От аванса до получки: как я брал деньги в 10 МФО и чуть не сошёл с ума

Хочу поделиться личным опытом со всеми, кто собирается впервые взять микрозайм. Сразу предупреждаю: не стоит писать в комментариях, что микрокредиты — “это фу, плохо и вообще и зачем туда лезть, если очевидно развод”.

Во первых, мне стало интересно как в целом работает эта часть финансового сектора в России, потому что до этого я действительно ни разу не касался их. Бывало брал кредиты, но быстро их закрывал.

Во вторых, кричащие заголовки “деньги без процентов”, “займ без переплат”, “перевод на карту за 5 минут” звучат действительно интригующе, мне стало интересно как именно на клиентах зарабатывают микрокредитные организации, вроде палатки срочных займов с рынков пропали, а финансовые продукты цветут и пахнут.

Ради эксперимента я решил посмотреть с чем сталкивается обычный клиент МФО и как работают коллекторы, которые пытаются вернуть проценты. Историй страшных, конечно, море, но так ли это страшно и какие могут быть риски? Я решил проверить на себе.

Остановился на самых крупных МФО, которые находятся в топе по версии банки.ру и сравни.ру, а именно:

Схема такая: беру первый займ и слежу за тем как ведут себя операторы, когда начинается бомбежка смс и какие приемы используются для давления на клиентов. Крупные кредиты у меня ранее были разве что в банках, все их давно выплатил, поэтому не знаю что у меня там с кредитной историей, но все должно быть чисто.

Первым делом я обратился в Быстроденьги, ещё в школе я помню кучу ларьков с этой вывеской. Взять микрокредит онлайн на карту можно без всяких справок, регистрируемся в системе - стандартные поля: ФИО, безработный или нет, почта, телефон и ещё десяток полей для заполнения. Всего 4 шага:

Также нужно прикрепить фото или скан паспорта, загрузил.

После этого подаем заявку и ждем. Для входа можно использовать аккаунт на Госуслугах, это еще и повышает шансы на одобрение. Подавал заявку на 30000 рублей на 10 дней (максимальный бесплатный период). Но такое получить можно только единожды, потом придется платить, как все.

Уже после отправки заявки мне в папку спама попала пара СМС с какими-то предложениями по проверке кредитного рейтинга и займами, но уже не от Быстроденег.

Ждал не больше 10 минут, пришло письмо на указанную почту о решении МФО и смска. В итоге одобрили мне 12000 руб. на 10 дней, вместо запрошенных 30000 р.

Деньги я подержал 9 дней на карте и вернул их же. За это время было пару смс с акциями и три напоминания о погашении задолженности: одно на 5 день и два других на 8 и 9 день. Все это время в мою папку спама сыпались смски про предодобренные суммы и акции, в заголовке не вчитывался.

При погашении проценты в самом деле не взяли, но есть комиссия при оплате почти через все способы погашения, кроме оплаты по банковским реквизитам, по ним и провел платеж. Сразу после погашения пришло новое предложение от самих Быстроденег о предложении на займ 22000 руб., но уже с процентами.

Итог: за все время пока был займ в мфо были смски, как о напоминании о долге, так и куча спама. Звонков не было, возможно если бы я просрочил мне бы позвонили и спросили как у меня дела. По погашению нужно платить комиссию, нашел информацию о том что можно по реквизитам возвращать без комиссии только на форумах.

Я выждал ровно неделю и решил продолжить свой эксперимент, в этот раз решил взять быстрый займ на карту Сбера в Займере. Все эти 7 дней пока я не взял новый займ, мне периодически начали приходить дозвоны с разных номеров с роботами, которые я сразу же скидывал, видимо это меня догоняли те предложения ещё на этапе с Быстроденьгами.

Как пишут на сайте Займера - это бот с автоматическим рассмотрением заявок. Здесь тоже действует акция с бесплатным первым займом. В этот раз я решил скачать приложение и первое чем меня оно встретило было это:

Закрыл. Открыл. Все заработало, выбрал также максималку - 30000р. Сразу бросилось в глаза, что везде пишется о бесплатном займе, но нет в видимой области информации за какой период нужно выплатить этот займ. Это сильно насторожило, полез изучать документ ссылка на который была любезно оставлена в калькуляторе.

В документе есть пункт 1.3, который ничего конкретно не сообщает:

Т.е. срок возврата может быть любой, но не может превышать 30 дней, подал заявку. При заполнении ничего нового не было, стандартные вопросы как и у всех МФО, можно залогиниться через Т-Банк, но я по старинке заполнял. На все ушло минуты 3 и стал ожидать решения от МФО.

