Как овердрафт и кредитные карты помогают улучшить кредитную историю

Привет, друзья! Многим из нас знакома ситуация, когда деньги с прошлой зарплаты уже закончились, а следующая ещё не подоспела. В такие моменты на помощь приходят дебетовые карты с овердрафтом и кредитные карты с комфортным лимитом.

Но мало кто знает, что эти банковские инструменты не только позволяют пережить дни до зарплаты, но также повысить качество нашей кредитной истории и кредитного рейтинга. Расскажу, как это работает и почему стоит обратить внимание на онлайн-сервис «Кредитный помощник» от ООО «Космовизаком».

Элина Бакаева — руководитель отдела юридического сопровождения клиентов ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa), эксперт в сфере потребительского кредитования.

Овердрафт по дебетовой карте — это возможность тратить средства сверх текущего баланса на ней. Например, если на карте 2 тысячи рублей, а покупка стоит 3,5 тысячи рублей, то банк временно предоставит владельцу карты недостающую сумму в кредит (на нее будут начислены определённые проценты), обычно на 30–60 дней. Такой инструмент помогает избежать отказов при оплате и просрочек по обязательствам.

Кредитные карты работают немного иначе. На каждую такую карту банком-кредитором выдаётся лимит — например, в 150 тысяч рублей. В рамках этой суммы владелец кредитки может тратить деньги. При этом у него есть есть льготный период, в течение которого долг можно погасить без уплаты процентов. После погашения средств лимит снова восстанавливается. Это отличный способ делать покупки, если умеешь управлять своими расходами и возвращать деньги вовремя.

Использование как овердрафта, так и кредитного лимита напрямую влияет на качество кредитной истории владельца банковской карты.

Напомню, что кредитная история (КИ) — это комплексное досье на потенциального или актуального заёмщика, в котором отражены все его взаимодействия с кредиторами — как правило, банками и микрофинансовыми организациями (МФО). В ней фиксируется все — от открытия и закрытия займов до своевременности платежей, объемов просрочек и исходов заявок на новые кредиты.

В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» банки и микрофинансовые организации обязаны передавать эти данные в бюро кредитных историй (БКИ), чья деятельность подконтрольна Банку России. Сегодня в РФ функционирует шесть таких бюро, аккумулирующих сведения (кредитные истории) о десятках миллионах заемщиков.

Узнать, в каком именно БКИ хранится конкретная кредитная история, можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, интегрированный с порталом «Госуслуги».

На основе анализа содержимого КИ и других документов скоринговые системы банков формируют индивидуальный кредитный рейтинг клиента — от 0 до 999 баллов. Согласно сложившейся рыночной практике, значения рейтинга в диапазоне 790–850 баллов и выше считаются признаком надежной репутации заемщика.

Если использовать овердрафт и кредитные карты разумно — делая регулярные покупки и своевременно внося платежи — то ваша кредитная история скоро запестрит записями, свидетельствующими о вашей высокой финансовой дисциплине и платежеспособности. Скоринговые системы банков автоматически повысят ваш кредитный рейтинг. А высокий кредитный рейтинг — необходимое условие лояльного отношения к вам со стороны банков: можно будет рассчитывать на предоставление крупных кредитов (включая ипотеку) на максимально выгодных условиях.

В то же время любые нарушения графика платежей, слишком частые обращения к овердрафту или оформление нескольких кредитных карт одновременно неизбежно приведут к ухудшению кредитной истории, а следовательно — и к снижению кредитного рейтинга.

Как рационально использовать овердрафт по дебетовой и лимит по кредитной карте? Могу дать пять рекомендаций.

Так с помощью популярных банковских продуктов вы можете за относительно короткие сроки (в пределах года, как правило) обрести репутацию надежного заемщика.

Ниже — несколько примеров из консультационной практики ООО «Космовизаком».

Один из наших клиентов, молодой предприниматель, ранее имел небольшие проблемы с просрочками, из-за чего банки отказывали ему в ипотеке и других кредитах на крупные суммы. Наши специалисты порекомендовали ему оформить дебетовую карту с овердрафтом. Он так и поступил и стал довольно активно использовать её для покупок и безналичных расчётов. При этом восполнял разницу по овердрафту всегда вовремя, иногда даже досрочно.

За полгода такой практики кредитный рейтинг молодого человека вырос с 630 до 760 баллов, и банк одобрил ему ипотеку под выгодный процент (с господдержкой).

