Ответ на пост FIRE: «Жизнь сложнее таблички в Excel»

Пост про FI/RE набрал большую популярность сегодня. С одной стороны, это хорошо — ведь чуть больше людей познакомятся с немного иным взглядом на вещи и узнают в чём-то себя, поняв что они не одиноки.

С другой стороны, пост пестрит грубыми фактологическими ошибками и стереотипами уровня "По улицам российских городов ходят медведи в ушанках, пьют водку и играют на балалйках".Раз уж меня упомянули в том посте, позвольте мне указать на эти ошибки.

Ответ на пост FIRE: «Жизнь сложнее таблички в Excel»

ФОРМУЛЫ

Можно подсчитать, сколько времени нужно работать, чтобы потом отдыхать один год, если откладывать определённую часть дохода, а всё остальное тратить.

Если откладывать 10% дохода в месяц, то нужно 9 лет работать, чтобы затем год отдыхать. Формула выглядит так: (1-0,1)/0,1. Если откладывать 25% в месяц, то нужно 3 года работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,25)/0,25. Если откладывать 50% в месяц, то нужно год работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,5)/0,5. Если откладывать 75% в месяц, то нужно 4 месяца работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,75)/0,75.

Это не так работает. Автор, ведь ты же в предыдущем сообщении написал, что основной принцип - откладывать сбережения в фондовый рынок, покупать фонды широкого рынка, но в твоём расчете куда-то потерялась доходность от инвестиций и эффект сложного процента :) У тебя смоделирован какой-то идиот, который деньги складирует под матрас десятки лет. Вот моя табличка из недавних, которая учитывает этот эффект:

Ответ на пост FIRE: «Жизнь сложнее таблички в Excel»

Если ты готов откладывать 50% от дохода и тебе хватает остальных 50% на привычный уровень жизни и ты готов сохранять такой уровень жизни, то тебе нужно 16-17 лет поработать, чтобы средств хватило до конца дней. Ещё и детям осталось наследство. Естественно, здесь есть куча "но", но точно это не по твоим формулам работает.

ЛИШЕНИЯ И СТРАДАНИЯ

Основные правила движения FIRE [...] Отказаться от дорогих покупок и лишних расходов (техники, машины, ремонта, предметов роскоши, экзотических продуктов).

Не Facepalm, а Facepalm'ище.

Есть такие экстремалы, которые часто выступают клоунами в СМИ, живут в грузовике на парковке Гугла, дабы не платить за арендное жилье. Имя им - LeanFIRE. Пересчитать таких фриков можно по пальцам, но часто такие как ты берут их в пример, чтобы добавить "остренького" и стереотипизировать.

Мы c женой ездим на авто, у нас качественная дорогая техника в доме, хороший ремонт, нет предметов роскоши (а зачем?), мы не прочь насладиться экзотическими продуктами, особенно находясь на месте их произрастания в 8000 км от дома (правда, не в 2020/2021 году).

ПРАВИЛО 4%

«Правило 4%» описали в исследовательской работе профессоры Университета Тринити в 1998 году.

Это правило описал Уильям Бенген в 1994 году.

НЕДОСТУПНОСТЬ

Однако правило 4% в основном работает для США, где развит рынок акций и облигаций — для других стран их результаты могут не сработать

Мы живём в 2021 году! Любой житель самой дальней российской глубинки имеет доступ к американскому рынку.

ВНОВЬ ПРАВИЛО 4%

Чтобы определить нужную сумму для выхода «на пенсию», надо умножить месячные расходы на 12, а полученное — умножить на количество лет, которое человек планирует не работать (например, на 25 или на 30).

Видимо, кто-то не смог по-человечески перевести :( Надо умножить средний месячный расход на 12 (потому что столько месяцев в году, внезапно) и потом на 25 (потому что 4%*25 = 100%.). Ну или просто умножить средний месячный расход на 300. И прийти к той же цифре, что получится по "правилу 4%".

Например, если человеку в год на жизнь нужно 2 млн рублей, то эта сумма должна быть не менее 4% от всего накопленного капитала. Значит, надо накопить минимум 50 млн рублей для 25 лет жизни.