Через 7 минут мне приходит пуш-уведомление о решении, я его открываю и вижу:

Без понятия почему такое решение, так как мне кажется у меня нормальная кредитная история, возможно просто не повезло, так как в этот день приложение меня встретило ошибкой. Свой эксперимент я не планировал продлевать на 30 дней поэтому думаю знакомство с этим сервисом тут у нас и закончится. СМСки кстати продолжили литься с такой же силой как и в случае с Быстроденьгами при займе. Все поотключал и пошел пробовать нарубить капусты :)

Итог: займ не дали, возможно каким-то образом робот действительно учуял что я здесь не за деньгами. Спам был от сторонних контор.

Этот сервис предлагает займ на банковский счет онлайн с автоматическим рассмотрением заявки. Позабавило что можно взять в качестве первого займа 100 рублей на 21 день без процентов:

Взял как и в прошлых МФО: максималку с бесплатным периодом. Отправил заявку на 30000 р., на этапе отправки заявки спама в смсках не было, но был один звонок, который я не успел взять. Сразу заблокировал его, так как это точно был какой-то спам.

Ответ пришел через 11 минут: заявка была одобрена на 4000 рублей на 7 дней. Пока самое долгое ожидание заявки и самая маленькая сумма одобрения. Взял то что дали и стал следить. Как и ранее я эту сумму не трогал, она просто лежала у меня на карте.

Начали приходить смски с напоминанием оплатить на 3 день. Спама почти не было на этом этапе. На 7 день займа (последний день) пришло ещё одно напоминание об оплате, я оплатил в ЛК, оплата на удивление прошла без комиссии и вот тут началось.

После оплаты начали прилетать новые предложения в смсках от самой Капусты, начали предлагать 5000р. Я отправил эти смски в спам, затем мне начали поступать звонки. Взял трубку и на другом проводе некая Светлана решила напомнить мне о возможности взять займ в 5000р., я вежливо отказался и положил трубку. На указанную почту начали приходить письма с акциями и промокодами. Потом, когда я уже забыл и переключился на другое, ближе к концу месяца мне снова напомнили звонком о возможности взять пять тысяч рублей взаймы, имя оператора уже не запомнил :)

Итог: деньги дают быстро и почти не трогают во время и до взятия займа, веселье начинается после закрытия. Активно зазывают письмами, смсками и звонками. Все отправил в баню и спам, но даже спустя месяц мне продолжают приходить звонки от роботов, которые я сразу сбрасываю.

Следующей МФО стал сервис НадоДенег. Условия здесь стандартные: обязательна регистрация, минимальный возраст для получения денег в долг — 18 лет, в первый раз можно взять до 30000 бесплатно на 7 дней. На сайте радушно встречает Ai-сгенерированная аниме-тян:

С ходу предлагают взять 30000 рублей без процентов на 7 дней, при попытке увеличить срок - растут проценты. Пробуем взять займ на неделю. Займ через Госуслуги, так как на этом этапе я сильно устал заполнять бесконечные поля при оформлении займа. Это был самый долгий на этапе одобрения займ, смс с решением я ждал аж 37 минут! Одобрено мне было 8000 тыс. не много, на тридцать тысяч рублей вообще не похоже. Возможно уже начала попадать моя инфа в базы о том, что я за последние полтора месяца взял 3 микрозайма с промежутком в 3-5 дней.

За 3 дня до даты оплаты начались звонки с напоминанием от специалистов и старый добрый спам. Скрин смс в день оплаты ниже, сразу пугают черными списками и отделом взыскания (читай коллекторы).

Судьбу не испытываем - оплачиваем. Оплатить можно по реквизитам банка без комиссии, однако после оплаты у меня списалось сумма уже после погашения на второй день. Сумма небольшая и я вообще не понял за что, карту отвязал. Осадок остался.

Взять без процентов предлагают на 7 дней 15000 руб.

Однако вот тут меня ждал неприятный сюрприз: в этой организации, если уже выплатил часть займа, продлить действие договора нельзя. Также это первый раз при оформлении займа, когда я не увидел галочки, которые нужно отжать и у меня с карты на которую я хотел взять деньги списалось сразу 3600 руб. Вместо обещанных 15000 руб, на карту упало 11400 руб., т.е. возвращать мне теперь придется больше, чем я рассчитывал.

Тут могу только подсказать что в таком случае как у меня, если необходимо вернуть деньги за такие списания - нужно писать в ЦБ РФ по специальной форме, на этой странице.