В другом случае женщина предпенсионного возраста призналась нам, что давно хочет оформить кредитную карту, но опасается увязнуть в долгах. Мы посоветовали ей приобрести у известного российского банка кредитную карту с лимитом, не более чем на четверть превышающим её зарплату.

Она так и сделала и стала использовать эту карту для регулярных покупок — от продуктов до бытовой техники. При этом женщина всегда гасила задолженность в пределах льготного периода. В результате её репутация заёмщика улучшилась, и банк предложил ей увеличить кредитный лимит без дополнительного подтверждения доходов.

Третий пример: мужчина-фрилансер среднего возраста с нерегулярным доходом по совету наших специалистов оформил сразу дебетовую и кредитные карты в одном банке. Он стал пользоваться овердрафтом и кредитным лимитом поочерёдно для покрытия разрывов между платежами клиентов.

За счет своевременного закрытия овердрафта и использования кредитки с лимитом он сумел показать банкам стабильность, что помогло ему через несколько месяцев такой финансовой практики получить выгодный потребительский кредит.

Помимо грамотного использования банковских продуктов, важно периодически проверять свою кредитную историю на наличие ошибочных записей, которые сами по себе способны нанести серьёзный удар по вашему кредитному рейтингу.

Часто из-за технических сбоев или мошеннических действий со стороны третьих лиц (оформили от вашего имени кредит, например) в кредитной истории появляются разного рода записи о несуществующих на самом деле долгах, просрочках по кредитам, обращениях за «быстрыми деньгами» в МФО и т. д.

По статистике ГК Cosmovisa, около 48% кредитных историй россиян содержат неверные сведения — от старых просрочек (которые уже закрыты) до чужих долгов.

Сегодня у россиян есть два основных способа ознакомиться с собственной кредитной историей. Первый предполагает использование специальной опции на портале «Госуслуги», которая дает выход на ЦККИ. Далее заявитель узнает, в каком или в каких БКИ находится его кредитная история, и адресует свой запрос уже этим бюро. В соответствии с 218-ФЗ, запросить свою КИ можно бесплатно два раза в течение года.

Но такой способ требует значительных временных затрат: заявитель сам изучает сотни страниц отчета, который ему предоставляют БКИ. Процедура актуализации кредитной истории может растянуться на несколько месяцев из‑за необходимости самостоятельного выявления и исправления ошибок в ней, переписки с банками и бюро, подготовки подтверждающих документов и т.д.

Второй способ — обращение к специализированным онлайн-сервисам, которые автоматизируют процесс проверки. Они объединяют технологии анализа данных и юридическую экспертизу, что позволяет в течение двух-трех недель собрать и обработать всю информацию, выявить неточности и расхождения между записями в разных БКИ и подготовить полный пакет подтверждающих документов для внесения объективных исправлений в кредитную историю.

Так, онлайн-сервис «Кредитный помощник» от ООО «Космовизаком» берет на себя всю техническую и юридическую работу по выявлению и исправлению ошибок в кредитной истории. Это экономит время заявителя и значительно ускоряет процесс восстановления или улучшения кредитного рейтинга.

В конце октября жительница Москвы обратилась к нам с проблемой: банки отказывают в кредитовании даже на сравнительно малые суммы. В ходе проверки выяснилось, что у женщины плохая кредитная история, но не по ее вине. Банк в ходе электронного обмена данными передал в БКИ неверные сведения: якобы за клиенткой числится непогашенный кредит, хотя на самом деле она закрыла его более года назад.

Наша платформа «Кредитный помощник» взялась за дело: в автоматизированном порядке в соответствующие БКИ были направлены документы для оспаривания. Уже к началу третьей декады ноября неверные сведения из кредитной истории москвички были удалены, что сразу положительно сказалось на её кредитном рейтинге, и она получила согласие от крупного банка на предоставление автокредита.

Здесь важно отметить, что онлайн-сервис «Кредитный помощник» от ООО «Космовизаком» предлагает для граждан РФ не просто проверку кредитной истории на предмет ошибок, но и профессиональную стратегию использования банковских инструментов с учетом кредитного портфеля заявителя. Иными словами, наши клиенты возвращают себе расположение банков по целому ряду продуктов и услуг, а не только по кредитам.

Использование дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт с правильно установленным лимитом и дисциплиной платежей — это мощные инструменты для построения финансовой репутации и улучшения кредитной истории.

А с помощью онлайн-сервиса «Кредитный помощник» от ООО «Космовизаком» вы можете быстро исправить ошибки в своей кредитной истории и выйти на новый уровень кредитного рейтинга.