Не для 25 лет жизни, а для любого количества лет жизни, если исторические рыночные долгосрочные доходности будут иметь тенденцию повторяться (Реальная доходность портфеля будет выше 4%. Так, например для портфелей 75% акций / 25% облигаций даже с учетом великой депрессии средняя реальная доходность была выше 5%, и в целом любой длинный период 25 лет+ демонстрирует среднюю реальную доходность выше 4%/год, на этом и зиждется правило).

FIRE предполагает, что человек будет жить на 4% с дивидендов и процентов по счету, а не на основные средства. Продажа акций и снятие наличных снизит срок безработной пенсии до 20 лет.

Ключ - реальная доходность рынка, реальная доходность компаний, а не дивиденды. Даже объяснять лень, ибо это на огромную простыню растянется.

ВНОВЬ ЛИШЕНИЯ И СТРАДАНИЯ

Поэтому подход FIRE в основном может подойти только бездетным людям с дешевой арендованной или ипотечной квартирой

У нас двое прекрасных детей, и своё жильё (взятое в ипотеку, которая закрыта за 2,5 года, ибо ипотека - это безрисковая инвестиция под %, равный проценту по твоему ипотечному кредиту). Ох уж эти стереотипы...

ОГО, МЕНЯ УПОМЯНУЛИ

Александр вместе с женой с 2012 года ежемесячно откладывают 40-60% доходов (примерно $1550).

А здесь уже прямо обо мне. Не помню, чтобы я где-то называл такую цифру, ибо она разнится от месяца к месяцу, и немного отличается от написанной. Думаю, автор недолго думая решил это по своим формулам, в которых какой-то идиот десятилетиями хранит деньги под 0% под матрасом.

Не то чтобы я скрываю цифры, я каждый месяц публикую данные о том, какова норма сбережений в этом месяце, а также рассказывая, что было с моими тратами, насколько они отличаются от ожиданий. Зная базовую цифру (ожидания по расходам), постоянный читатель в два упражнения может вывести наш семейный доход и сумму, отправленную в инвестиции в этом месяце.

РЕАЛЬНОСТЬ СЛОЖНЕЕ, ПОЭТОМУ Я ЭТИМ И ЗАНИМАЮСЬ

Реальность всегда оказывается намного сложнее таблички в Excel.

Бесспорно! Именно поэтому иметь сбережения - нужно. И с непредвиденными жизненными обстоятельствами я предпочту столкнуться имея 6-figures на счёте, чем с голой задницей и багажом впечатлений и пачкой дорохих-бохатых фоток в инсте.

FIRE требует строго следовать плану и не отклоняться от него, а это означает отсутствие гибкости и подходит не всем.

Хз, мой план гибок (легко подстраивается под изменчивость мира - под изменения той же пресловутой инфляции, что очень актуально сейчас), мне жаль Грибулю, что она не смогла в гибкость...

КОММЕНТАРИИ "ЭКСПЕРТОВ"

При откладывании не менее 50—75% зарплаты по методу FIRE не очень понятно на что человек будет жить. Более того, уровень доходов у нас в стране говорит о том, что люди не могут откладывать и намного меньший процент [чем необходимые для FIRE 50-75].

На остальные 25-50%! Представьте себе, в России не все говяжьи анусы с репой кушают и не все работают за 15 тысяч. Есть и другие люди, которым повезло / они более талантливые / более трудолюбивые (нужное подчеркнуть), и зарабатывают хорошие деньги.

Никто и никогда не говорил, что это универсальная штука для всех. Это и в США, и в России - возможно реализовать узкой прослойке людей, находящихся в правой части гауссианы уровней дохода.

P.S.: Прошу автора того поста не принимать близко к сердцу мои пассажи. На самом деле, я благодарен за хорошую статью, пусть и искажающую ряд фактов.

46
78 комментариев

Большое спасибо за подробный отклик! Мы поправили неточности с формулой, уточнили формулировки и дополнили текст разными методологиями FIRE

10
Ответить

Комментарий недоступен

Ответить

Комментарий недоступен

8
Ответить

Особенно если под матрасом баксы и евро, а не рубли

1
Ответить

Можно написать проще. Если у тебя лишние деньги - откладывай. Пригодится. Не на пенсию, так на лечение от рака. Не на лечение, так на обучение детей, не на обучение детей, так на смену гражданства.
жизнь полна неожиданностей

5
Ответить

Так лишних денег не бывает) Появляется излишек средств - появляется и новая потребность, которую с их помощью хочется закрыть)

Ответить

Комментарий недоступен

1
Ответить