают класс 3. Раз в год, 1 апреля, этот класс пересматривают — в зависимости от того, были ли у водителя в прошедшем году ДТП.

Соответственно, год без ДТП повышает класс водителя на один уровень. А одна авария — снижает, на один или несколько уровней.

Значение КБМ — это число, на которое умножают базовую ставку, чтобы изменить стоимость полиса в зависимости от количества аварий в прошлом году. Центробанк устанавливает диапазон базовых ставок — верхний и нижний предел. Например, в 2024 году для машин категории B минимальная ставка составляет 1646 рублей, а максимальная — 7535 рублей. Но это не значит, что цена полиса ОСАГО не может превышать 7535 рублей — это лишь максимально возможная базовая ставка, от которой начинается расчет.

Собственно базовую ставку страховая устанавливает для каждого водителя сама — в рамках согласованного Центробанком диапазона. Ставка рассчитывается по внутренним методикам страховой и зависит от разных параметров — марка машины, обращения по другим страховкам, и многое другое. Затем эту ставку умножают на различные коэффициенты — регион, стаж, мощность двигателя, и в том числе КБМ. Мало кто ведет расчет от минимальной ставки — обычно все берут среднее или максимальное значение. Средняя стоимость ОСАГО по России превышает максимальную ставку и составляет 7,5-8 тысяч рублей в год.

Проверить свой КБМ можно на сайте РСА.

В 2024 году КБМ будет рассчитываться по той же методике, что ввели в 2022 году. Тогда водителям присвоили классы, уменьшили минимальный коэффициент с 0,5 до 0,46 и увеличили максимальный с 2,45 до 3,92, а также для новичков сделали КБМ 1,17 вместо 1.

Иными словами, в 2024 году по сравнению с 2023 ничего не меняется. Тем не менее, рекомендую каждый год проверять свой КБМ — иногда в расчет полиса он подгружается с ошибкой. Например, коэффициент повышается, хотя аварий по вине водителя не было, или приходит к базовому классу 3. Так происходит по разным причинам:

Во всех этих случаях нужно обращаться в вашу страховую.

По моему опыту, может быть сложно отследить, что повышение или понижение цены полиса связано именно с ошибочным КБМ. Поэтому, если оформляете ОСАГО после 1 апреля, советую сравнить КБМ в старом и новом полисах и проверить текущий КБМ по базе РСА. Если ошибка была и из-за этого полис подорожал, вам обязаны компенсировать разницу.

Помимо КБМ, на итоговую стоимость полиса влияют и другие коэффициенты:

В разных регионах разный климат, состояние дорог и количество машин на дорогах — поэтому и стоимость полиса для них разная. Минимальный показатель тут в некоторых населенных пунктах Якутии и Забайкальского края (0,68), а максимальный — в Мурманске и Челябинске (1,88). В Москве коэффициент региона равняется 1,8.

Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше коэффициент и дороже полис. Если ОСАГО оформлено на нескольких человек, коэффициент рассчитывается по самому младшему и неопытному. Максимальный коэффициент — 2,27 (стаж меньше года, возраст 16-21 год). Минимальный — 0,83 (стаж более 14 лет, возраст старше 59 лет).

Чем выше мощность, тем быстрее машина — а, значит, выше вероятность ДТП. Здесь минимальное значение — 0,6 (мощность менее 50 лошадиных сил), а максимальное — 1,6 (свыше 150 лошадиных сил). Если брать самые распространенные модели машин, для них коэффициент обычно составляет 1-1,1 — то есть стоимость полиса почти не меняется.

Если ОСАГО оформлено на конкретного водителя (одного или нескольких), стоимость полиса не меняется — то есть коэффициент составляет 1. А вот если сделать так называемый «открытый полис», позволяющий неограниченному числу людей управлять машиной, коэффициент повысится до 2,32.

Чем реже используется машина, тем ниже стоимость страховки. Если ездить на машине более 9 месяцев в году, стоимость полиса не изменится. А вот если ездить только 6 месяцев в году, это снизит цену на 0,7. 3 месяца из 12 — на 0,5. Конечно, при условии, что этот срок указан в полисе.

Этот коэффициент применяют только в трех случаях. Первый: если полис оформлен на срок от 1 дня до 3 месяцев. Второй: если машина зарегистрирована в другой стране и используется в России. Третий: если ОСАГО оформляется как транзитная страховка при перегоне нового авто из одного региона в другой.

Расчет для примера

Например, Андрей живет в Москве, ему 30 лет, он только начал водить машину, ее мощность 100-120 лошадей, управляет он ею один и катается на ней круглый год. В таком случае его полис может стоить от 6490 до 29706 рублей в год. Я считал этот показатель так — брал базовые ставки (минимальная 1646 рублей, максимальная 7535 рублей) и по очереди умножал на коэффициенты.

Если в этом году по вине Андрея не будет аварий, в следующем году его полис будет стоить чуть дешевле — из «начального» класса 3 переход в класс 4, коэффициент 1 вместо 1,17. Еще через год без аварий Андрей перейдет в класс 5, а полис еще больше подешевеет и будет стоить от 4788 до 21920 рублей — умножаем предыдущее значение на коэффициент 0,91. Конечно, это при условии, что Центробанк не расширит коридор базовых ставок, а страховая в расчете будет использовать ту же базовую ставку, что и годом ранее.

Соответственно, если в этом году авария была, в случае Андрея стоимость полиса нужно умножать на 2,25, если ДТП одно (1 класс), и 3,92, если ДТП два (класс М).

Вот все возможные способы:

Еще можно купить полис в рассрочку. Это не снизит его стоимость, но платить будет проще, потому что стоимость будет разделена на 3-12 месяцев. Я так делал по кредитке Тинькофф — оформлял покупку полиса в рассрочку на полгода. Получилось очень удобно — вместо 12к сразу платил по 2к каждый месяц.

А вы попадали в ДТП в 2023 году?