Да, доказать бывает сложно и мне все еще не возместили потерянную сумму, но моя заявка на рассмотрении и бывает что решение приходится довольно долго ждать, так как заявок там тьма, поэтому чтобы не наступать на мои же грабли я уже после составил такой чек-лист:

форма заявки на этой странице

В моем случае я поспешил и теперь мне придется ждать несколько месяцев мои деньги, но вы можете оперативнее решить этот вопрос идя по шагам выше. Возвращаемся обратно к моему эксперименту

***

После списания суммы я что-то совсем руки опустил тут и хотел вообще остановить свой эксперимент. Сумма небольшая, но очень неприятно. В остальном было как и везде, умеренное количество спама, умеренное кол-во напоминаний и небольшая комиссия после погашения с помощью карты (около 130 р. вышло), я уже не стал тут заморачиваться с расчетным счетом, но уверен, что если бы я оплатил таким образом, то комиссии никакой не было.

До следующего МФО я добрался только спустя две недели.

Эта организация работает по несколько иному принципу: здесь можно взять деньги в долг на срок до 36 месяцев, то есть до 3 лет. И вообще сайт выглядит уже по другому, он не такой как все остальные, тут создается впечатление будто находишься на сайте банка. На главной странице заявляют, что могут выдать аж 300 тыс. рублей, но мне такая сумма не нужна и я пробую на чем-нибудь поменьше. Отправляю заявку на 15000р.

Но тут сразу возникают проблемы, выбрать в привычном понимании слова даже примерную сумму я сам не могу. Решает все скоринговая система после отправки моей заявки. Никак по другому определить свой лимит или примерно понять, сколько данное МФО одобрит мне займ - не представляется возможным.

После оформления заявки через 7 минут мне приходит смс с решением, захожу в личный кабинет и вижу что мне одобрили 13т.р. Я решил этот займ закрыть день-в-день, чтобы посмотреть как они работают с просрочкой.

Звонков было 0, СМС тоже 0, даже спама почти не было. В день закрытия вдруг приходит СМСка, где говорится что мне одобрен лимит в 112000 руб., и чтобы его взять мне нужно погасить мой текущий займ. Мне такая сумма 100% не нужна, так как проценты по ней будут еще больше, чем списание каких-то услуг у МФО выше, но предложение интересное. Погасил я традиционно с помощью банковских реквизитов, без комиссии, и после обновления данных в личном кабинете сообщение о 112т.р. пропало, вообще нигде не было больше кнопки или уведомления о том, что у меня есть возможность взять такую сумму. “Ладно, возможно оно и к лучшему.” - подумал я и с чистой совестью пошел дальше.

Сервис предоставляет в долг до 1000000 рублей на срок до 18 недель, но как я понял это только для повторных клиентов. Мне как новому клиенту был доступен займ только до 30к руб. без процентов. Между последним займом и этим прошло около 15 дней.

Подал заявку и сразу, к своему удивлению, получил довольно большую сумму (ставил по максимуму 30000 руб., пополнение пришло на 26000 руб.). Деньги были зачислены на карточку.

Я подробнее ознакомился с договором, все галочки можно отключить при оформлении, здесь нужно внимательно пройтись по всем пунктам. В приложении видно все даты ближайших платежей, я внес сразу небольшую часть займа, чтобы проверить не будет ли каких-то скрытых комиссий банка.

Внес специально неровную сумму, чтобы нельзя было зашить куда-то скрытую комиссию или что-то вроде того, сумма была: 1 402,43 руб. ровно столько списалось в личном кабинете и произошел пересчет следующего платежа.

Во время оформления займа мне начали приходить смс из других мест, но большинство из этих операторов к этому моменту у меня были уже в спаме, поэтому я даже внимания не обратил. На протяжении недели было тихо, на 8 день займа начались напоминания, но в целом бывало и хуже, я воспользовался досрочным погашением и использовал метод, который был описан на этой странице https://moneyman.ru/return-credit/nalychnumi/elecsnet-terminal/, через сайт Элекснета можно погасить свой займ без процентов.

В целом впечатление хорошее, по итогу закрытия мне дали ещё промокод на следующий займ под 0,6% (обычная ставка у них 0,8% в день). В целом мелочь, но приятно.

По условиям очень сочно: 30к на 30 дней без процентов, пока не верится, беру по максимуму и заполняю данные в личном кабинете. От момента отправки заявки и до решения о выдаче средств прошло около 6 минут (на главной пишут что 1 мин).

