Банковская щедрость или маркетинг: можно ли получить обещанные 24% по вкладу?

Наверняка все видели в рекламе по ТВ и в сети яркие слоганы о высоких процентах на вклады. «Получите 21%», «Ставка 24%», «Ставки по вкладам выше гор» — это красивые слоганы или реально выгодные условия? Ведь получить высокую ставку можно только если вы соблюдаете все скрытые условия: подключаете платную подписку и выбираете вклад без пополнения и снятия на конкретный срок.

В статье разберёмся, почему всё не так просто, куда смотреть, чтобы узнать, реальны ли рекламные обещания, и какова в этом роль финансовых организаций и ЦБ.

👉 Материал подготовили аналитики finlab — маркетплейса финансовых продуктов для бизнеса. Мы не берёмся оценивать действия регуляторов и предсказывать будущее, но хорошо знаем рынок финтеха и рады поделиться своим взглядом на тренды.

Ставки по банковским вкладам — инструмент привлечения клиентов. Чем выше ставка, тем больше клиентов банк может привлечь. Депозиты часто становятся «точкой входа» — после открытия вклада клиенты начинают пользоваться другими услугами банка. В России более 300 банков, и все они конкурируют за наше время и деньги, поэтому на рынке фин. услуг много предложений.

Центробанк РФ в 2024 году несколько раз поднимал ключевую ставку для борьбы с инфляцией. Из-за этого растёт доходность по вкладам. Крупные банки могут поднимать (или делать вид, что поднимают) ставку выше, чем установил Центробанк. Мелкие финансовые организации либо предлагают условия поскромнее, либо наоборот завышают ставку ещё больше, чтобы обойти конкурентов.

Например, Ozon банк, финтех-проект маркетплейса Ozon, предлагает довольно высокие проценты как на вклады, так и на гибкие накопительные счета. Но это предложение действует только на первые два месяца, поскольку долгосрочные высокие ставки экономически невыгодны для банка. Средства можно размещать в ЦБ под 21%, и на более высокой доходности банк просто не сможет зарабатывать.

Почему это происходит. Для банков вклады — один из источников привлечения средств. Они используют деньги пользователей для кредитования и инвестиций и получают прибыль. Например, если банк принимает вклад под 20% годовых, а выдает кредиты под 30%, он заработает на разнице ставок. А ещё депозиты помогают поддерживать ликвидность банка.

В целом банки действуют в рамках текущей экономической политики, направленной на стимулирование сбережений и привлечение средств на депозиты. А цифры в рекламе привлекают внимание новых вкладчиков и корпоративных клиентов.

Однако реальные условия отличаются от рекламных. Средние ставки на срок до года составляют 14–16%, а заявленные 24% чаще связаны с ограничениями: коротким сроком действия, дополнительными услугами или особыми требованиями. В результате привлекательная ставка остаётся скорее рекламным обещанием, чем реальным предложением.

Большинство предложений со ставками выше 14% сопровождаются дополнительными условиями, которые делают вклады не такими привлекательными, как в рекламе. Вы можете получить высокую ставку, но:

Центробанк не раз подчеркивал важность прозрачности финансовых продуктов. Прислушиваются ли банки? Формально — да, кроме рекламы большинство банков публикуют условия депозитов на сайтах или в приложениях к продуктам. Это очищает их совесть, но заставляет клиентов скачивать и читать документы. И расстраиваться, когда они узнают, что для них потолок — 14,5%.

Чтобы понять, какую доходность реально принесёт вклад, нужно:

Обратите внимание на вклады с возможностью досрочного снятия. С одной стороны, это позволит вам гибко управлять финансами. Но с другой — вклады с возможностью досрочного расторжения договора на депозит, как правило, предлагают ставку ниже. С вкладом без досрочного снятия все может быть хуже: если вам понадобятся деньги, например, на новогодние подарки близким, при досрочном снятии могут применяться штрафы.

❗Рекомендация finlab: если ищете вклад с высокой доходностью, не ведитесь на рекламу. Обязательно сравните предложения нескольких банков через независимые агрегаторы. Почитайте условия, а затем, если документ с разъяснениями непонятен, уточните реальные ставки у службы клиентской поддержки.

Мы разобрались с тем, что маркетинговые трюки банков привлекают, а подводные камни отталкивают вкладчиков. Если пока не ясно, кому верить, и хочется гарантированно получать доходность повыше, можно рассмотреть альтернативы. К ним относятся:

Рассмотрим последний пункт подробнее. Jetlend — одна из ведущих платформ краудлендинга в России. Инвесторы вкладывают деньги под процент, а платформа передаёт их бизнесу в виде займов. На Jetlend можно рассчитывать на доходность свыше 100% годовых, а начать можно с небольших сумм. Чтобы гарантировать безопасность, Jetlend строго контролирует заёмщиков и проводит оценку их платёжеспособности.

Кроме Jetlend есть и другие краудинвестинговые платформы, входящие в реестр Центробанка — Поток, Lender Invest, Инвест, Точка Инвестиции, Платформа №1, The Деньги, Вдело и другие. Так что инвесторам есть из чего выбрать.

Банки активно продвигают вклады как единственный надежный способ сохранить деньги, но скрытые условия уничтожают их привлекательность. Получить обещанные высокие ставки по вкладу возможно, но только при соблюдении всех скрытых условий. Банковская щедрость — маркетинговый ход.

Акции, хотя и дают высокий потенциальный доход, имеют высокую волатильность. Они несут риски, и движение цен сложно анализировать новичкам, особенно в наше нестабильное время. Но поскольку всё равно нужны варианты инвестирования, можно рассмотреть инструменты с минимальными рисками: облигации и краудинвестинг.