Как продать ОФЗ-н на 1 млрд рублей: переосмысление процесса

До недавнего времени доступ физических лиц на российский рынок государственных ценных бумаг был возможен только через брокеров. Соответственно, создаваемые банками сервисы и процедуры работы с бумагами были ориентированы на специалистов и слишком сложны для обычных пользователей.

Но вот Министерство финансов выпустило народные облигации федерального займа (ОФЗ-н). Минфин позиционирует их как инструмент повышения финансовой грамотности населения, рассчитанный на самую широкую аудиторию. ПСБ выступил одним из уполномоченных банков, предлагающих воспользоваться этим финансовым инструментом. Перед специалистами ПСБ встала задача сделать «народным» сам процесс покупки. Три месяца кропотливого труда привели к созданию удобного и простого сервиса для покупки ценных бумаг. Настолько удобного, что ПСБ, впервые присоединившись к продаже ОФЗ формата «н», обеспечивает четверть всех покупок и уже продал бумаг на 1 млрд рублей.

Сначала несколько слов об ОФЗ-н. Это особенные облигации номиналом в 1000 рублей (фактическая цена может отличаться от номинальной), которые может купить любой желающий. Минимальное количество покупаемых бумаг – 10 штук, максимальное – 15 000.

Раз в полгода в заранее обозначенный день на банковский счет автоматически начисляются проценты, причем ставки постепенно растут (от 6.5% до 7,35% годовых). При этом ОФЗ-н – это инструмент долгосрочного планирования: чтобы получить доход, нужно держать облигации не менее года. После этого срока владельцу при продаже бумаг будет выплачена и стоимость облигаций, и накопленный купонный доход. Разумеется, самую большую доходность можно получить, если держать бумаги до погашения.

Чем ОФЗ-н отличается от обычного вклада? В первую очередь качеством гарантий. За вклады отвечает банк, а за эти бумаги – государство. Что бы не случилось, возврат средств будет осуществлен государством в полном объеме. Также отличается схема начисления процентов. Если забрать вклад раньше срока, часть доходности сгорает. Если же продать облигацию по истечении 12 месяцев, будет выплачен весь процентный доход, начисленный на дату сделки.

Если сюда приплюсовать отсутствие комиссий на покупку и продажу бумаг, ОФЗ-н выглядят довольно привлекательным инвестиционным инструментом с максимальной надежностью, дающим доходность на уровне самых выгодных вкладов.

Продавать «народные облигации» могут только те банки, у которых с Минфином заключен особый контракт. Это Сбербанк, ВТБ, Почта-банк и ПСБ.

Как в большинстве случаев выглядел процесс покупки ОФЗ-н? Да так же, как и всех остальных ценных бумаг. Сначала нужно было открыть брокерский счет (эта процедура занимала 1-2 дня), затем его пополнить (еще день), зайти в личный кабинет с заточенным на специалистов интерфейсом и приобрести облигации. Часть операций возможно провести только при личном посещении специальных офисов банков. Сложно назвать такую покупку удобной.

Так было раньше. Сейчас ИТ-подразделение банка ПСБ стремится создавать лучший UX на рынке. Поэтому было принято решение, что покупка ОФЗ-н должна стать простым сервисом в интернет-банке. Никаких походов в офис, долгого ожидания и специальных приложений.

Усилия разработчиков были направлены на то, чтобы свести все к одному клику, дать возможность клиентам напрямую списывать деньги с любого счета. При этом операции по открытию брокерского счета и переводу на него денег выполнялись в фоновом режиме, не требуя непосредственного участия клиента.

Как это выглядит и работает? В интернет-банке на страничке «Инвестиции» размещен красочный баннер, описание бумаги, кнопка «Купить». На следующем экране – поля с выбором, сколько облигаций требуется купить, с какого счета списать деньги. Одно нажатие на кнопку, и ОФЗ-н куплены. Если ранее с клиентом не был заключен брокерский договор, будет еще один промежуточный экран с подтверждением личных данных.

Такой способ покупки ценных бумаг сильно отличается от стереотипов, связанных с терминами «облигации», «брокеры» и «биржа». Для тех, кто впервые в жизни решил попробовать купить облигации, это будет полезным опытом.

Создание сервиса имело ряд интересных особенностей. Задача была поставлена за несколько дней до Нового года, основная работа началась сразу после праздников. Уже в марте с технической точки зрения сервис был полностью готов.

Над проектом работала большая команда, порядка 12-13 человек. Уложиться в сжатые сроки помогло то, что в ПСБ используется хорошая технологическая платформа, ориентированная на быстрое развертывание новых решений.

Благодаря комплексному подходу команда смогла интегрировать 4 внутренних банковских системы и внешнюю биржу. Так как покупка ОФЗ-н не предусматривает комиссий, для поддержки нулевых отчислений были доработаны стандартные процедуры в бэкофисе.

Результат работы команды ПСБ вы можете протестировать самостоятельно, воспользовавшись интернет-банком ПСБ. Своими впечатлениями и идеями о том, как можно улучшить этот сервис, делитесь в комментариях.