В итоге одобрили 10800 на 15 дней. Я все 15 дней не хотел тянуть и решил оплатить как и по всем другим раньше - на 9 день займа. Оформлял я через приложение в итоге, так как прочитал, что именно там можно без комиссии погасить.

Скрытых галок не нашел, деньги спокойно лежали около недели. Пуши от приложения были частые, но это не звонки и не СМС, не критично. В день погашения пришла ещё СМС о том, что одобрили еще один займ на 25000 руб. В итоге осталось хорошее послевкусие, не знаю как дальше они работают с заемщиками, но пока это один из самых простых займов.

Следующие Лаймзайм: здесь можно взять в долг до 100000 рублей на срок до 24 недель. Процентная ставка стандартная, требуется регистрация, заявки подаются, как и везде, через личный кабинет. Сервис выглядит вот так:

Условия показались привлекательными, но не тут-то было: из-за кредитной истории я получил отказ по заявке.

С отказом сталкиваюсь уже второй раз, думал, такое вообще невозможно с этим МФО, так как многие пишут о том что займы с плохой историей выдают. После этого отказа я захотел проверить свои кредитную историю и заказ выписку из БКИ о кредитной нагрузке.

Многие МФО да и не только предлагают часто эту услугу платно - “Закажите у нас отчет о своей кредитной истории всего за 299 руб.!”, но мало кто знает, что эти справки можно получить бесплатно напрямую из бюро кредитных историй, для этого нужно:

Я запрашивал у Эквифакс и получил свою выписку, бОльшая часть организаций ещё не попала в неё и я удивился как сильно мой кредитный рейтинг подкосился:

Если честно, я даже не понял в какой момент мой кредитный рейтинг так просел, учитывая что на момент этого эксперимента у меня не было кредитов или других долгов. Видимо так сильно подкосился мой рейтинг из-за частого обращения в МФО, не знаю. Вероятно периоды обращения от МФО к МФО к меня действительно слишком низкие, тут решения на мой взгляд следующие:

Частые обращения в МФО — сигнал для банков о рисках. Старайтесь использовать их только в крайних случаях. Для долгосрочных целей (ипотека, автокредит) лучше поддерживать «чистую» кредитную историю с минимумом микрозаймов.

***

После отказа в Лайме я подождал чуть больше обычного. Около двух месяцев я сделал перерыв, накопилось много работы и я уже не мог уделять этому эксперименту так много времени сколько хотелось бы.

Спустя чуть больше двух месяцев я вновь продолжил свой эксперимент, на этот раз я обратился в Джоймани. Это был уже декабрь 2024г. и хоть и снега на улице в этот период не было совсем, но праздничное настроение было на месте, возможно поэтому я нашел в себе силы закончить начатое.

В приложении или на сайте можно авторизоваться с помощью Т-банк ID (бывш.Тинькофф), это могло бы повысить шансы на одобрение. Зачислили 7000 рублей предоставляется без процентов, но срок погашения не должен превышать 21 день.

Деньги честно лежали на карте 10 дней, но в момент когда я хотел досрочно погасить свой займ столкнулся с тем, что у меня при пополнении суммы займа, сумма в личном кабинете не менялась. Причем 7% от суммы (т.е. 490р.) списалась как комиссия. Я написал в техподдержку в разделе Пожаловаться (на сайте это тут https://joy.money/issue/) и описал свою проблему, ответ на свой вопрос я получил спустя два дня после обращения.

Вопрос решили и долг списался, но вот комиссию при погашении вернуть не удалось.

Весь эксперимент занял чудовищно много времени, за которое я хотел уже все бросить и кажется прошел все стадии принятия. Я стал больше понимать людей, которые обращаются в эти организации и как им приходится буквально бороться за свой рубль. Справедливости ради, закон в РФ скорее на стороне клиента, поэтому если делать все правильно и писать “туда, куда нужно”, то банкротом остаться практически невозможно.

Да, МФО это скорее ошибка в системе, которая пользуется дырами в законодательстве, но центробанк на удивление очень строго регулирует все движения таких организаций и если придать огласке неправомерные действия со стороны организаций, то скорее всего вы окажетесь в выигрыше.

Единственный нюанс: это не то место где можно расслабиться и довериться, очень не многие микрофинансовые организации честно обходились со мной, всегда практически нужно было искать ходы для того, чтобы не остаться в минусе.

Небольшая статистика:

Также хочу продублировать полезные ссылки, которые упоминал по ходу статьи: