Выход на новые рынки: как принимать к оплате иностранные карты

Представитель финтех-компании рассказывает, почему это так сложно и как выбрать оптимальный путь.

Компании нужно принимать платежи из-за границы. Как быть?

Представителям бизнеса, которые хотят принимать оплату от иностранных клиентов, нужно обратиться к своему провайдеру платежей. Это может быть банк или процессинговая компания, с которой работает организация.

Олег Григорьев, руководитель отдела развития и инноваций Payture

Платежи с иностранных карт считаются трансграничными, и для провайдера они дороже. На их себестоимость влияет множество параметров: от вида платёжной системы до страны, где была выпущена карта

Платёжные системы делят мир на регионы. Вот как это делает Visa:

Все трансграничные платежи бывают двух видов: внутрирегиональные и межрегиональные. По версии Visa в одном регионе с Россией находятся страны Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Платежи из них считаются внутрирегиональными. А если клиент оплачивает покупку в российском магазине картой немецкого банка — то это межрегиональная оплата, и комиссия на ней может быть ещё выше.

Mastercard и другие платежные системы работают аналогичным образом, но регионы могут быть сформированы немного иначе.

Виды трансграничных оплат. Многие банки дают общую ставку на внутрирегиональные и межрегиональные платежи

С какими сложностями может столкнуться компания?

У большинства российских провайдеров есть возможность принимать трансграничную оплату, но по умолчанию она закрыта. Это происходит из-за высокой себестоимости таких платежей и мошенников, которые часто используют ворованные данные зарубежных карт.

Первое препятствие: банк попросит обосновать необходимость принимать трансграничные платежи и дать честный прогноз по их объёму. Если банк посчитает, что приём не обоснован, то он может отказать — придётся подыскать другой.

В случае положительного решения в банке составят схему приёма зарубежных платежей: учтут их объём и предложат работать по единой, усреднённой ставке — это традиционная модель ценообразования.

Банк может ограничить количество платежей из-за границы, к примеру, не более 5%. Так банк страхуется от неверного прогноза по их объёму. Если доля оплат из-за рубежа окажется выше планируемой, банк поднимет ставку.

Российские банки чаще всего работают по этой модели, но могут предложить и отдельную ставку для зарубежных оплат.

Ещё один важный момент — конвертация денег. Нужно уточнить у банка, может ли он списывать деньги в других валютах. Если да, вы сможете установить цену, например, в евро. Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли, поэтому банк конвертирует поступившие деньги по актуальному курсу. Валютные риски лягут на предпринимателя, и низкомаржинальному бизнесу такой вариант, как правило, не подходит.

Если банк не готов списывать деньги в других валютах, то предпринимателю придётся установить цены в рублях. Конвертация всё равно произойдёт, но её оплатят покупатели. Помимо этого, такая схема ставит их в неудобное положение — нужно будет самим посчитать, сколько денег спишется. Это негативно влияет на конверсию заказов.

Эти варианты не подходят моей компании. Есть другие?

Есть другая схема, в которой возмещение поступает на счёт юридического лица-нерезидента России. В этом случае возмещение можно получать не в рублях, а в других валютах. Последовательность действий такая:

  1. Открыть или использовать созданное юридическое лицо в выбранной стране или регионе.
  2. Изучить условия и возможности местных провайдеров — банков и процессинговых компаний.
  3. Выбрать подходящую компанию и интегрироваться с ней.

Локальный провайдер адаптирован под региональные особенности, поэтому процент успешных платежей будет выше. Более того, комиссия будет определяться местными тарифами страны, и она ниже, чем для внутрирегиональных платежей.

Открыть юридическое лицо в другой стране может быть неочевидным вариантом, но в долгосрочной перспективе это выгоднее: на платежи не влияют колебания курса валют, можно экономить на комиссиях, а процент успешных платежей будет выше.

Решение открыть зарубежное юридическое лицо должно приниматься с учётом особенностей бизнеса и законодательства страны.

К примеру, предприниматель хочет получать оплату с европейских карт и открывает для этого юридическое лицо в Германии. В этом случае комиссия по немецким картам будет считаться по местным тарифам, а из остальных европейских стран — по внутрирегиональным. Это дешевле, чем принимать платежи на юридическое лицо в России.

Какие региональные особенности нужно учитывать?

Карты Visa и Mastercard везде работают по схожим стандартам, но возможна разница в тарифах разных стран и регионов. Перед выходом на рынки нужно тщательно изучить условия.

Существуют и другие международные системы: China UnionPay, JCB или, например, American Express — все они достаточно популярны в отдельных частях света. Нужно уточнить у банка, доступен ли с них приём платежей и по каким тарифам. Платежи по картам American Express в среднем дороже Visa и Mastercard.

Ещё один нюанс: технология защиты 3-D Secure. Она разработана компанией Visa и, как правило, активирована на банковских картах. Но в некоторых регионах, например, в США, она не распространена. Это становится дополнительным препятствием для приёма платежей: банки перестраховываются и предпочитают не принимать оплаты с незащищённых карт.

Можно ли упростить все эти процедуры?

При масштабной экспансии на новые рынки, скорее всего, нужно будет договориться с несколькими провайдерами. В результате формируется сложная экосистема, которую тяжело обслуживать и контролировать.

Удобнее работать через процессинговую компанию, у которой уже есть договорённости и интеграции с партнёрами во многих регионах. У Payture таких партнеров тридцать. За счёт готовых технических интеграций можно экономить время и деньги на разработке.

Все платежи собираются в одну систему, за которой можно наблюдать из личного кабинета. Помимо этого, в Payture разработали масштабируемые решения, чтобы в течение 2–3 недель развернуться в новой для себя стране.

Когда банк доверяет процессинговой компании, он с большей вероятностью соглашается принимать платежи. Не исключено, что банк предложит более выгодные условия, чем при обращении напрямую.

Kiwitaxi — это сервис, где можно найти перевозчика в зарубежных странах — забронировать место в автомобиле до аэропорта или добраться в другой город.

В июне 2018 года пользователи совершили поездки в 84 странах. По большей части, это страны Европы — оттуда поступает самый большой финансовый поток, но множество стран раскидано и по другим континентам.

Виталий Михайлов,

финансовый директор Kiwitaxi

Примеры долей финансовых потоков Kiwitaxi, проходящих через Payture из разных регионов

Наша компания выходила на зарубежные рынки и пробовала договориться с банками напрямую. В Payture предложили работать через те же банки, но по более выгодной ставке.

Договориться с одним партнёром заметно проще, чем решать организационные и технические вопросы с каждым банком по отдельности. Помимо этого, можно сэкономить на разработке в случае смены банка-эквайера.

Каждая десятая оплата в Payture проходит через иностранные банки. В некоторых случаях это достаточно сложный процесс. Вот несколько стран с финансовыми особенностями:

Одному из клиентов потребовалась возможность принимать платежи из Узбекистана. В этой стране Visa и Mastercard встречаются нечасто, а 97% оплат проходит через местную платёжную систему — Uzcard.

Быстро выйти на такой рынок проблематично: нужно договариваться с местным банком и конвертировать валюту. За несколько недель компания Payture развернулась в Узбекистане, после чего все клиенты получили возможность принимать оплату с карт этой страны.

Узбекистан

Другому нашему клиенту, крупному сервису путешествий, потребовался приём платежей из Турции. Особенность этой страны в том, что там распространены платежи в рассрочку — сумма за товары и услуги списывается частями.

Российские банки не могут обеспечить прием платежей по частям и в турецкой лире. Выхода два: разобраться в юридических и технологических нюансах и начать работать с местным банком, либо попросить это сделать процессинговую компанию, как в нашем случае.

Турция

Как подключить оплату с иностранных карт в Payture?

Обратиться к ответственному менеджеру в Payture. Он представит оптимальный способ подключения, возьмёт на себя обращение в банк и согласует условия.

Payture может предложить работу по модели «издержки плюс», нетипичной для России. Банк раскрывает себестоимость каждого платежа, а клиент оплачивает её и небольшую фиксированную плату или процент. В этом случае банк не страхуется и не ограничивает объём платежей из-за границы.

Банки охотнее соглашаются принимать платежи, если предприниматель обращается через процессинговую компанию. В случае отказа Payture предложит договориться с другим банком, а дополнительная интеграция в этом случае не потребуется.

Когда у предпринимателя в регионе есть подходящее юридическое лицо, он пользуется договорённостями Payture с партнерами в этих странах:

  1. Украина, Белоруссия, Казахстан, Грузия, Армения, Азербайджан, Узбекистан.
  2. Все страны Европейского союза и Турция.
  3. США.

Если нужной страны в списке нет, то Payture предложит смешанную схему или наладит коммуникацию с банком этой страны. После подключения упростится и контроль над платежами: все они будут собраны в личном кабинете.

Для примера: в Payture пришёл клиент, который выходит на рынок Европы с акцентом на Германию и в Казахстан. В обоих регионах он хочет принимать платежи в местных валютах. Для этого он создал два юридических лица в соответствующих странах.

Всё, что ему остаётся сделать — создать сайты в подходящих доменах, а расчётом комиссий и подбором провайдеров займётся Payture.

Схема работы через Payture, если предприниматель хочет принимать платежи с европейских и казахских карт

О всех возможностях Payture в приёме онлайн-платежей здесь:

0
58 комментариев
Написать комментарий...
Nikolay Kenig

Это блин какой-то бред!
России нужна валюта, но мы вам не разрешаем ее получать! Как так-то? Банкам и регулятору наоборот нужно беспрепятственно разрешить входящие транзакции, а они еще подумают! разрешать вам их или нет. Реально живем в каком-то сюреализме 😡

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Понимаем. Мы рассказали в статье, как при этих вводных оптимально выстроить прием платежей и захватить мир:) у наших клиентов получается!

Ответить
Развернуть ветку
Bucky Bucks

Возможно ли имея только юр. лицо в России принимать платежи из большинства регионов(EU,US)(Видимо по повышенной ставке, насколько?)? И делает ли payture тоже самое что в России для других стран - например в России требуется онлайн касса, где то особый вид чека по email и тд. И третий вопрос - совместима ли система с PCI DSS и если да то насколько

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Борис, спасибо за комментарий по сути статьи!

1) - да, можем сделать валютный эквайринг, будут проходить карты со всего мира. Ставка зависит от ряда факторов, оставьте заявку — пришлем точный расчет для вашего бизнеса: https://payture.com
2) Мы полностью соответствуем законодательству всех стран присутствия
3) Конечно. Payment Card Industry Data Security Standard 3.2 для Сервис-Провайдеров 1-ого Уровня.

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Payture
Автор

Без вопросов не обойтись в нашей теме, если работаешь в белую;)

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Yantarev

Тот случай, когда контент зашёл на ура.
Очень полезно!

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
Ядерный утюг

Поделюсь опытом.
У нас маленький семейный бизнес. Есть русскоязычный сайт, там прикручен эквайринг от банка и PayPal. Карты банк принимает из любой страны, все замечательно.
Решили мы недавно сделать англоязычный сайт, на отдельном домене (есть разница в доставке, цене и т.д.) Задумались об оплате, так как страница непосредственной оплаты должна быть:
1. На английском
2. В долларах (в какой там валюте к нам на счет все приходит, значения не имеет)
PayPal сказал, что без проблем, клиент будет платить в валюте сайта англоязычного (доллары сша)
С картами сложней, практически все банки сказали, что не могут писать доллары на странице оплаты.
Обратились в Payture :)
Сразу сложилось впечатление, что мы не особо и нужны там кому-то. Все крайне сухо, проблема моя никого не волнует, но это лирика, главное, что бы работали.
Дальше оказывается, что сайт должен быть обязательно на русском языке (требование банка) :) Я им говорю, мол зачем? У нас есть русскоязычная версия, в ответ "Ну вот так вот".
Так же на вопрос какой банк выставляет эти требования мне ничего не ответили, просто проигнорировали и все.
Сейчас обратились в 2checkout, с ними вроде все полегче.

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Сергей, возможно, недопонимание:( Напишем в лс!

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Ксения Кострицкая

добрый день, есть еще один интересный сайт Paddle

Ответить
Развернуть ветку
Дима Мельник

Спасибо за статью, наконец-то нашел ответ на вопрос, почему зарубежные карты наши платежные системы не принимают (честно говоря, полагал что это наше местное ограничение)

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Спасибо! Мы рады, что статья нашла отклик:)

Ответить
Развернуть ветку
Timur Kuzmin

Приведите пару конкретных кейсов, для чего эта услуга может понадобиться аудитории vc?

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Аудитория vc сама нас попросила рассказать, как это делается, в комментах к прошлой статье:) Кейсы в тексте есть — и гипотетические, и реальные. Ключевое — для решения задач, связанных с выходом на рынки других стран.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Sergey Mokeev

Насколько выгоднее пользоваться EMI? Например, тот же https://revolut.com для бизнеса.
1. множество валют и счетов
2. приём со всего мира (это я обобщил)
3. быстрое подключение без общения с банком

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Сергей, Револют — это другой продукт со своими задачами, это не решение для приема платежей по картам.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Василий Пупкин

Есть непонятная для меня проблема Российского интернет-эквайринга.
Я хочу сделать ввод карты на своем сайте. Они мне говорят только если у вас есть PCI DSS!

Читаем стандарт PCI DSS там написано: редирект на сайт или iframe одно и тоже в плане безопасности = SAQ A! Но почему мало кто предлагает ввод карты через iframe?

И на западе есть очень крутое техническое решение, когда каждое поле для ввода данных карты (номер карты, CVV/CVC код и тд) делают отдельными iframe (с обнулленным стилем), более продвинутые позволяют через JS API настроить стиль текста и тд. Это позволяет вписать их в дизайн любого сайта. А с точки зрения безопасности, тк это iframe = все тотже SAQ-A. Для клиента это решение идеально! Ему не нужно заботится о безопасности и можно сделать любой дизайн платежной страницы.

А в России кстати никто даже SAQ-A не требует.

Сделайте пожалуйста такое решение для России, как пример посмотрите Hosted Fields от Braintree.

Ответить
Развернуть ветку
Tolstik Alexey
Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Payture
Автор

Привет! Мы делаем и решение с переадресацией на защищенную платежную страницу Payture, и платежный виджет (iFrame), который очень просто интегрировать на сайт. Hosted fields никому раньше не требовался, но проблемы нет сделать:) Посмотрите, как реализована наши платежи на Lamoda или Рамблер.Кассы, например — можно без проблем вписать в ваш дизайн платежную функциональность.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Оскар Моргенштерн

Оплату через American Express, Union Pay, и PayPal принимаете?

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Да! Оставьте, пожалуйста, заявку — обсудим ваши задачи: https://payture.com

Ответить
Развернуть ветку
Vlad Orlikov

Если сравнивать с PayMaster. В чем преимущества?
Сам PayMaster предоставляет массу платежных инструментов и интегрирован с онлайн-кассами. Минус, что принимает только в рублях, что в общем-то не проблема, с учетом автоматической конверсии.
Может у вас условия более интересные?

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

У каждого сервиса есть свои преимущества, но по функциональности мы все-таки лидеры в отрасли. Давайте обсудим условия, может и интереснее! Оставьте заявку, свяжемся с вами — https://payture.com

Ответить
Развернуть ветку
Олег Нечаев

Вопрос. Если мы работаем с картами зарубежных банков, например, Германии, делаем юр.лицо в Германии, то, простите, попу может переместить туда?! Зачем пропитывать банки по дороге своими деньгами. Имел ввиду полный перевод бизнеса.

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Олег, от бизнеса зависит:) У владельца много вводных для такого решения, не только платежи. И в любом случае надо экономику просчитывать. В конце концов, если у вас в Германии только 10% оборота, зачем там ваша попа?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Vikarti Anatra

А после работы с Payture у пользователя не появится проблем как в https://vc.ru/44487-blokirovka-tinkoff-bankom-schetov-po-115-fz-sledovanie-bukve-zakona-ili-shantazh-putem-zloupotrebleniya-pravom ? (где одной из вероятных причин названо использование посредника pay.travel)

Ответить
Развернуть ветку
Bucky Bucks

В комментариях вроде пришли к выводу что предприниматель не доплачивал налоги по собственной глупости. Нужно было платить 1% с полного оборота, а не с маржи и ЦБ довольно принудительно заставляет банки таких клиентов банить. А на 15% его кинул (не господин и не товарищ) Тиньков.

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Нет. И там вроде дело не в этом было, как написали выше

Ответить
Развернуть ветку
Дарья Харитоненко

Статья прекрасна в теории, но когда дело доходит до практики, то все совсем не практично и сложно. Из этого сделан вывод, что те, кому нужен серьезный валютный эквайринг, скорее будут разочарованы. Речи об "индивидуализированных решениях" не идет.

Собственно, появилась задача подключить валютный эквайринг, чтобы принимать платежи из определенной страны. Сайт на языке аудитории. Что имеем в итоге? Требования из разряда - сайт должен иметь русскоязычную версию. Зачем? Потому что:) Отвечая на вопрос себе же... потому что есть шаблон, и работа в очень узких рамках. А декларируется в это время индивидуальный подход и разработка решений.

Клиентоориентированность очень низкая. Менеджер сухо отвечает на вопросы и даже факт того, что русская версия сайта нужна, всплывает при моем же вопросе уже через неделю...Оповестить об этом еще в диалоге, когда четко была поставлена задача, никто не соизволил. Риск потерять время в таком сотрудничестве велик. Вот и практика.. Друзья, трафик с VC обрабатывать нужно качественно. Пока только негатив и "анти-рекомендация".

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Погольша

Уточните пожалуйста такой вопрос. У нас юр лицо в России. Есть зарубежный SAAS сервис, платежи идут рекуррентные из Европы и США. Через вас можно чарджить клиентов в долларах (чтобы списание было в валюте?). И если да, то как потом получать платежи на российское юр.лицо.

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

Михаил, спасибо за коммент! Да, можно. Некоторые российские банки, наши партнеры, делают валютные терминалы — соответственно, платежи проходят в валюте, а возмещение вы получаете в рублях от российского банка на российское юрлицо. Можем обсудить условия — оставьте заявку на сайте https://payture.com

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Андрей Карпов

Подключал эквайринг карт через российский банк, комиссия была как для РФ карт. Написал пару писем, что фрод страны типа US, UK тоже пропускать, риски понимаю. Всё работало. Фрода не было, так как был специфический товар и система проверки.

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Уланов

q

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Lupish

Криптовалюта как вариант
Вообще похуй с какой страны платят
Крипта и в африке крипта

Ответить
Развернуть ветку
Payture
Автор

С криптовалютами у нас тоже есть решения. Но там, как понимаете, есть нюансы:)

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Алена Лапшина

В статье сказано: "Но по российским законам на расчётный счёт могут быть зачислены только рубли,..." Не подскажите о каких законах идёт речь? Ведь если клиент-плательщик являетесь нерезиденом РФ, то он вполне легально может заплатить и в долларах и почему бы российской организации эти доллары на свой долларовый счёт в российском банке не получить?

Ответить
Развернуть ветку
WEB Insight

может по крипте проще?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Читать все 58 комментариев
null